家庭保障需要配齐哪些保险?

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在购买保险时,单一的保险产品当然是不够的,至少需要配齐医疗险、重疾险、寿险和意外险“家庭保障四件套”,保险配置才算完备。


最近一段时间,保险越来越热,身边不断有朋友咨询某个保险应不应该买。在回复完对某保险的具体意见后,我总会追问一句,其他保险产品配了吗?保险产品配齐了吗?

大部分小伙伴会一头雾水地问我,什么?还要买其他保险产品?我就买这个重疾险/医疗险难道还不够吗?

好买哥告诉大家,在应对家庭各种潜在风险时,单一的保险产品当然是不够的,至少需要配齐“家庭保障四件套”。

家庭面临的主要风险,一是健康方面的风险,二是因意外或其他原因导致的身故、残疾的风险。

面对这两方面风险,医疗险、重疾险提供健康方面的保障,寿险、意外险提供身故、残疾方面的保障。这四类产品将健康、身故、残疾等常见风险隔离于家庭财富之外,对家庭财富形成比较完善的保障,合称“家庭保障四件套”。

家庭保障需要配齐哪些保险? 保险知识


医疗险和重疾险




有部大火的电影《我不是药神》,想必大部分人都看过。电影中的人物在患慢性白血病后,需要服用一种叫“格列宁”的特效药,一盒需要4万,每个月需要服用一盒。高昂的治疗费用挤垮了许多患病家庭。

人类都是吃五谷杂粮的,一生中不可能不生病。生了严重疾病后的直接影响,就是在短期内会出现一大笔治疗费用。甚至有可能像《我不是药神》中一样,因为高昂的治疗费用活活压垮一个家庭。

是不是感觉还挺恐怖的。放轻松,医疗险可以帮助大家解决“没钱治疗”的担忧,报销治疗过程中的合理花费,并且保费不贵。以一个父母均为40岁、孩子10岁的三口之家为例,投保一年的住院医疗险花费在2000元以内。

严重疾病对家庭的冲击,除了“没钱治疗”,还有“治疗完没钱”。严重疾病在治疗后,患病人员需要康复休养,会有短则半年长则五年的时间无法正常工作。除非家里有矿,要不然在这段时间内家庭收入肯定会大大降低,但是家庭的“刚性支出”,比如房贷、车贷、孩子的教育花费不会少,康复休养需要的营养费护工费也少不了。试想下,刚和病魔做完斗争,就要拖着康复中的身体担心下个月的房贷怎么还,孩子的辅导班费用从哪省,“治疗完没钱”的情况也挺折磨人。

重疾险提前给付的特点,就是为了应对“治疗完没钱”的情况。提前给付,是指达到合同约定的理赔条件,就赔付约定保险金额。如果一个家庭的经济支柱投保了相当于3-5年收入保额的重疾险,哪怕患病后需要休养3-5年也无需担心,因为重疾险的赔付已经提前弥补了这一块的损失。

总结下,当严重疾病发生后,医疗险花多少报多少,解决“没钱治疗”的风险;重疾险保多少赔多少,不至于让疾病影响家庭正常生活,解决“治疗完没钱”的问题。医疗险和重疾险搭配起来,能够给予较全面的健康保障。


寿险和意外险




中年人夫妻面对的家庭责任,就像俗语所说“上有老,下有小”。往上是双方父母,4位老人,需要承担部分赡养的费用;往下是1到2个孩子,需要供孩子吃穿教育。更别提每月的房贷、车贷等刚性支出。一旦有不测发生,告别了这个世界。谁来养老婆孩子?谁来养父母?

寿险就是为了解决大家这方面的担忧,一旦有极端情况发生,人走了,还可以尽一份对家庭的责任,可以给家庭留一笔钱,用来还房贷,养孩子,养父母。

优先关注定期寿险,价格低保额高。投保时选择覆盖家庭责任最重的一段时期。具体覆盖多长时间,要结合房贷、孩子的情况、父母的情况综合考虑。保额最少需要覆盖家庭债务缺口,也就是房贷车贷等贷款之和,预算宽裕可以将抚养子女、赡养父母的花费也考虑进来。

还有一类寿险叫终身寿险,价格高于定期寿险。投保人在保障之外往往会有财富传承、财产隔离等个性需求,本文暂不讨论。

意外险的意义和寿险类似,是在意外发生时,家庭可以获得一份补偿,尽到对家庭的责任。由于产品比较简单,不多解释。

以上,配齐了医疗险、重疾险、寿险、意外险这“家庭保障四件套”,保险配置才算完备。

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