什么是年金险的保底收益率?怎么用IRR计算年金险的真实收益率?

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什么是年金险的保底收益率?怎么用IRR计算年金险的真实收益率? 理财投资 第1张

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每年的10月到次年的4月

都是保险公司“开红门”大促。

这段时间的答谢会、财富分享会、开门红庆典会等等都是最多的。

被保险销售请到大会现场,不仅有水果茶点、还有会小礼品赠送。

表面是:答谢、分享、庆典;

其实质都是保险公司年终年初大促销。

这种大会促销主角,一定是利率非常漂亮的“年金险”,而非健康险。

所以想要买个保大病的产品,那种会场宣传的多高的收益率,是跟你没关系的。

所以千万,别被会场促销气氛迷惑了。

开大会搞促销:

这其实也无可厚非。

淘宝、天猫不还有“双11”促销么。

能更优惠的买到好产品,有什么不好呢?

只是,在信息不透明的保险行业:你不懂点门道,这种开门红促销就容易被”割韭菜“。

首先申明:

今天来谈“开门红”,绝非来诋毁;

而是花花前几天,写国寿家的年金险:

实在是太多人不懂保险公司开门红热推的“年金险”了,甚至包括在国寿做了十几年的业务员。

就更别提普通的消费者了。

如果你正在参加保险公司开门红,或者有意要买产品。

这5个问题,你一定要搞懂:

1)什么是年金险的保证收益;

2)什么是年金险的“保底收益率”;

3)年金险万能账户的意义。也就是买年金险时,要不要附加万能账户?

4)怎么用IRR计算,年金险的真实收益率;

5)买年金险,你有想过至少什么时候拿出来才划算吗?

02

1)什么是年金险的保证收益。

这点:我在之前写国寿的年金险,有举过例子。这里也不妨碍:再举个例子说。

恰有人问平安的金瑞人生。

就拿它来做例子。

我们以30岁、男性,投保这款年金险。

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5万保额,年缴保费是:66930元/年;3年缴费期。保险期间是15年。

那么,这笔资金投入进去,可以获得哪些利益呢?

如果不附加万能账户,可获得的利益是这些:

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那么换成现金流是:

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第三列,是所缴纳的保费

第四列,是合同约定可以取出的钱及取出钱的时间。

第五列,是缴纳保费(为-),与可取出的钱(为+),形成的现金流

表格最后是,现金流产生的IRR收益率。

第四列,也就是买这份保单,完全可以拿到的钱。

也即是:这份保单的保证收益。保证收益,折算的收益率并不高。

只有:2.13%,

比我们之前计算国寿“鑫享金生B款”还少点。

2)什么是年金险的保底收益率?

你看我们用现金流,计算平安金瑞人生的IRR收益率,实际才2.13%

那么保险公司声称:“合同约定、有法律效力的保底收益率”。

比如,之前写国寿年金险,国寿人们就一直跟花花强调“合同约定保底2.5%”的收益率。

我们计算的IRR保证收益率,压根都没到2.5%。

这个保底收益率,到底是什么?

是:投保年金险时,挂钩万能账户的保底收益率。

也就是说:买年金险,必须附加万能账户,才有所谓的保底收益率。但记住了,每款年金险的保底收益率,是不一样的。

比如今天举例的这款平安金瑞人生,挂钩的万能账户叫“平安聚财宝(2017,Ⅱ)年金保险(万能型)”,合同约定它的保底收益率是多少呢?

是:1.75%。

呵,比国寿2020开门红年金险2.5%还低;

但要注意哦:

万能账户的保底收益率,当然越高越好。

但是:

却并非,保底收益率高的年金险,实际收益率就更高;

或者,保底收益率低的年金险,实际收益率就很差是因为,保底收益率那么低:

大家买年金险,肯定不是靠着那点保底收益率活的。

所以,真正产品好坏,还看产品挂钩的万能账户真正的结算利率。

在平安官网查询,"平安聚财宝(2017,Ⅱ)年金保险(万能型)"账户的结算收益率是:5.0%。

且从2017年4月上线到现在一直是5%。

这款万能险账户才成立2年多。当然,这也还说明不了啥。

需要10年、20年去看收益率的稳定性。

对于这点,花花准备把有公开过万能险账户结算收益率的保险公司产品,都统计一遍。

至少5大牌先统计出来,看到底谁家利率,表现最优秀。

当然,这需要点时间。

以后给大家发出来。

3)万能账户有什么意义呢?

万能账户的意义:就是拉长资金投入时间,让资金在复利里去发挥作用

什么意思呢?

比如:今天举例的这款产品:金瑞人生。

本来保险期限也就15年,3年资金投入,到第15年资金该取出来的钱,如果都取出来。合同就结束了。

但如果附加万能险账户,那么这个到期钱就不取出来:而是让保险公司把这些钱,放到万能账户,让他们那去投资。


然后,保险公司会给一个保底收益率。比如1.75%、2.5%,或者3%。

但实际结算的收益率,必须比这高点:才会有意义。

比如:金瑞人生挂钩的聚财宝,一直结算利率是5%。


那么我们把金瑞人生,保险期间该取的钱,都放进年金账户,以5%结算收益率去复利。看看是什么结果?


(这里为了简化表格,花花用的是年复利;实际这款产品是月复利。


什么是年金险的保底收益率?怎么用IRR计算年金险的真实收益率? 理财投资 第5张


也就是:添加万能账户,以5%的结算利率计算,一直到60岁,通过复利滚动。


最后得到的钱,与最初3年保费投入,形成的IRR收益率是:4.22%。

且这还是假定聚财宝有5%的结算利率,才能达到。

但即便有波动:

也会比不挂钩万能账户强(不挂钩,才2.13%收益率)。


当然嘛,花花之前说过:买年金险,最主要是复利,以及可为未来产生的现金流。收益率是其次的,只要不太差就行。


你能忍受保险公司,怎样低的真实收益率呢?


这就需要你,一定得懂IRR如何计算。


4)那么如何用IRR,来计算年金险的真实收益率呢?


前面,就已经计算过两遍了。


IRR非常好用,计算也非常简单。公示是,在表格里输入:=IRR(选中现金流),按回车键,即可。


比如:

什么是年金险的保底收益率?怎么用IRR计算年金险的真实收益率? 理财投资 第6张


你们要是能看懂,上面表格里,我所列的现金流,就一定会算IRR。


5)那么最后一个问题:


如果我们买了年金险,什么时候取出来最划算呢?或者说,收益率就到天花板了呢?


我想很多人,买年金险是没有想过这个问题的:


反正买就对了。


毕竟是真金白银啊,你好歹也要关注一下:什么时候取出来合适。或者至少在什么时候取出来,就已经不亏了。


以金瑞人生为例:


这款产品,如果以聚财宝万能账户一直5%的结算利率,计算:

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那么55岁时全部取,收益率是4.05%;也就是必须得等到55岁时候取,收益率才能破4%;才不算太亏。

那么60岁全部取:那么收益率为4.22%

80岁才全部取,收益率才有4.54%。

当然,看收益率不高,但看资金却是不少的:


最初投入的三年缴费:66830*3=20万49元,到50年后,变成169.16万。这也就是:所谓“时间+复利的力量。

(当然绝对收益,没考虑通货膨胀;也没办法考虑。通胀一说进来,任何投资决策都做不了。)

那么今天的问题,就解释清楚了。


03

最后:

花花原本还想再解释一下:

近期银保监会出台文件,叫停“4.025%”的预定利率,到底对年金险收益率有几毛钱影响?


(最近也总有人借:“4.025%”预定利率叫停,大卖年金险。


无奈篇幅太长了,以后再找机会解释吧。


今天先说个结论:


其实没多少关系。

4.025%叫停之后,以后年金险利率,更低了?

没这回事。


总之一句话:大家学会IRR计算,基本能搞定所有的年金险。

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