等额本息和等额本金还房贷到底怎么选?(建议收藏)

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等额本息和等额本金还房贷到底怎么选?(建议收藏) 理财投资


按需选择贷款种类,关于房贷的全面解析

小张刚购买一套住房,准备办理住房贷款,面对银行提供的两种贷款还款方式:等额本息和等额本金,小张不禁犯了愁:七大姑说等额本金才划算,八大姨说等额本息才方便,到底哪个划算呢?鸭哥就为你全面分析解读。
 
小张准备贷款100万元购房、贷款期限20年,按照现行5年期以上贷款基准利率4.9%计算。小张认真地算了下,等额本息和等额本金两种还款方式的计算结果立即呈现在了他眼前:


等额本息:每月还款额6544.44元,到期时共归还利息570665.72元,归还的本息总额为1570665.72元。


等额本金:第一个月还款额8250,之后每个月还款额都递减约17元,到最后一个月还款额为4183.68元,到期时共归还利息492041.67元,归还的本息总额为1492041.67元。
 
经过这一比较,差异就明显了:同样的贷款金额、期限和利率,等额本金的还款总额竟然比等额本息的低了7万8千多元,似乎更加划算,可是再看看等额本金的月还款额,第一年每个月都高达8000多元,第二年也是7900元左右,与等额本息6500多元相比,较大的还款资金压力必然将影响自己的生活质量,小张再次疑惑了,到底哪个更值得选择呢?
 
其实,银行在计算贷款利息的时候,无论是等额本息还是等额本金,计算方式都一样,就是按照你目前还欠银行多少钱(即贷款本金),再乘以相同的利率,我们付出的“代价”,也就是每月还的利息,其实是一样。只不过欠的钱多,利息也就多一些,欠的钱少,利息也相应少一些。
 
等额本金方式一开始还的本金会多一些,所以还剩下的欠银行的本金总数会少得更快,因此总的利息会少一些;而等额本息是让你一开始还少一点的钱,然后逐月增加你要还的本金,你占用的本金时间相对要长一些,所以最终要还的总利息会比等额本金方式多一些。
 
综上所述,其实并没有最划算的还款方式,只有最适合自己还款方式。你选择哪种还款方式,可以根据你对未来收入变化的预计,对手上现有资金的规划和收益率判断,对还款金额与生活质量的权衡等因素综合考虑决定。
 
这里为你梳理了两种不同还款方式适用的不同情况,供你参考:
 
等额本息适合人群:


1.参加工作时间不长的年轻人,未来的收入预期呈上升趋势,但近期收入有限,只愿意承受相对较低的每月还款金额
2.自有资金具有其他的投资渠道,希望用较少还款额实现较大的资金规划自由
3.不想每个月查询还款金额,希望每个月归还相同金额,不想因为少还利息而造成贷款逾期影响自己的信用记录
4.考虑一定时期后将出售房产或提前归还部分本金的人群


等额本金适合人群:


1.收入稳定或未来收入预期呈持平或下降趋势的人群,希望把还款压力多放在现在而不是将来
2.有收入水平足以承担等额本金相对较高的月还款额,不会影响生活品质
3.自有资金没有其他投资渠道,希望少还一些银行贷款利息
4.能记住或查询每月还款金额变化,不会因此造成贷款逾期的人群

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