中国会步日本老龄化的后尘吗?

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中国会步日本老龄化的后尘吗? 保险知识 第1张

最近看了一本讲日本老龄化的书——《日本老年人的生存困境》,对于书中描述的日本养老现状除了一声叹息外,也为自己未来的养老产生了深深的担忧。

日本早已进入了超老龄化社会,而且老龄化的速度还在加快。

  • 1970年,日本65岁及以上的老年人占总人口的比例为7%,开始步入人口老龄化社会的行列;

  • 1994年达到14%,进入老龄社会;

  • 2007年达到21%,进入了超老龄社会;

  • 日本人口老龄化速度惊人,而且,今后人口老龄化程度将进一步提高;

  • 预计2025年,日本的老年人比例将达到40%。

日本是从1959年开始实行的国民养老金制度,那时恰巧是经济腾飞时期,很少有人对将来抱有不安感,故而人们对养老保险也没什么兴趣。

不乏有人认为:傻子才老实缴费。

也就是这部分人年老后大多变成了无养老金者。

几十年后的日本社会,少部分有钱的老人满世界旅游,而大部分没钱的老人只能在便利店、机场打零工的现象,用自由换粥饭和床铺的也不在少数。

运气稍微好一点老年人,可以在大厦中找一份楼管的工作,一天十几个小时盯着大厦的门口发呆。

原本可以很丰富美好的退休生活,就因为自己在年轻时没有提前做好养老储备规划,就变成了如今这种无聊的“日复一日,年复一年”。

老年人之间的差距因为年轻时产生的差距无法填补而遗留下来甚至扩大。

但如果碰到摔倒造成的腿骨折、脑中风、或难以治愈的神经系统疾病等突然的变故,就不能再像住院前那样自食其力了。

中国会步日本老龄化的后尘吗? 保险知识 第2张

相比起老年男性,老年女性在经济上更加脆弱。在65岁以上的独居女性中,有将近一半的人生活在贫困中,而男性独居人口中,贫困人口仅为29%。

“我丈夫去年死了。我们没有孩子,于是就剩我一人孤苦伶仃。有一天我去超市买菜,看到一块牛肉。我想要,但我知道买了牛肉,日子就会更加难过。所以我就把它偷走了。”

许多老人竭力将自己投身于监狱中。他们发现,相比于监狱,自己生活的社会其实是一个更艰苦的地方。

裁判官:“可以保证这是最后一次偷窃吗?”

被告人:“用生命起誓。”

裁判官:“上次你也说了同样的话。”

被告人:“这我无言以对。”

这是在7-11便利店偷了三明治的79岁无职业男,P先生在接受公判时的场景。从第一次进广岛监狱开始,他便发现“老残监区真是个舒悰无忧的养老之地啊!”此后,他多次实施故意犯罪,陆续吃过鸟取、高松、大阪、名古屋、福岛等全国各地的牢饭,并凭借着十八进宫的辉煌事迹,荣登日本“老年犯罪名人堂”。

而事实上,P并不是第一个主动跑去蹲号子的老头,也绝不会是最后一个——如今在日本,像他这样通过逆向操作,过上“饿了有饭吃,病了有人治”的牢狱生活的老年人为数众多。

“只需要从便利店顺走一个200日元(人民币11.5元)的三明治,就可以获得两年的监禁,比领养老金靠谱多了。

中国会步日本老龄化的后尘吗? 保险知识 第3张

中国会步日本老龄化的后尘吗? 保险知识 第4张

另一方面,就算是居有定所、身有巨款,老年人依然有可能陷入贫困的境地。

在日本,有关人们在垃圾场捡到巨额现金的新闻屡见不鲜。

据日本警察厅今年公布的数据统计,除去发生“3.11”东日本大地震的2011年,这十年来在题本全国各地发现的“被丢弃”现金总额总体呈上升趋势,在2016年度更是高达177亿日元。

老龄化群体的孤独死市现金“被丢弃的部分原因,上了年纪的老人们因为腿脚不好,为了避免经常去银行取钱,一些老人会把自己的存款统一提取出来发在家里以便日常使用。而清洁员在处理时自然不可能逐个查看死者遗物,难免有遗漏情况,因此在打包处理时很可能将老人保管在家中的现金也一起扔到垃圾处理厂了。

据《文汇报》2018年3月1日的一篇报道,日本相关清扫行业的一位从业者表示,在整理死者遗物时,发现100万日元以上的现金是常有的事。在群马县泽田市发现的4251万日元现金便来自一位“孤独四”老人,警方在确认身份后把这笔遗产返还给了这位老人的法定继承人。

《日本老年人的生存困境》中讲到,有一名孤寡老人高桥先生,因为觉得价格太贵,屡屡拒绝上门的护理服务,但清理遗物时,在堆满垃圾的其他房间里竟然发现了六捆100万日元的钞票以及一本存有5000万日元的银行存折。因为没有继承人,所有的财产都归国家所有。

像高桥先生经济上虽然富足,但拒绝与人往来,不舍得花费年轻时存下的积蓄,到头来却孤独地死去。

知乎上有个问答:中国会步日本老龄化的后尘嘛?

有人答道:

如果中国的老龄化只是“步日本的后尘“的话,那简直是可喜可贺了,实际上现实远比这糟糕的多。

中国会步日本老龄化的后尘吗? 保险知识 第5张
上图显示了中日两国在2017年的人口结构,都呈现出两头小、中间大的纺锤样结构,日本因为进入发达水平早、医疗水平更高,纺锤的凸起部分更靠近顶端(即高龄人口比例更大)。但从非常相似的人口结构不难看出,日本目前的人口老龄化状态就是中国20-30年以后的状态。

那为什么中国的形势比日本更严峻呢?

首先,因为我们国家的慢性病形势要比日本糟糕的多。

在中国约有2亿高血压患者,换句话说,差不多每10个成年人中就有2人患有高血压。而在这个人群中,高血压的知晓率、治疗率和控制率分别为30%25%6%,这意味着有七成高血压患者不知道自己得病,只有四分之一的高血压患者得到治疗,不到一成的人徐娅得到有效控制。

我国成年人中糖尿病患病率为10.9%,而在成人中处于糖尿病前期者的比例高达35.7%

中国的脑卒中和冠心病病死率在东亚都是最高的,卒中病死率是日本的三倍多,冠心病病死率则接近日本的两倍,考虑到两国在死亡登记工作完善程度上的差异,真实差距只会更大。

另外随着老龄化逐渐加深,老年痴呆(阿尔茨海默症)患者也会越来越多。

据统计,65岁的老人有5%的概率患病,而80岁老人患病概率就上升到了10%,到了90岁,发病率就已经到了惊人的50%。

但中国的护理服务和日本相比却有很大的差距,中国现行的护理大多还是有子女来完成,但未来由于计划生育造成的人口结构变化,专业护理服务会非常紧缺。

可以想见在将来由患有轻微老年痴呆症的妻子(丈夫)照顾中毒老年痴呆症丈夫(妻子)的光景。

所以现在的中国老人喜欢热闹,没事跳个广场舞比较扰民,但这种有自己社交圈和集体娱乐活动还是非常利用身心健康的。

反倒是我们这代人,尤其是独生子女,在大城市中容易陷入钢筋水泥,顾影自怜,孤独死去,不免让人唏嘘。

其次,中国年轻人对养老储蓄的认知非常之低。

调研报告显示:中国35岁以下的年轻人对他们的养老前景持乐观态度,调查对象中大部分人认为自己可以在57岁退休,并且平均认为自己只要拥有163.4万人民币的养老现金储蓄就已经可以拥有一份舒适的老年生活;他们当中接近一半的人(44%)都深信自己将有足够的储蓄用于养老 ,因此尚未开始为退休做任何养老储蓄。

中国会步日本老龄化的后尘吗? 保险知识 第6张

根据中国人社部《人力资源和社会保障事业发展统计公报》所公布的统计数据,1997-2017年我国城镇职工的人均养老金和平均工资每年均有增长,但工资的涨幅要明显高于养老金的涨幅,因此我国城镇职工养老金的替代率呈逐年下降的趋势,由1999年高峰时的77.5%,下降至2017年的46.4%。

目前国际公认的、较为合适的养老金替代率为70%~85%的水平,即我们退休后的每年被动收入能达到退休前年薪的70%~85%,才能维持一个比较安逸的退休生活水平。

这个替代率的得出,主要考虑了人们退休之后在缴税、社保、商业保险、养老储蓄方面的支出减少,以及人们在日常娱乐活动、外出旅游、医疗保健、疾病治疗和长期护理等方面的支出增加。

因为社保有缴费基数限制,最多不能超过当地社会平均工资的三倍,再加上大多数私企并没有按照实际工资缴纳养老社保。

所以对于收入越高的人,养老金替代率也会越低,但这些高收入人群在退休后对养老金的需求也是非常大的,正所谓“由俭入奢易,而由奢入俭难”。

另外一方面,由于通货膨胀的存在,会让未来1万元的购买力分分钟变成3,000元……

但大多数人计算养老金时并没有考虑到通胀因素

对于年轻人而言,距离退休尚有25-30年的时间,距离预期身故更有45-50年的时间,期间就算是通货膨胀保持温和的水平,都有机会令财富的购买力下降3~4倍。

从这个角度来看,“只要拥有163.4万的养老现金储蓄就已经可以拥有一份舒适的老年生活”,简直是天方夜谭。

这种对于金融和投资的认知偏差,正是造成人们养老储备缺口的根本来源。

与日本战后的婴儿潮,到经济泡沫破裂后的少子化相似的是,中国也在面临出生人口急速下降的趋势。

中国会步日本老龄化的后尘吗? 保险知识 第7张
人口替代率

在中国,90后比80后减少了44.2%,00后又比90后减少了33.7%。

形象地说,就是如果80后的总人口是100人的话,那么90后就是56人,00后只有37人。

中国最大的一批人口,大约是1966年-1973年左右出生的。这8年的生育高峰,中国一共出生了3.1亿人。

占今天中国总人口的22%。

中国的退休政策是60岁(女性55岁)。

1966年-1973年出生的人,什么时候退休?2026年-2033年。

今年是2019年。

也就是说还剩下7年-14年。

如果退休政策不改变,那么不久之后的2026-2033年间,中国将会有3亿人左右集体进入退休状态。

劳动人口供给大大减少,退休人口急剧增加。把这两个变化叠加在一起看,会发现另一个惊人的事实:

大约10年后,中国将从一个9亿人工作,养活5亿人的国家,转变为只有5亿人工作,养活9亿人的国家。

当前,不断加剧的人口老龄化正在困扰着日本社会。

未来,在日本发生的养老问题也会在中国重演。

如果你比较细心的话,一定发现了国家在频繁的发信号,提醒我们养老储备的问题,所以就不要再想着养老靠政府了,提前做好自力更生的准备才是上上策。

富则兼济天下,穷则独善其身。

人口老龄化和养老是我们不得不去面对的问题,既然无法忽视,那就早点正视起来吧。

毕竟,善终才是人生最大的幸运。

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