保费豁免险:买还是不买好?

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关注重疾险的朋友会发现,现在越来越多重疾险里会有“被保人豁免”或者“投保人豁免”的自带保障或者可附加保障。

 

让人不禁疑惑,现在保费豁免成为重疾险标配了吗?没有或者不附加是不是就亏了呢?

 

今天,奶爸就来给大家说说【保费豁免险】那些事:

  • 豁免的作用

  • 投保人豁免选上了更好?

  • 附加投保人豁免需要注意的问题

  • 奶爸总结


01

豁免的作用


豁免,其实叫保费豁免险,是一种可附加的保险功能,当投保人或被保人在缴费期内发生豁免险规定的情况时,比如患轻症、重疾、身故或全残,可免去这张保单剩下未交的保费,合同仍然有效。

 

豁免一般分被保人豁免和投保人豁免,接下来通过举例子让大家更好地理解:

 

被保人豁免

 

奶爸为自己买了份保额为50万的重疾险,包含15万的轻症保障和被保人轻症豁免,每年保费6000块,交20年。

 

缴费2年后奶爸得了轻症,保险公司理赔了15万,同时剩下的18年费用(10.8万)都不用交了,但50万的重疾保障仍可生效。以后奶爸患上重疾,仍然可以获得50万的赔付。

 

投保人豁免

 

假如奶爸去年为孩子投保了一份50万的重疾险,附加了投保人轻症/中症/重疾豁免,保费为4000/年,要交20年。

 

如果今年奶爸得了轻症,身为投保人,可以豁免保费。也即是说,这份保单剩下的保费(7.2万)都可以免去,且当孩子在保单保障期限内出险时,仍然可以获得理赔。

 

奶爸认为,被保人豁免的功能还是挺实在的。一旦被保人出现豁免的情况,不仅能够获得赔付,合同还能继续有效,相当于用很少的保费就能获得较大的保障,提高了杠杆率。

 

现在市面上越来越多重疾险是自带被保人豁免的,可以说相当人性化。

 

不过很多朋友希望奶爸为他配置的重疾险里面,可以附加投保人豁免,尤其是父母为孩子投保的时候。

 

奶爸可以理解,这是爱与责任的体现。很多父母担心一旦将来出现什么问题,导致自己失去了经济能力,孩子的保障没法得到延续。

 

但这个问题不能仅仅从感情的角度考虑。


02

投保人豁免选上了更好?


投保人豁免本质上可以看做是为投保人购买一份重疾险,保额就是为被保人购买那份保单的总保费,而保费就是选上这个功能增加的费用。

 

从这个角度来说,类似于一份“减额重疾”,毕竟每交一年的保费,可以豁免的总保费就少一点,相当于这份重疾的保额减少了,但豁免所需要的费用是不会减少的。

 

奶爸算了一笔账:


以复星康乐一生2019为例:


保费豁免险:买还是不买好? 保险知识 第1张


结合奶爸说的投保人豁免的本质。

 

等于,每年花408块,买了一份保29年,保额最高15万(5348*29)的重疾险。

 

是否划算,就看买一份同样期限和保额的产品成本是多少。


拿健康福做比较:


保费豁免险:买还是不买好? 保险知识 第2张


下面看不同情况下,谁能拿到的钱更多:


1、投保人患重疾


保费豁免险:买还是不买好? 保险知识 第3张


经测算,在第11个保单年度,复星康乐一生豁免能免除的保费是101612,第12个年度,是96264。

 

而健康福重疾保额固定为10万。

 

拉长时间看,健康福更划算。

 

2、投保人身故


保费豁免险:买还是不买好? 保险知识 第4张


到第28个保单年度,复星康乐一生豁免的保费为10696,才低于健康福身故返的已交保费12600。

 

复星康乐一生胜。

 

3、投保人患轻症


保费豁免险:买还是不买好? 保险知识 第5张


而到第25年,复星康乐一生豁免的保费为26740,才低于健康福的3万。

 

复星康乐一生胜。

 

从经济学的角度来看,投保人豁免是否划算主要取决于三个因素:

 

(1)产品费用


奶爸同样测算过芯爱重疾险的具体情况:


保费豁免险:买还是不买好? 保险知识 第6张


按照投保人患重疾的情况,在第8个保单年度,芯爱豁免的保费是100375元,第9个年度,是95812元,低于健康福10万的保额。

 

不同产品的保费一般是不一样的,保费越高,豁免的费用就越多,产生的结果也会不一样。

 

(1)投保人出险情况


上述例子已经可以看出,投保人分别患重疾、轻症、身故的情况,对于最后的测算结果都是不一样的。

 

(2)出险时间

 

出险越早,投保人豁免,免除的未交保费越多。考虑年龄越大,发病率越高,那年龄大的人买投保人豁免比较适合。但保险公司也不傻,他们限制了投保人的年龄,一般不能超过55周岁。

 

无论如何,上述的测算都只是一个理论上的结论,因为没有人能够预知风险什么时候来临,哪种风险会来临。但奶爸可以肯定告诉大家,投保人豁免这个功能并非一定是买到等于赚到。

 

但有一种情况,奶爸还是比较推荐附加投保人豁免的,那就是夫妻互保——即丈夫和妻子互为对方保单的投保人。

 

由于现在的产品往往自带被保人豁免,万一其中一方出现什么问题,自己的保单由于被保人豁免不用缴纳剩余保费,而对方的保单因为投保人豁免也不用缴纳剩余的保费。两份保单都不用交钱,但合同还是继续有效。

 

03

附加投保人豁免需要注意的问题

 

虽然投保人豁免这个功能不能简单地说好与不好,但选择这个附加功能的时候,还是要注意这些问题。

 

1、投保人需要通过健康告知

 

很多产品在附加投保人豁免的时候,需要投保人和被保人一样通过健康告知。

 

如果投保人通过不了,是不能选择投保人豁免功能的。

 

2. 投保人豁免占用重疾累计保额

 

不少产品,像光大永明超级玛丽旗舰版和百年康惠保旗舰版,会把投保人豁免计入重疾累计保额。

 

很多产品会有一个累计保额的限制,附加的投保人豁免,就相当于买了另外一份重疾险,这份重疾险的保额就是可以豁免的最高保费,而这份重疾险的保额就会影响到重疾险最高保额的购买。

 

举个例子

蛙蛙给妻子买了份50万保额的重疾险,30年缴费,附加上投保人豁免,一年5000元

 

但当小明打算给自己买份50万重疾险时,会发现自己最高只能投保30万保额

 

因为妻子的那份保单里的投保人豁免,可豁免的最高保费是145000(5000*29年),这部分费用,就占用了小明剩下的20万保额

 

这种情况下,奶爸就不建议附加投保人豁免了,毕竟买重疾险就是买保额。

 

04

奶爸总结


保费豁免确实是一个实用的保险功能,但是否要附加,还是要根据实际情况来,能附加就是锦上添花,不能附加也不用遗憾。

 

在选购产品,考虑保费豁免时,想要更划算,还是要算一笔账,考虑好各方面的情况,这或许有点麻烦,但保险,毕竟关乎消费支出,还是要精打细算。

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