保险买错了,要不要退保?

牛咖理财 16 0

前些天有奶粉找到奶爸,提到该不该退保的问题。

 

这位奶粉买了份XX人寿保险的终身重疾险,每年要交一万多的保费,他看到另一款线上产品,比他购买的那款保障更全面、价格更便宜,所以他在想要不要退保换产品。

 

现如今保费已经交了三年,他觉得现在退保损失很大,但继续交又觉得得不到足够的保障,所以一直很纠结。

 

针对这种情况,奶爸今天就来给大家讲讲退保的那些事:


  • 退不退保,看的是什么?

  • 怎么样科学地退保?

  • 不建议退保的情况

  • 奶爸总结


01

退不退保,看的是什么?


为什么会想退保,大部分人会有以下原因:

 

1. 保险产品不合适


就如开头那位奶粉一样, 他想退保的原因之一便是觉得现有产品保障不够充足。


买了自己并不合适的保险产品,花了高预算只得到低保障,这个情况很常见,想退保是无可厚非的。

 

2. 保费占用预算过高,保费支出影响生活质量


奶爸曾经说过,保险费用不应该超过家庭总收入年度结余的20%。结余就是扣除房租、房贷、车贷、父母养老费等各项支出后剩下的钱。

 

如果自己的收入难以负担现有产品的保费时,那么你就应该考虑退保换产品了,不要让保险严重影响你的生活质量。

 

3. 有了更好的保障方案


这个“更好”,可以是更全面的保障方案,也可以是性价比更高的保障方案。


如同开头的那位奶粉,他发现了性价比更好的产品,对比现有的产品,他想退保。

 

退保的原因有很多,但动了这个念头之后,就要清楚一点:除非在犹豫期内,否则退保是有损失的。


一方面,退保只能拿回保单的“现金价值”,和已交的保费相比是大打折扣。另一方面,因为保单初期扣除的费用会比较多,所以保单的前几年,现金价值会比较低,第一年交了上万保费,退保只拿回几百的案例,是很常见的现象。


但换个角度想,可能会心里面舒服一些:就当是花了大点的价钱买这几年的保障。而更重要的是,退保之后换其他产品,是否会更划算、保障更全面。这也是决定是否退保的关键。


怎么样才算是更划算的退保?


更划算的退保,是要做到退保后节约下来的钱多于购买新产品的钱。

 

奶爸给大家举个例子:

 

假设蛙蛙目前28周岁男性,2016年购买平安人寿平安福重疾险,主险保额30.1万,重疾保额30万,长期意外15万,年交保费6590元,已交费三年,还需要交费27年。

 

这款重疾险提供终生寿险+重疾险+轻症保障,但缺乏三中高发轻症(轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术),且强制附加长期意外险。

 

而目前保单现金价值4597元。

 

现在退保平安福终身重疾险,可以获得4500元的保单现金价值,另外后续27年的保费不用再交了,一共省下4500+6590*27=182430元。

 

当然,考虑到通货膨胀等各种因素,现在6590的价值与未来的6590肯定不对等,所以还需对它进行折现。我们就按大家可以保本理财的最简单工具,货币基金来计算。

 

如果按照现在货币基金3%年化收益率计算,现在买多少钱货币基金,27年后会连本带利增长为6590元呢?

 

计算公式:M*(1+3%)^27=6590元

 

M=2966.86元,也就是27年后的6590元只相当于现在的2966.86元。

 

用同样的方法计算,以后27年保费的现在价值是80105元。

 

综上,退保这份保险,目前可以节约的保费为4500+80105=84605元。

 

如果现在购买目前性价比高的终身寿险+重疾+意外险产品,仍然买同样的保额,需要的保费是多少?

 

奶爸选择大麦寿险+康乐一生重大疾病保险+小蜜蜂意外险搭配。

 

保费为:837元+2157元+180元=3174元。比平安福产品便宜3416元。

三十年交费总额为:95220元。

 

95220<6590*3+80105=99875

 

这样的退保才更划算、保障更全面。


 

02

怎么样科学地退保?

 

退保带来的损失已发生,我们无法挽回。但退保换产品的风险,我们却可以降低,奶爸在这里给大家几个退保小建议:

 

1、确保不再扣款

 

提前告知保险公司不继续交费了,为了确保不被再扣款,可以变更扣款银行或者确保银行账户里没有余额。

 

2、充分利用60天宽限期

 

保险合同的宽限期,是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间,保险法规定宽限期是60天。

 

在宽限期内,即使没有交纳续期保费,保险合同依然有效,如果在此期间发生保险事故,保险公司仍要承担保险责任,不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。

 

但60天宽限期后,投保人仍未足额交纳续期保费,则保险合同将会中止。保险中止后,只有提出复效,才会重新恢复效力。


而中止后申请复效,一般保险公司都会要求重新健康告知。因此,如果退保,可以等过了60天宽限期后再退,这样可以享受更长的保障期。

 

3、提前投保缩短保障空档期

 

我们决定退保后,一定要在新产品过了等待期后再退保老产品。

 

很多保险都会有等待期,要提前做好新的保障计划,尽量少留保障空档期,做到保障无缝对接。


总之,在尽可能短的时间里,重新投保真正划算并适合自己的保险吧。


03

不建议退保的情况


退保是为了及时止损,追求更合适自己、性价比更优的产品,但奶爸却不建议有以下情况的人群退保:

 

1. 身体已不再是健康体


除了意外险之外,寿险、重疾险、医疗险都需要健康告知,如果身体已不再是健康体,便很难买到新的保险产品,一旦退保,就等于失去保障。

 

2. 交费时间已超过10年


如果保单已经缴费超过10年,奶爸也不建议你退保,因为退保的现金价值和所交保费之间差距太大,同时年龄增大了十几岁,就算换新产品价格也不会便宜。同时这10年间还能保持标准健康体的概率极低。


 

04

奶爸总结


退不退保,其实不是一个纠结的问题。

 

但是我们一定要三思而后行,结合自己的实际情况,算清楚、想清楚,做好后续的规划,这样的退保才能给自己换得更好的保障。

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