年化收益率5.59%的小金保,值不值得买?

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年化收益率5.59%的小金保,值不值得买? 理财投资 第1张

投连险出现

 
最近,我留意到一个现象,随着注重保险的人越来越多,不少保险公司开发了一些分红险、投连险等品种。
 
而这些品种,还具备一些理财功能,比如说,购买这些产品后每年可以获得多少分红,投保多少年之后会有返还等。
 
不过,要说受欢迎度,还是要将目光放在投连险上。
 
什么是投连险呢?
 
投连险,全称叫做“ 投资连结保险 ”,是属于理财险的一种,是保险公司成立的“ 投资基金 ”。
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简单来说,这就像是用保险做投资的道理,来自五湖四海的投保人,为了追求更好的投资收益,而将手里的钱统一交给保险公司,由专业的团队帮我们打理。
 
然而,投连险的一大特性是高风险、高收益,并且不保本。
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所以决定了投连险和其他险种有着明显差异,你投钱进去了,有巨大的不确定性,比如你有可能获得翻几倍的收益,也有可能发生巨额亏损。
 
总的来说,要想不进坑,就要在购买投连险产品时,对所购买的产品有一定的清楚认识。


年化收益率5.59%的小金保,值不值得买? 理财投资 第4张

京东小金保是什么?

 
说到投连险产品,京东金融有一款叫做小金保的产品吸引了部分投资者的注意。
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这是一款官方说明为主打收益稳健型的保险产品,近一年的年化收益率达到了5.59%。
 
具体的交易规则是存入金额起点为1元 ,收购费为申购金额的1%,灵活理财,70%随时取出,T+1确认份额,T+2计算收益,最快T+3到账。
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单看这个收益的话,这款产品对比其他理财险确实算不错了的。
 
但是,凡是涉及到具有理财功能的产品,都可以用收益性、安全性、流动性三个指标来综合衡量是否值得购买。
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早前我问过一个在业界几乎有十年工作经验的保险规划师,了解京东金融的产品小金保吗?
 
他回答,从收益性来说的话,近一年5.61%的收益很不错,但是并没有历史数据来参考,收益是否稳定,无法判断。
 
如果你有一笔闲钱,5年资金没其他用途,可以尝试下,但5年是否一直都保持这个收益率,这是没办法打包票的。
 

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从流动性来说,小金保本质上还是属于保险产品,从产品介绍页面上来看,它是一个5年期的产品,也就是说5年后才可以本息拿回。
 
如果你因为急用钱,中途想拿出来的话怎么办,会产生什么后果呢?
 
这就需要看清楚产品的赎回费收取规则了,京东小金保具有15天犹豫期,退保时间收取手续费为第一年到第五年为5%、3%、3%、1%、1%。
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也就是说,如果你购买了这款产品,如果中途提前退出,犹豫期外退保是需要交部分的手续费的!
 
总的来说,这类产品,在犹豫期内退保无风险,犹豫期后退保就会有损失。
 
这里要补充一点的是,小金保的保险部分是两全险。
 
两全险是指既有生命保障,又有满期给付的保险产品,就是不管你在世或者不在世,满期都能获得等额保险金额。
 
怎么理解呢?
 
就是说,小金保是一款保险期限为五年的两全保险,你今天如果买了,那么未来五年就是它的保险期间。
 
在这期间,被保险人身故了,那么这个被保险人就会得到一笔身故保险金。
 
计算方法为:基本保险金额+保单账户价值×(1+风险比例)。适用于当日保险费尚未转入投资账户的情况下。
 
风险比例可以看下图:
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如果被保险人在五年内没有身故,那么他就会拿到满期保险金,这就是所谓的两全。
 
计算方法按照保单账户价值(本金+利息-风险保费)给付。
 
最后一点,从安全性来看的话,你可以看到,显示的风险等级为中低,总体来说,安全性问题不必太担忧。
 
但也不是说没有风险的,之前香港安盛的 Evolution 投连险就在一夜之间巨亏 95%。
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涉及人群包括内地、新加坡等地约 200 名投保人,而这几百名投资者的总损失高达4 亿元。
 

年化收益率5.59%的小金保,值不值得买? 理财投资 第12张

保险做理财,靠谱吗?

 
事实上,投连险是一种很复杂的金融产品,既有保险又有理财功能,而且还面临着风险的不确定性。
 
如果没有投资经验的人去买,很可能因为不了解具体的规则而成为“韭菜”。
 
就小金保来说,虽然是一款稳健型产品,安全性不用很担忧,但还是有风险的,比如下跌及爆雷。

另外,多说一句,关于这个投连险,如果你不想承担这个风险,那么就不必购买了。
 
因为你买了又退出,不但在短期内很难盈利,而且还要损失不少手续费。
 
本质上,投连险是一种长期投资方式。

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