复利5.4%顶慧存C和单利5.88%富多利,哪个收益更高?

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有粉丝留言,说年利率5.4%,每月付息的顶慧存C,月利息复投,收益会高于5.88%的富多利。真的是这样吗?


复利5.4%顶慧存C和单利5.88%富多利,哪个收益更高? 理财投资 第1张


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这里我先解释下单利复利的区别。


复利,可以理解为利滚利,指把上一期的本金和利息作为下一期的本金来计算利息,公式很复杂。


单利,指只有本金有利息,本金所产生的利息不再计算利息。公式简单:利息=本金×年利率×年限


理论上来说,按月付息确实可以每个月把利息再拿去存,从而实现月复利。


然而,事实上未必能实现。


首先,如果想复投,月付利息未必能达到起存金额。


市面上按月付息的产品,起投金额最低50元,有些甚至是1000元。


如果按照年化5.4%的收益率,存1万元,第一个月只有45元的利息,也就是说只能从第二个月开始,每两个月复投一次。


其次,银行存款利率和保险费用,都是经过精算师计算的,大家可以放心,没什么空子能钻的。


如果确实复利收益很高,银行和平台都会展示出来,以获得更多的客户。


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举个例子,5.4%的顶慧存C,月利息复投,和单利5.88%的富多利相比,哪个收益更高。


这两款都是靠档计息产品,以存满5年为例,在富多利中存入10万,每年利息5880元。


而顶慧存C,每月有450元的利息发放,这450元不断复投,可以每月都新增一笔利息,我整理了第一年的每月利息收入表。


复利5.4%顶慧存C和单利5.88%富多利,哪个收益更高? 理财投资 第2张


因为5.4%的这款产品是靠档计息,第一年和第二年的利息按照3.85%计算,第三年按照2.94%计算,第四年2.1%,第五年按照1.89%计算。


计算发现,这种利息复投的方式,每年利息依次是5496.29元,5614.54元,5714.91元,5785.35元和5849.78元。


综合计算下来,这种利息复投方式得到的利息,和单利5.7%获得的类似,并且要保证每月都记得利息复投。


因此,与其存入5.4%的顶慧存C,不如选择5.88%的富多利,省心省力。


不过,富多利5.88%的高利率,只有存满5年才能拿到


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理论上来讲,收益水平相差不大时,复利比单利高很多


还是以5.4%的顶慧存C为例,每月利息复投后,到五年期时,实际年化收益率约为5.7%。


这种月付息、周付息、甚至年付息的产品,市面上有很多,它们都可以复投,获得复利。不过需要我们手动转存。


除了手动操作外,还有一种本身就具有复利性质的产品,比如日结式的货币基金和债券基金。


比如余额宝,每天的结算利息会和原本金,一起作为新本金,参与下一交易日的利息分配。


一般我们很难发现复利差别,这是因为我们很少在货币基金中放大额资金。


另外,我们定投的指数基金,止盈后再投入,也可以理解为一种复利。


小结一下,我们在理财时或多或少都会用到复利思维,它和我们并不遥远。


你手里有闲置资金吗?根据复利思维,不要让资金闲置,要把它们充分利用起来。

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