超级玛丽2020 VS 康惠保2020,谁更好?

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一晃间,10月份就要过完了。


互联网狂欢节——双十一大战,也拉开了预售的大幕。


马爸爸和东哥等大佬们变着法来掏空我们人脉和钱包的时候,也是羊毛党们躺赚的好时光!


譬如趁着这些天购物群里都在拉人盖大楼,由此诞生了一门好生意:


超级玛丽2020 VS 康惠保2020,谁更好? 保险知识 第1张


网友们的机智,总是无敌。


好了,言归正传。


今天有一款新的重疾险——超级玛丽2020上线。


大有和康惠保2020拼架而来的架势,结果如何,对比即知。


一、超级玛丽2020


超级玛丽是一个系列,之前的产品有,

  • 瑞泰瑞兴——超级玛丽全民版

  • 光大永明健康无忧——超级玛丽旗舰版(/旗舰版Plus)

  • 海保倍加尔保——超级玛丽多倍版


超级玛丽2020,则由和泰人寿承保,条款名叫安康无忧。


它的保障内容如下:


超级玛丽2020 VS 康惠保2020,谁更好? 保险知识 第2张


同样的,它的基础保障是1次重疾+2次中症+3次轻症


另外可选身故赔保额,以及癌症额外保障、特定良性肿瘤津贴、投保人豁免附加险。

1.基础保障


它的重疾、中症和轻症的病种数量,都比康惠保2020多一点,赔付额度则玩了点小花枪。


它的重疾,40岁前投保、前15年额外赔50%,比康惠保2020的前10年50%、11-15年35%高那么一点,但康惠保2020的额外赔付是不限制40岁前投保的。


它的中症,第一次赔付50%、第二次60%,比康惠保2020的60%其实要弱一点。


它的轻症,赔付额度30%/45%/55%,康惠保2020是35%/40%/45%,还是第一次赔付额度高更好。


另外,康惠保2020轻症或中症赔付后首次发生重疾,额外再赔付25%,这个额外保障超级玛丽2020没有。


就基础保障来说,两款产品保障力度相当,较真的话,还是康惠保2020要强一丢。

2.附加保障


①附加身故保障


超级玛丽2020的基础保障是纯重疾险,附加身故保障后,就和康乐2019一样,18周岁前身故返累计保费、18周岁后赔付基本保额。


②附加癌症额外保障


附加癌症额外保障,相当于2次重疾赔付。


超级玛丽2020的癌症额外保障:


  • 如果首次重疾为癌症,间隔3年后仍处于癌症状态,可再赔付1次120%基本保额;

  • 如果首次重疾非癌症,间隔1年后首次确诊癌症,再赔付1次120%基本保额。


与康惠保2020相比,超级玛丽2020赔付120%基本保额,比康惠保2020的100%高;如果首次非癌症,康惠保2020间隔180天,比超级玛丽的间隔1年要短。


对于首次重疾为癌症,我们注意到,超级玛丽2020的条款和其他产品不同。


它的条款明确如果在3年内处于癌症状态,就不会赔付第二次癌症、并合同终止,条款如下:


超级玛丽2020 VS 康惠保2020,谁更好? 保险知识 第3张

相对应的,康惠保2020条款如下(其他产品也基本如此):


超级玛丽2020 VS 康惠保2020,谁更好? 保险知识 第4张

按照康惠保2020以及其他同类产品的条款,假设第一次癌症确诊治愈后,间隔2年复发并持续到第3年,这种情况是能获得赔付的(我们打了两家公司的客服咨询,光大永明客服按条款解读可以,百年人寿需要与理赔人员再沟通确认);


而按超级玛丽2020的条款,因为间隔2年复发,他们是不承担赔付责任的,这保障可就打折扣了呀。


③特定良性肿瘤切除术津贴


这一条算是超级玛丽2020的创新,之前线上同类竞品都没有。


超级玛丽2020 VS 康惠保2020,谁更好? 保险知识 第5张


但拿到这个津贴有3个条件同时满足:

  • 必须首次确诊的良性肿瘤;

  • 必须是发生在指定的器官;

  • 必须采用约定的特定良性肿瘤切除术;


这个保障是否实用,要看看费率如何。


二、费率横向对比


超级玛丽2020在赔付额度上有点小花枪,费率设计也极具针对性。


因为有含和不含身故保障两种,我们的横向对比依然分成纯重疾险和身故赔保额两部分来进行

1. 纯重疾险


超级玛丽2020 VS 康惠保2020,谁更好? 保险知识 第6张

(点击看大图)


以下对比以表格中0-40周岁的数据为依据。


①基础保障


保终身时,与康惠保2020相比,超级玛丽2020,

30年交,男性平均低1%,女性平均高2%;

20年交,男性平均高1%,女性平均高4.5%;


保至70周岁、交20年时,与康惠保旗舰版相比,35周岁以下低1~7%,几乎是全网最低;35岁以上则逐渐变高,40周岁时高3%。


论整体性价比的话,超级玛丽2020在35周岁以下投保、保至70周岁的情况下,最有比较优势。


②基础保障+癌症额外保障


与基础保障相比,附加癌症额外保障后,超级玛丽2020男性费率平均增加11%,女性平均增加18%(交30年)。


与康惠保2020相比,超级玛丽2020的赔付额度高,费率也高0~8%。


结合上面提到的超级玛丽2020条款bug,附加癌症额外保障后,整体性价比还是康惠保2020优。


③良性肿瘤切除术津贴


这部分保障没法可横向对比的产品,可以看看与基础保障相比的费率加幅。


附加良性肿瘤切除术保障后,它的费率平均增加5%。


用多交5%的保费获得10%的特定部位良性肿瘤切除术津贴,性价比其实不咋滴。

2. 身故赔保额


超级玛丽2020 VS 康惠保2020,谁更好? 保险知识 第7张

(点击看大图)


附加身故赔保额后,同类竞争产品也不少,康惠保2020、复联的倍吉星/康乐2019、光大永明达尔文超越者/超级玛丽旗舰版Plus,以及渤海嘉乐保(前行无忧)等。


①基础保障+身故赔保额


与康惠保2020相比(保终身),超级玛丽2020,

30年交,男性平均低5%,女性平均高2%;

20年交,男性平均低2.5%,女性平均高0.5%;


就这部分保障来说,超级玛丽2020略高于康惠保2020。


②基础保障+身故赔保额+癌症额外保障


加上癌症额外保障后,超级玛丽2020的费率在低年龄段有优势:

0-30周岁、30年交平均比康惠保2020低5%;40周岁时则略高1%。


同样是因为癌症额外保障的条款bug,即使费率略低,也不作推荐了。


三、投保限制和健康告知


超级玛丽2020投保职业险1-4类,投保年龄限28天~50周岁。


它的健康告知,也较为严格。


如,已有重疾保额达到100万、近两年检查异常或连续住院7天及以上、慢性病连续服药1个月以上等等问题,都有问询到。


对于BMI也有明确的要求,成年人介于17~28之间,未成年人介于14~28之间。


它同期上线了智能核保和人工核保,如果满足不了健康告知,可以先试试智能核保,常见健康异常的核保结论还算宽松,如:


甲状腺结节、乳腺结节通过智能核保,已经手术半年病理结果为良性、复查结果正常,或分级1级、2级的,可以标准体投保。


单纯乙肝病毒携带或小三阳,半年内响应检查结果无异常、肝功能检测值在正常值1.5倍内的,也可以标准体投保。


四、和泰人寿


和泰人寿大家可能没听说过,它成立于2017年1月,注册资本15亿元,总部在济南,目前分公司都集中在山东省内。


8家原始股东股份占比如下:


超级玛丽2020 VS 康惠保2020,谁更好? 保险知识 第8张


这些股东中,大家比较耳熟的应该有中信国安和北京居然之家。


占股20%的中信国安,目前深陷债务危机,股份处于被质押和冻结状态。股份同样被质押和冻结的,还有小股东深圳合丰泰。


2018年和泰人寿原保费收入6.6亿元,保费收入排名前5的产品如下:

超级玛丽2020 VS 康惠保2020,谁更好? 保险知识 第9张


从上表可以看出,虽然它家号称“互联网保险专家”,但保费收入基本靠银保渠道的理财险支撑。


到2019年上半年,销售表现不太好,原保费收入4.96亿,同比下降19%。


与同期成立的复星联合健康(2017年1月)、华贵人寿(2017年2月)相比,这俩家真正依靠互联网渠道的公司,上升势头要更好一些。


复星联合健康,主打线上高性价比的重疾险,2018年原保费收入5.2亿,2019年上半年原保费收入10.76亿。


华贵人寿,主打线上高性价比的寿险,2018年原保费收入6.47亿,2019年上半年原保费收入7.74亿。


五、产品小结和投保建议


超级玛丽2020,总的来说,基础保障和身故赔保额的性价比,能跻身第一梯队。


相比较而言,它最突出的地方是,35周岁以下人群投保、且要保至70周岁(基础保障)时,它的性价比是最高的。


保终身时,基础保障部分男性30年交时,比康惠保2020便宜1个点;基础保障+身故陪保额时,比康惠保2020强一点,和其他同类竞品相当。


至于它的癌症额外保障和特定良性肿瘤切除术津贴两项附加保障,一个是条款有瑕疵、保障打折扣,一个是性价比不怎样,我们持保留意见。


产品性价比相同时,保险公司会成为大家选择的重要因素。


和泰人寿作为2017年成立的新公司,目前分公司还仅限山东省内,对于在意公司品牌和当地是否有分支机构的朋友来说,这会成为减分项。


对于超级玛丽2020和同类竞品,我们的投保建议如下:


1. 如果35周岁以下、想选保至70周岁/80周岁的纯重疾险,可以优先考虑超级玛丽2020,尤其是山东的朋友,另外康惠保旗舰版和昆仑健康保也是好的选择。


2. 想要保终身的纯重疾险,依然建议优先考虑康惠保2020,尤其是基础保障部分,以及基础保障+癌症额外保障,其他附加保障可根据自己的需求来选择。


3. 如果想要身故赔保额(单次重疾),超级玛丽2020、康惠保2020、复联倍吉星/康乐2019、渤海前行无忧可根据个人偏好选择;


4. 如果想要身故赔保额+癌症额外保障,依然建议优先考虑康惠保2020;


5. 如果只想要纯重疾险保障,安邦超惠保性价比最高。


PS. 经过今年这么多产品的测评可以看到,线上产品经历三年的疯狂竞争,基础保障型产品的价格已经到底了。


重疾险自康惠保旗舰版版的极致性价比后,这一年多来的竞争方向都是加保障、加费率,但消费者只会对实用的保障、合理的价格买账,按照玩保哥的估计,重疾险接下来的竞争趋势,大概率就是分红重疾险了。


所以,对于观望的朋友们来说,最好的投保思路,不是等到更好的产品出来,而是在当下的产品中找到最合适自己那款投保。

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