糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险?

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很多人买过保险,有孩子教育储备的,有家人医疗报销的,有自己重大疾病保障的,不一而足。其实无论是哪个险种,我们始终围绕着买好,用好,服务好这七个字来做。如果说理财类保险是一项安全、确定的资产配置,那么健康类保障必须要向渠道、公司“打秋风”,得知道这些疾病是怎么来的、怎么医的、保险该怎么买、又该如何理赔?

1:糖尿病是怎么来的


原因不明,可能为多种诱因导致。比如肥胖、不良饮食习惯等。说到糖尿病就需要围绕着降低血糖的胰岛素来讲。胰岛素顾名思义是由胰腺分泌的激素。所以先看胰腺里面的胰岛。

(这里的胰泡,主要是参与合成胰蛋白酶来分解肠道中的蛋白质)

糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第1张


糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第2张

胰岛主要分为A/B细胞,绿色和黄色部分。A细胞主要分泌胰【高血糖素】,B细胞主要分泌【胰岛素】。也是我们人体内唯一可以降低血糖的激素。(其他内分泌产生的激素都为升血糖、包括甲状腺和肾上腺)


由于B细胞被破坏或是功能不全导致胰岛素的缺乏,血糖无法降低,演变为了糖尿病。



糖尿病最经典的表现是是三多一少(多饮、多食、多尿、体重减少)

为什么会三多一少?为什么尿是甜的?(百度上的莆田资料?呵呵呵)


如果看过之前肾衰那边文章会知道葡萄糖和氨基酸会在肾脏的近端小管被重吸收。


糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第3张

如果有大量的糖分,重吸收也是吸收不完全的,最终尿里就有糖份,所以糖尿病因此得名。多尿、多饮还是因为血糖过高。还是在肾衰那篇文章中提到,由于肾小管具有通透性,如果管腔内血糖过多,血糖浓稠就会吸水。这和我们小时候上生物课是一模一样的。吸水带走水分,自然会补水,导致多饮。同时一旦管腔内水多,尿自然也就越多,导致多尿。


糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第4张

消瘦是因为平时靠糖、蛋白质提供能量。没有了胰岛素或是胰岛素相对缺乏,通过脂肪提供能量,人就会日渐消瘦。为了补充能量,自然会多食。

2:糖尿病分类


糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第5张


3:糖尿病治疗

如果是糖尿病前期(隐形糖尿病)需要调整饮食,注意运动,注意观察,由于糖尿病无法治愈,所以要争取不要变为糖尿病。

如果是I型糖尿病,由于胰岛素绝对缺乏,只能打胰岛素。

如果是II型糖尿病,用药有一口诀:餐后吃糖、胖子吃瓜、瘦子喝尿。


餐后——阿卡波糖,

胖子——二甲双胍,
瘦子——格列美脲。


从延缓肠道吸收、糖变糖原肝脏储存,再到刺激胰岛素分泌。所有方式的原理就是减缓、抑制糖的吸收。你问我怎么会知道?做保险的人,自带十万个为什么,随时可能原地爆炸。

4:糖尿病的危害


我国是糖尿病大国,慢性并发症是由于高血糖腐蚀血管,对多个器官造成损害。而且死亡主因在于心、脑血管的病变。急性的并发症主要是血糖急剧攀升如果在16.7-33.3mmol/L,尿酮体+++、深大呼吸烂苹果味为酮症酸中毒,高于33.3为高渗性非酮症昏迷。糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第6张

5:糖尿病的检测


出于经济性考虑,目前国内看空腹血糖,由于有些糖尿病患者是餐后血糖高,导致这一指标并不完全准确,欧美国家主要查糖化血红蛋白。(HbA1c、果糖胺存在时间更久)


糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第7张

6:如何购买保险


如果为糖尿病前期,比如空腹血糖6.2,糖化血红蛋白6.3。

正常承保险种为《意外险》、《寿险》、《年金保险》。

加费承保险种为《重疾险》。

延期承保险种为《医疗险》。


如果为糖尿病。比如空腹血糖8,糖化血红蛋白8.

正常承保险种为《防癌险》、《专项糖尿病并发症保险》、《意外险》、《年金保险》。

拒绝承保险种为《重疾险》、《医疗险》。


有拒保就有拒赔。这里顺带聊聊买了保险后为什么会拒赔?

90%的拒赔原因在于不如实告知。其实在现实生活中哪有这么多主观隐瞒、有情不报?绝大多数情况是消费者不知道该不该告知?如果该告,知又应当如何告知对自己最有利?


这里举几个例子:


案例1:如果检查报告如此,空腹血糖正常,餐后两小时也正常。那么我们是否需要告知?为什么?


糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第8张

答案是肯定的。血糖正常,但胰岛素指标不正常,也就是胰岛素过多也不是好事,尤其是C肽不正常。这里涉及到人体代偿机制,为了维持血糖正常,人体会释放过多的【胰岛素前体】,之后随时可能崩溃,演变为【II型糖尿病】。如果仅看血糖正常就认为可以不用告知,后期随机发生任何一例心、脑血管风险,保险公司下拒赔函件也是合情合理的。


案例2:胰岛素绝对缺乏,会导致急性并发症为【酮症酸中毒】,经典表现为体内有大量酮体。如果体检报告是这样的,为避免核保人员武断下核保照会,会提前增加空腹血糖一项,加以描述以正视听,避免客户投保利益受损。(原来是客户之前有减肥,吃代餐导致)

糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第9张


案例3:这是某海人寿某款60岁前赔付150%基本保额的重疾险,产品责任我看了挺不错。

糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第10张

健康告知如下:


糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第11张

健告仅有5项(第一项为责任甩锅),假设有一位川建国同志,体重300斤,有大量蛋白尿、IGA肾病、高度近视1000度、支气管扩张、严重哮喘、柯萨奇心肌炎、肺结核、心脏杂音、心律失常、III度房室传导阻滞、乙肝携带、肝功异常、紫癜、血友病、川崎病。(上辈子缺德事干太多,把这些病一个不落全部得完)


要么,请听题——————


问:川建国同志以上这些情况保险公司一个都没问,按照内地保险有限告知原则,是否可以不告知,然后顺利买入?


答:理论上可以买入,只是需要靠扯皮来申请保险赔偿金。


问:那该款产品健康人群可否入手?

答:风控做的太差,城门失火岂能不殃及池鱼?买保险容易会不会理赔难?所以,购买永远与服务站在一起,会多个因素综合考虑。

案例4:写联名信

糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第12张

这是同事转发的一则朋友圈。“如果联名信有用,拿核保干嘛?”

现实生活中,有大把不看体检报告,把“宝”压在《保险法》两年不可抗辩条款上的人。拜托,你们还是先看看《合同法》吧。

7:保险的理赔


糖尿病开药是可以通过高端医疗,带门诊、特殊门诊的医疗险进行报销的。如果导致了并发症,可以用重疾险来理赔,当然产品之间理赔条件有所不同。


【糖尿病视网膜病变】:


糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第13张


【视力严重受损】:


糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第14张


【双目失明】:


糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第15张


【糖尿病肢体截除手术】:


糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第16张
糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第17张


【I型糖尿病】:


糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第18张
糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第19张


【糖尿病酮症酸中毒】:


糖尿病、糖尿病前期该如何购买、运用保险? 保险知识 第20张

由于你知道了糖尿病会增高罹患心、脑血管疾病的风险,我们还会用包括【冠心病】、【不典型心梗】、【急性心肌梗塞】、【轻微脑中风】、【严重脑中风后遗症】等多项未直接标明糖尿病的合同条款来兜底理赔。这些属于我们的权利都应该去争取。权利需要及时主张,保司需要及时理赔,

未来日子还很长,需要保险规划与服务,都给办踏实了,保险也就买好,用好了。

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