预防癌症这类慢性病,要怎么买保险?

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不知道大家有没有看《小欢喜》,最近收官了,听说还挺火的,偶尔在路上也能看到有人捧着手机刷。


猫妹记得剧中季杨杨的妈妈,一个温柔到骨子里的女人,却得了癌症,当时还上了热搜。


预防癌症这类慢性病,要怎么买保险? 保险知识 第1张

▲ 图源:电视剧《小欢喜》


癌症真的有这么常见吗?


数据显示,我国每年新发癌症病例约380万,死亡人数约229万,总体癌症发病率平均每年上升3.9%左右,发病率及死亡率呈现逐年上升趋势。


预防癌症这类慢性病,要怎么买保险? 保险知识 第2张


猫妹算了下,大概每天有超过1万人确诊癌症,每分钟就有7个,平均不到9秒就有一个人确诊癌症,也许你看到这里,就又有一个人确诊癌症了。


01

中国人十大死因三个都是癌症


国际权威医学杂志《柳叶刀》在今年六月发表了一篇重磅论文,分析了 1990 年到 2017 年中国 34 个省份(包括港澳台)居民的死亡原因。


排名前十的病种,有三个都是癌症。


预防癌症这类慢性病,要怎么买保险? 保险知识 第3张


但癌症究竟是怎样的一种疾病?它是如何产生的?很多人还了解的不多。

猫妹看了纪录片《解密癌症》,对癌症有了更深刻的认识。


早在200多年前,伦敦医生珀西瓦尔·波特就发现,癌症的发生,似乎和人们的生活环境和生活方式息息相关。


比如伦敦扫烟囱工人患阴囊癌的比例远高于其他人群;德国东部的沥青油矿上,矿工们多患上肺癌死亡;与X射线打交道的人被发现易患皮肤癌和白血病;吸烟人群的肺癌发病率日渐上升,比不抽烟的人群高20到30倍。后来,也有人证实了,化学物质可以致癌。


原来,我们的身体里天然存在着原癌基因和抑癌基因两种基因,化学物质会袭击原癌基因,让它变成癌基因,而抑癌基因则可以进行修复,但是抑癌基因会有丢失的情况,当抑癌基因丢失而同时原癌基因被破坏,癌症就产生了。


抑癌基因为什么会丢失,仍然是个谜,但化学物质可以诱发原癌基因转变为癌基因是确定的,也就是说,癌症其实是可以预防的。


比如,幽门螺杆菌、乙型/丙型肝炎、乳头瘤病毒分别会导致胃癌、肝癌和宫颈癌,注射这4种病毒的疫苗,可以有效降低癌症的发病率。


养成良好的生活习惯、戒烟、定期体检,也都是有效预防癌症的手段。


02

癌症的本质是一类慢性病


随着对癌症的发病原理认识的越来越深刻,人们逐渐走出了对癌症莫名恐惧的时代。2006年,世界卫生组织正式宣布,癌症的本质其实是一类慢性病。


称它为慢性病,是因为癌症不会快速地致命,肿瘤生长的很慢,通常病人被诊断出肿瘤后,会有较长时间来决定治疗的方法。另外,尽管治疗不是很成功,病人最终死于癌症,中间的治疗时间也是很长的。


而且,“带瘤生存”也是可能的,不一定要把肿瘤赶尽杀绝,可以保证肿瘤不再长大就可以了,同时可以保证病人很好的生活质量。


但是,我们也都知道,癌症的治疗是一笔不小的费用。


预防癌症这类慢性病,要怎么买保险? 保险知识 第4张

▲ 图源:电影《我不是药神》


普通家庭根本就无法承受治疗肿瘤的医药费用,每个癌症病人住院一个月花3~10万元不等,据估算,我国每年花在治疗癌症的费用达千亿元,很多家庭“因癌致贫”甚至倾家荡产。


所以为了摆脱因病致贫的这种境遇,很多有先见之明的人都早早的备好了保险这个利器。


事实上,买不买保险现在已经不是问题了,问题是怎么买,买什么?


03

不建议你轻易买保险


首先,医保是一定要上的,医保范围内的的药品、诊疗项目、服务设施都可以按比例报销,确实能报销很大一部分癌症的开支。近两年,越来越多的抗肿瘤药物,被纳入了医保目录,给买不起药的癌症患者,带来了福音。


但是,医保有报销比例,还有报销上限,还是有一部分医药费是没办法覆盖的;而如果癌症治疗用的是昂贵的进口药、特效药,则是需要完全自费的;而且,得了癌症,肯定也无法工作了,可能还需要家人来照顾,这时候不可避免的家庭收入会减少很多,这部分收入损失,医保也是无法弥补的。


所以,适当的补充一些商业保险也是很有必要的。


像医保自费比例的部分、超过医保上限不能报销的部分,还有没在医保目录内的进口药、自费药、特效药,一份百万医疗险基本上就可以覆盖了,它也是杠杆率很高的一类保险,30岁的人买,一年保费只要200块钱左右,而医疗费报销额度可以达到百万级别


像健康状况有问题的,医疗险可能会拒保,这时候可以试试防癌医疗险,看名字就知道是只保癌症的医疗险,所以对其他方面的健康问题会比较宽松


不管是百万医疗险,还是防癌医疗险,都是实报实销的,也就是说,拿到的钱不会超过我们花的医疗费,而治疗期间的收入损失,还有治疗结束后的康复支出,都是无法覆盖的,这时候,可能还需要一份重疾险,重疾险是保重大疾病的,癌症就是其中最高发的一种了,由于它是定额给付的,只要符合合同要求,就可以一次性获得一笔赔偿,这笔钱可以用来治疗,也可以弥补收入的损失,很合适。


总之,保险不要轻易购买,一定要弄清楚哪些保险可以覆盖癌症的风险,最基本的医保一定要上,同时补充一点重疾险,既可以用来治疗,也可以弥补收入损失,健康状况良好的,再配置一点百万医疗险,健康告知通不过的,也可以考虑用防癌医疗险来替代。

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