怎么买对保险?怎么做保险理赔?

牛咖理财 94 0

上周爸爸做手术,我在医院陪床,家属闲聊,打听的最多的,就是:


你们什么病?花了多少钱?


一提钱,都先叹口气,无奈的表情,很是相似,「再贵,也得治啊」。


医院这地方,花钱如流水,少的几万,贵的十几万,这还只是看一次病、住一次院的花销,碰上那种反反复复、多次治疗的,真是让人头疼又上火……


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第1张


和疾病挂钩的,除了医保,就是保险。


我干这行,也深知大众对保险的口碑,所以只是试探着问问,得到的回应却出乎我意料:


1个患者买了意外险,成功理赔,社保内用药都报了,不过这次治病很多疗效药都是进口的,大部分还得自费


1个有支付宝上的百万医疗险,儿子跟风给买的,并不知道怎么理赔报销


1个是异地就医,没用社保,全自费


另外2个,医保报了部分国产药,全凭家底儿花了5万多


发现了两个问题👇


很多人有医保,却不会用,或者没用好;


越来越多人不再抵触保险,但是要么不会买,要么不敢买,怕被忽悠。


生老病死是自然规律,人都会有进医院的那天。钱多多今天就把大部分人进了医院就后悔的2件事,提前教学:用好社保,买对保险。


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第2张


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第3张


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第4张


深吸一口气,又是一篇长文

来吧!开讲!


01

明明有医保

怎么看病还那么贵?


全民医保的时代,大家还是不敢去医院看病,随随便便进出一次,就得小一千。


要这医保有何用?


淡定,医保虽然不万能,但却是万万不能缺少的。


它属于「五险一金」中的「医疗保险」,可以报销门诊看病和住院治疗的费用。


主要有3种形式👇


城镇职工基本医疗保险(职工医保)

上班族交的就是职工医保。个人和公司各缴一部分,每个月由公司直接从我们工资中扣除各自需要缴纳的比例。


城乡居民基本医疗保险(居民医保)

老人、孩子、家庭主妇、自由职业者,交的是居民医保。


新型农村合作医疗(新农合)

农村居民的参保形式。不过,从2018年起,医保逐渐不分城市和农村了,北京等地区已经告别“新农合”,农村医保直接纳入城乡居民医保范围。


以上3种,只要交了一种你就是有医保的人儿~


医保报销又分为门急诊报销住院报销两部分。


报销时,上有封顶线,下有起付线,中间部分也不会100%报销。


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第5张


具体能报多少、怎么报,各地医保政策的差别不小,不同医保形式,就医报销比例都不太一样。


如果不放心,也可以拨打社保局热线12333咨询。


都有社保,怎么别人报销的比我多?


其实社保报销也是有技巧的👇


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第6张


能报多少,也要看医院的等级。


级别越高,报销比例越低,如果不是大病,可以考虑去小医院,一级医院能报销90%。


另外报销也有时间限制,一般是一个自然年,年底清算,过时不候,所以有卡就赶紧报。


医保报销能力很有限,小病还好,万一遇上大病,医保就显得「抠搜」了。


比如癌症,各种进口药、靶向药,自费;


治疗癌症最先进的质子重离子技术,一个疗程36万,自费。


应对大病大灾,医保+重疾险+百万医疗险,才是相对「完美」的组合。


自己少花钱,还能享受更优越的治疗。


有社保,还需要买保险吗?


需要。


如果社保万能,就不会出现《我不是药神》里治不起病的情况。


社保确实能报销,但能力有限,大病面前,杯水车薪


看病只能去定点医院,且就算在定点机构治疗,也不是所有费用都能报。


很多先进的治疗技术和疗效好的药品,都不在医保报销范围内。

公司有团险,还要再买保险吗?


团险,不足以抵抗你的风险。


离职或退休,保障就没了。就算在这个公司呆一辈子,团险的保额一般也只有10万,遇上事儿根本不够用。


团险作为补充,是很优秀的,但盲目依赖团险,就是你的不对了。


让一个「辅助」去打ADC,岂不是分分钟送人头……


02

投保前解决3个问题

买什么?能买么?在哪买?


买保险

先明确2个原则


先大人,后小孩;先保障,后理财


优先需要配置保险的,不是年幼的孩子,也不是身体小毛病越来越多的父母,而是家里赚钱最多的经济支柱


「顶梁柱」万一倒下,对家庭经济的影响最大,事先把这个风险转嫁出去,紧急度最高。


人身险和理财险,一个保人、一个保财产,先保哪个,也不用多说了。


当然,如果人身险配齐了,还有余力,也可以考虑投资理财。

明确以上基本原则,

其他常见问题,咱们逐个击破~


保险那么多,我该买哪些?


意外险、重疾险、百万医疗险和寿险。


这「四大金刚」配齐,基本就够了

怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第7张


成人、孩子、老人

最该买的都是啥?


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第8张


▎成人:重疾险+百万医疗险+意外险(+寿险)


不同角色的成人,配保险的思路会有区别。


比如:家庭经济支柱,除了意外、重疾、医疗,还建议配上寿险。


预算有限可选择定期寿险,先保证承担家庭责任的这几十年,不裸奔。


重疾险,优选保终身的。毕竟年纪越大,得重疾的概率越高,万一患病,家里的经济来源可能会断档,有它可以弥补一定的收入损失。


家庭主妇可以暂时不考虑寿险,配齐前3种也够用。


▎孩子:重疾险+医疗险+意外险


父母最痛心的,是孩子万一得重病、治不起,除了借钱、卖房子、发起水滴筹,另一种选择是提前给孩子配上重疾险、百万医疗险。


买保险前,先给孩子上医保,能少花不少钱。


不幸患重大疾病,重疾险可以缓解家庭经济压力;


百万医疗险报销孩子生病的住院花销,如果保费太贵,可以用小额医疗险过渡一下。


小额医疗险还能弥补百万医疗不赔的那1万块免赔额。


宝宝性格各不相同,如果担心调皮淘气,意外受伤,最好备上意外险


孩子年幼,并不承担家庭责任,寿险比较鸡肋。教育金、监护人责任险神马的,购买优先级也不高。


▎老人:百万医疗险/防癌医疗险+重疾险/防癌险+意外险


65岁之前基本都能买意外险,一年几百块,不会占用太多预算。


如果身体健康、符合健康告知,买上百万医疗险,不管什么原因住院,符合条件就能报销。


如果父母有高血压、糖尿病等疾病,买不到百万医疗险,可以用防癌医疗险,报销癌症住院的费用,相当于mini版的百万医疗险。


55岁以后,重疾险要么买不到、要么买不起,这时防癌险就能补齐保障漏洞,如果患癌,可以赔笔钱,相当于mini版的重疾险。


没那么多钱,先买啥保险?


明确两个优先级👇

先给谁买:家庭经济支柱

先买什么:百万医疗险+意外险


谁承担家庭经济责任,就先给谁买。


没了顶梁柱,家里的天容易塌,家庭经济支柱价值,就不多说了。先把挣钱的「顶梁柱」保险搞定,再考虑其他家庭成员。


百万医疗险和意外险,都便宜,每年只要几百块,花小钱撬动大保障


用这两个险种,可以暂时覆盖疾病和意外的保障,不用担心生病没钱治,出了意外,也能留几十万给家人。


需要提醒的是,只有这两种保险,是不够的。


一旦钱包缓过来,趁早补上重疾险和寿险,填上保障漏洞。


有了医疗险,还要买重疾险?


是的,没错。


一方面,二者功能不同。


百万医疗解决的是住院医药费,但重疾之后,出了院,也不能让全家喝西北风……


重疾险可以负责康复期间的营养费、护工费,还能弥补收入损失。


得了重疾,身体需要很长时间恢复,可能丧失工作能力,甚至生活无法自理。不仅自己挣不了钱,还要花家里的钱,给子女亲人增加负担。


有了重疾险,一次性赔几十万或几百万,起码没有后顾之忧。


另一方面,二者保障期限不同。


重疾险可以搞定一辈子的保障。


百万医疗险买一年保一年,万一年龄大了,身体有点小毛病,它却停售了,可能就再也买不到

保险很坑,理赔总扯皮?


我要说拒赔不是保险公司的问题,你是不是要关掉文章来打我了……


投保时有个健康告知和免责条款,就是一堆密密麻麻的病情询问,以及哪些情况不赔钱的说明。


大部分理赔纠纷,隐患都在这儿。


投保时一激动,颤抖着手火急火燎付了款,那堆字根本没仔细看,或者抱有侥幸心理,想带病投保,以为保险公司查不到。


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第9张


要知道,不管是体检报告、10年前的就诊记录,还是小诊所的看病情况,保险公司都查得到。


更何况,技术迅猛发展,使得大数据的应用越来越广泛,BAT等互联网企业研发的反欺诈系统陆续出现,投保人不再有「查不到的秘密」


所以投保时切记坚持「如实告知」:有问必答,不问不答,未经诊断就默认没有


投保前也不用刻意去体检,按自己现有的病历资料、体检报告进行告知就好。


做到这一点,出险情况又满足合同上的要求,白纸黑字写在那,保险公司不敢不赔。


一来它不是靠拒赔挣钱的,二来它不赔,是违法的,只要你有理,一告一个准。


ps:健康告知密密麻麻,确实不太友好,且很多医生都说没问题的病,投保依旧会遇到难度。


比如乳腺结节、甲状腺结节等常见病、肥胖、近视、吸烟、医保卡外借等,都可能影响投保。

03

投保时要明确2个问题

怎么挑?挑哪个?


下手前,先明确自己手头有多少钱~


买保险也要量力而行,贵的不一定好,适合自己的才最好。


决定买保险了,花多少钱合适呢?


家庭年收入的5%-15%左右。


假设月薪5000元,年收入为60000元。

60000×5%=3000

60000×15%=9000

每年的保费预算可以控制在3000-9000元左右。


具体投入多少,还得看个人和家庭情况,比如:

消费观


如果你认可保险的「保障功能」,可以买消费型险种,比如重疾险不要身故保障,保费支出就会少一些。


如果你不能接受「不出险,保费白交」,那就买带身故责任的,相应地保费也会多一些。


存款结余


北漂和北京土著相比,即使收入相同,理论上的保险预算也相同,但能承受的保费却有很大差异。


这就取决于,每年除去房租、生活基本花销,还剩多少钱


剩的钱多,预算充足,保险支出就可以多一点。


剩的钱少,预算拮据,花在保险上的钱就相对少一些。


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第10张


那么,什么样的才算好产品,怎么躲开套路,找到性价比优选呢?


且听我慢慢道来~


重疾险怎么挑?


各项保障该不该选,曾给大家撸过一版攻略

怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第11张


主要就是看钱包、看喜好


一年期的重疾险咋样?

看着挺便宜


长期重疾险,50万保额,一年好几千,而一年期的,才几百块,性价比是不是更高?


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第12张


保费便宜都是暂时的,年纪越大保费越贵,到了一定年龄,保费就会赶超长期重疾险,甚至可能昂贵到高攀不起。

不过,这种重疾险有两点自由:

涨价自由,拒保自由

怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第13张


随时可能涨价、随时可能让你买不到。


续保时,保险公司可以结合产品赔付的情况,对整体保费进行调整,说不定哪天保费就涨价了。


续保也需要审核,万一身体出现变故,很可能被拒保。


在活蹦乱跳的时候,收你保费、许你承诺。一旦身体异常,立刻抽身离去。


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第14张


但也不是不能买,存在即合理,刚毕业的学生、已有长期重疾险「顶梁柱」,可买


年轻时没钱,用它做短期过渡;

壮年时能力大、责任大,用它做高保额,提升保障。


也是个不错的选择。


意外险的挑选逻辑,看这里↓


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第15张


意外险没啥门槛,保费也不会随着年龄增大而增加,一年一买就行,不用买长期的。每年有竞争力的产品蹭蹭蹭的出,一次性搞定长期的容易悔断肠。


意外身故、意外伤残保障必须有,保额也不能低于50万,否则起不到太大作用。


另外,最好有意外医疗保障,优选0免赔、100%报销、社保外医疗费也能报的。


毕竟意外致死概率低,致残、致伤的却不少,意外医疗能报销所有意外导致的医疗费。


优秀的百万医疗险,要有这样的特质↓

怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第16张


具体报销范围,起码要涵盖这些👇


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第17张


挑寿险,看这几点就行↓


普通家庭买定期,不差钱的选终身


定期寿险只保一段时间,比如20年、30年、保到60岁、保到70岁。杠杆高,适合大多数家庭。


终身寿险可以保一辈子,经济实力允许就可以买。


具体挑选可看健康告知、免责条款、投保年龄和保额。


健康告知好好看,确认自己能不能买;


免责条款越少越好;


投保年龄至少要保到60岁,一线城市可以保到70岁,因为很多人30岁之后才买房,还完房贷也六七十岁了;


保额,就用这个公式计算一下,基本心里就有数了👇


寿险保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+预留生活费-现金存款-可变现资产

看中的保险,投保区域没有我家……


没关系,放心投。


异地投保,可以把居住地址写成销售区域内的某个地址,保单生效后,再改回自己的地址


打保险公司电话就能改,有些也支持在保险公司官微直接改。


要知道,2018年,中国流动人口有2.41亿,变更地址这事太常见了。


中国保险行业协会的官方公众号,也发过定心丸👇


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第18张


04

投保后要搞定2个问题

哪里查保单?怎么理赔?


保险买完了,保单在哪里


3种渠道都能查到👇


① 投保时留的电子邮箱,会收到电子保单

② 保险公司官方公众号,一般也能查到

③ 保险公司官网


无论是线上or线下买,最终跟我们签合同的,都是保险公司。纸质合同、电子合同的法律效力一样


如果觉得纸质合同更有仪式感,也可以找保险公司要纸质合同,比如打客服电话,有些也支持直接在公众号或官网申请。


出了事,到底要怎么理赔?


4步就搞定👇


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第19张


事发后,尽量在10天内联系保险公司申请理赔,否则,保险公司可能会怀疑你去伪造证据了。


保险公司在收到理赔申请书的5天内,就会决定赔不赔,就算是情况非常复杂,不超过30天也会确定赔付与否。


赔,10天内到账;

不赔,3天内也会通知,并说明原因。


温馨提醒


目前找到钱多多咨询理赔的,基本都是意外险,关于医疗费用的报销,可能有2个容易忽略的细节:


需在二级或二级以上公立医院就诊;

报销有自费药和社保内用药之分,看好产品要求。

卖我保险的人离职了咋办?


售后、理赔都直接找保险公司,跟卖保险的人没太大关系。


我们的合同是和保险公司签订的,保费也是交给保险公司的,上面盖的是保险公司的公章,签的又不是代理人的名字。


所以,有需要就打客服电话,作为客户,他们有义务为我们服务。


至于理赔,就更不是代理人能影响的了。


投保时,签了合同,保什么不保什么,白纸黑字,明明白白。


这和代理人是谁,保费贵不贵,都没有关系,只要达到理赔标准,赔就好了。


而且,保险公司并不差这一单(不差钱儿),正常走程序,钱会给的。


买的保险太坑,能退吗?


已经踩了雷,也先别急着退,稳住。


退保有风险,得好好算算值不值,再动手。


退掉旧保险省下的钱 > 买新保险要花的钱


满足这个条件,退保就是划算的。


举个例子👇

投保人:钱先生,26岁

购买产品:XX福2018

产品保障:主险保额20万,重疾险保额18万,附加被保险人轻症豁免

每年保费:3937.39元

缴费时长:30年

目前情况:已交1年保费,还需缴费29年


借助excel工具,点击「插入函数」,找到“PV”函数,会出现一个公式。


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第20张


利率、剩余缴费期数、年保费等信息填进去👇


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第21张


未来保费折算下来再加上退保拿回的现金价值,一共省下77987元。


新产品的价格是53499.4元,退保之后再买新产品,能省下:

77987-53499.4=24487.6


这种情况,可退,划算。

退保不是只看保费这一点,还要看你的保险是不是真的坑,如果只是盲目追求新款,其实就没必要了。


买了太多保险,记不住都有啥?


保险买完了,还有最重要也是最容易忽略的一步——保单管理。


买完保险不记得到底买了啥、什么时候到期、都有什么保障、该交多少钱,甚至想给朋友安利,都想不起保险的名字……


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第22张


不整理保单的后果是很严重的。


可能因为疏忽,忘记缴费,导致保单失效,没了保障却还不自知;


可能因为想不起来买了什么保险,导致出险了也不知道可以理赔,错过保障;


当然,也可能你记性不错,隐约记得都有啥,但保险太多,可能记串了,麻烦不说,还徒增焦虑。


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第23张


保险水挺深,条款也确实不好懂,但的确有好产品,买对了省不少钱,还能给自己和家人套上一层保护罩。


篇幅有限,一文不足以道清保险里的弯弯绕绕,如果还有其他保险问题,直接联系我(扫上面的二维码,加微信),很乐意帮你解决,免费咨询,乐此不疲~


怎么买对保险?怎么做保险理赔? 保险知识 第24张

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