支付宝备用金收费后还值得用吗?

牛咖理财 28 0

每个人,或多或少都会有手头紧的时候。


比如月光族们,眼看着还有一个礼拜才发工资,但已口袋空空,又或者有事急用钱。这时候如果有这么一个渠道,只要手指头一点,就能借到钱,而且没有利息,也不收手续费。


等工资到帐,就还回去,那该多好,实在是应急好工具啊~


有些小伙伴可能知道了,小巴说的是支付宝的“备用金”功能。
但是最近
很多小伙伴因为备用金炸开了锅
是咋回事?


支付宝备用金,之前是这样子的——


支付宝备用金收费后还值得用吗? 理财投资 第1张
(之前的备用金规则)


那时候打开页面,显示的信息是:


芝麻分650起,0利息,0费用,每月有2次备用金可用,每次最高500元,7天自动归还。也可以自己主动提前还款,只要不发生逾期,就不需要收取任何费用。


但让大家炸锅的坏消息是:支付宝备用金开始收费了。


这是新规则——


支付宝备用金收费后还值得用吗? 理财投资 第2张
(现在的备用金规则)


还是每次500元,可以用7天,但要收手续费了,现在暂时的推广价是1.99元,之后正式的价格是每次2.29元。


别以为这3块钱不到的手续费,是个小钱,不算什么嘛。


实际上,计算出来的日息相当于0.0654%,折算成年化利率,高达23.88%。


这可以说是很高了,比我们最不建议的信用卡取现,利息都要高,但又刚好卡在国家规定的24%年利率之内,受到法律保护。


不得不说,支付宝团队的同事们,是很精明的……


对于这500元的备用金,可能大家觉得没什么,但对于那些经常借“714高炮”现金贷的朋友来说,备用金仍然算是个宝贝,避免了大家因为缺钱,就跳进“714高炮”的坑里。


“714高炮”今年央视315晚会已经曝光过了,这些平台借款周期在7天或者14天,年利率超高,通常超过100%甚至几百,还要砍头息30%,也就是借1000到手700,如果逾期了,就要交高额逾期费用。


和这种现金贷相比,支付宝备用金是正规产品,利率更低,而且也不会被暴力催收,出现“要钱要命”的情况。


那对于支付宝这边来说,备用金只有500元的额度,算不上什么,但是再小的水滴,汇集在一起就是大海。


刚开始可以免费让大家使用,但是随着使用备用金的人越来越多,支付宝承担的资金成本是比较高的,所以就得开始收费。


这也间接说明了,当前缺钱的人、急用钱的人也很多啊。


另外,小巴也特地去看了一下很多人关心的征信问题。


目前的支付宝备用金不上征信,但是不排除以后上征信的可能性。在蚂蚁金服这个系统内,实际上掌握了你的一整套信用数据。


怎么找到备用金呢?


支付宝点击右下角「我的」-「支付宝会员」,找到「备用金入口」;也可以直接在支付宝搜索「备用金」。


支付宝备用金收费后还值得用吗? 理财投资 第3张


支付宝里还有一个借贷产品,叫“借呗”,但不同于备用金是有固定额度500元,7天内必须偿还,借呗有可变的额度,以及可选借款时间的长短。


而且从利率上来看,借呗比备用金还要便宜点。


借呗的日利息,是万1.5-万6之间,随借随还。


换算成年化利息是这样的:

支付宝备用金收费后还值得用吗? 理财投资 第4张


虽然不低,但也比备用金要好一些。


所以在有借呗的情况下,再借备用金就没什么意思了。


不过要注意的是,借呗是会上央行征信的。但只要你按时还款,问题也不大。


支付宝备用金收费后还值得用吗? 理财投资 第5张


说到按时还款,大家可能会觉得,像备用金这种几百块钱的周转,一周要还肯定没问题啊。


但小巴劝你还是悠着点,还真有不少人到时间还不上的,还要周转多几天之类的。


现在的小年轻之间,越来越流行超前消费。再加上各种信贷产品,分期购物的出现,大家的消费欲望都得到了释放,再加上房贷等各种外债的压力,很多人目前都是入不敷出。


为了不让自己的压力太大
小巴建议大家
把自己的负债控制一下
这里有2个指标参考:


首先就是负债比率——


负债比率=负债总额÷总资产


这个比率可以用来衡量你的家庭负债是不是太多,正常数值在0.3到0.4之间。


如果负债比率过高,那么你还债的压力就会过大;如果负债比率过低,就说明你的资金利用效率不高,可以适当增加负债。


不过,这也是因人而异的,如果你特别不喜欢负债,负债比率低一些也可以。所以需要注意的是比例的上限,像一些在大城市供房的年轻人,负债比率常常是高于0.5的,所以他们的还款压力非常大。


第二个指标更直观,就是财务负担比率——


财务负债比率=每月还款额÷每月税后收入


比率的数值不要高于0.4。


也就是说,你每个月的还债总金额,包括房贷、车贷、信用卡、借呗之类的,不应该超过每月税后收入的40%,不然压力太大,生活品质就会受到影响。


最后小巴还要说一句,无论选择哪种借贷方式,自己能承担起来是底线。


千万要珍惜自己的信用呀~

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