怎样利用基金投资来为养老做准备?

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我们完全可以利用养老目标基金的投资理念,通过投资优秀的指数基金、主动型基金、债券基金,DIY自己专属的养老目标基金。

最近,有很多菜友咨询菜基,父母手里有一笔钱,想为养老做准备,目前有什么好的投资渠道呢?


这些朋友的要求也不高,能稍微跑赢通胀,钱不至于贬值就行。


养老确实是当前很多朋友都关心的话题,毕竟只靠每个月交的那点社保,是很难保证我们晚年能够过上个体面的生活的。


除了社保之外,对于大多数朋友来说,提前做好养老准备还有另外两个选择:


1、商业养老保险,之前菜保给大家聊过,目前年化收益最高为4.025%

2、自己利用基金投资做养老准备


商业养老保险的收益虽然不高,但是基本是旱涝保收的,在当前长期利率不断下行的背景下,能够锁定20~30年4%的收益还是可以的。


不过菜基相信很多朋友对4%的收益还是不太满意,因此菜基今天重点来教教大家,怎样利用基金投资来为自己的养老做准备。



怎样利用基金投资来为养老做准备? 基金 第1张

目标养老基金


不知道大家是否还记得,去年很多基金公司都发行了养老目标基金?


如今也过去了差不多1年了,菜基找了成立以来收益最好的5只养老目标基金的情况给大家看看。


怎样利用基金投资来为养老做准备? 基金 第2张


这5只基金都是FOF基金,意思就是这些基金买的是市面上的其他基金,也会买一些个股、债券。


比如我们看下中欧预见养老2035的持仓基金和股票:

 

怎样利用基金投资来为养老做准备? 基金 第3张


可以看到中欧预见养老2035基金选择的股票/混合基金均是中欧自己家的,债基则还有别家基金公司的。


“中欧预见养老2035”名字最后的2035是啥意思呢?很简单,就是指2035年前后退休的人群,可以考虑这只基金。


说到这里,大家可能会觉得有点奇怪,平时我们买的基金都是适用于所有投资者,怎么这只基金就适合2035年退休的朋友呢?


这是因为目标养老基金的股票资产的比例是会逐渐降低的,我们来看下中欧预见养老基金股票类资产比例的变化情况:


怎样利用基金投资来为养老做准备? 基金 第4张


基金股票类资产最高比例从2018年的59.41%,降到了2041年的20%。


为什么随着时间的拉长,基金的股票资产的占比越来越低了呢?


因为人年轻的时候,抗风险能力强,未来还有很多搬砖赚钱的机会,也就不怕短期的亏损。


相应的,养老目标基金就会配置更多的股票资产,这样基金的收益也会更高一些。


毕竟优秀股票基金的长期年化收益基本都在10%以上,而目前优秀债基的长期年化收益只有5%~6%。


随着人年龄的增加,抗风险能力减弱,未来搬砖赚钱的时间也越来越短,短期的亏损影响会更大一些。


这时就需要降低股票资产的比例,增加债券资产的比例了,当然基金整体的收益也会降低一些。


这些养老目标基金相当于是一个基金组合,然后会动态调整股票和债券资产的占比。


而如果你是个有点经验的基民的话,就会明白其实这些我们完全可以自己操作的,还可以省掉每年交给养老目标基金的管理费和托管费。


怎样利用基金投资来为养老做准备? 基金 第5张

中欧预见养老2035基金费率


这些养老目标基金的成立时间还比较短,业绩还没有经历时间的考验,目前来看这些基金的收益以及对波动的控制没有特别大的优势。



怎样利用基金投资来为养老做准备? 基金 第6张

自己用基金投资

做养老准备


上面讲到的目标养老基金配置股票和债券的过程,用一个简单的算法可以理解为:股票资产比例=100-年龄


比如说30岁的时候,养老目标基金会配置70%的股票资产,30%的债券资产。


等到60岁退休的时候,养老目标基金会配置40%的股票资产,60%的债券资产。


我们自己也完全可以按照这个思路来配置资产。而且自己选择出来的优秀的股票基金和债券基金,最终可以达到的收益可能比这些目标养老基金要高出不少。


当然,如果你只是为了求稳的话,这些养老目标基金不如跑赢房贷组合,目前来看两者收益相差也不大。


怎样利用基金投资来为养老做准备? 基金 第7张


截止今天,跑赢房贷组合今年以来回测的收益是10.48%。


请注意,跑赢房贷组合是在只有10%的股票基金和10%可转债基金的基础上,就达到了和养老目标基金(40%以上股票资产)差不多的收益。


同时,菜基可以拍着胸脯告诉大家,跑赢房贷组合的波动也要远小于这些养老目标基金。


目前跑赢房贷组合已经上线1个多月了,组合的收益为0.76%,创出新高。


也就是说,在过去的1个多月时间里,不论大家是什么时候买入的跑赢房贷组合,目前都应该是盈利的。


更关键的是,跑赢房贷组合的波动要比沪深300小得多,对于这个组合,菜基完全有信心可以取得6%~8%的年化收益。


怎样利用基金投资来为养老做准备? 基金 第8张


当然,如果你想获得更高的收益,养老基金其实也不是啥特别好的选择。


只比收益的话,养老目标基金和优秀的指数基金、主动型基金收益差距太大。


优秀的综合指数基金,菜基之前也给大家介绍过了:


怎样利用基金投资来为养老做准备? 基金 第9张


优秀的主动型基金也介绍过一些,比如最近介绍的两只:


怎样利用基金投资来为养老做准备? 基金 第10张


虽然这些基金都是非常优秀的基金,但是投资的时候依然会存在一些难点。


投资指数基金的最大难点,就是如何通过估值判断这些指数什么时候是处于低估的。


而投资主动型基金的最大难点,在于没办法通过估值判断买入时机,因此需要对基金经理挑选的公司有一些了解。


否则大跌的时候可能就会拿不住,或者是涨一点就卖了。


回想下谁还没有买过几只牛基,可是最终真正从这些牛基上赚到大钱的人就寥寥无几了。


当然,上面这些问题,菜基都已经在前几期的基金训练营中,给大家详细解答过了。


最后总结下:


养老目标基金的成立时间还比较短,目前来看,无论是从收益还是控制波动来看,均没有太大的优势。


另外养老目标基金还要多收一次管理费和托管费,这样无形中就降低了我们投资的收益。


我们完全可以利用养老目标基金的投资理念,通过投资优秀的指数基金、主动型基金、债券基金,DIY自己专属的养老目标基金。


客观数据证明,菜基的跑赢房贷组合又稳收益又不错,还没上车的可以抓紧了!

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