如何正确理解医疗险的保证续保?

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大多数医疗险都是一年期短期险,投保的时候需要告知健康状况,所以医疗险续保问题,往往是大家非常关心的。


医疗险保费便宜,不管是住院险还是门诊险,保费往往就是几百块钱,除了保障内容之外,续保的长期性和稳定性同样值得关注。


说到这里,有读者自然而然的想到,肯定是保证续保的最好。


所谓保证续保是指保险到期时,保险公司必须无条件的给被保险人续保。


保险公司对被保人一旦承诺保证续保以后,就失去了对被保人进行核保及涨价的权利,即不论被保人新患何种疾病、是否住院发生过理赔,保险公司都不能对其增加保费更不能拒保。

 如何正确理解医疗险的保证续保? 保险知识 第1张


所以,保证续保有两个核心内涵:


1.没有二次核保

2.保证费率不变


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所谓的二次核保,就是当年被保人身体状况变差,比如去年还没检查出肺结节,今年公司体检查出来了,这就需要告知保险公司,今年续费的时候,需要保险公司审核。


同样的情况还适用于住院发生过理赔,比如因为急性流感导致严重肺炎住院,那么出院后的次年想要再次续保,同样需要再次核保,通过后才能续费,否则就会直接拒保。


目前市面上绝大多数的百万医疗险,都没有二次核保要求,但是绝大多数的万元保、住院津贴险,都是要求二次核保的。


没有二次核保的保单,肯定更有利于我们投保人。


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关于保证价格不变,这里面有个误区,很多人以为,我今年买的医疗险保费300元,以后每年续费都是这个钱。


短期医疗险的定价模式是采用自然费率,即每年交费的时候,根据年龄的上涨,价格也会上涨或者下降。


未满5岁的儿童,因为发生意外事故和疾病的概率比较大,所以0-5岁的孩子投保百万医疗险,价格往往在900元左右。


而一旦过了6岁,价格就跌至400元,过了10岁价格不足300元。


但是再往后,随着身体机能衰老,发生住院的概率逐步增加,所以过了20岁,医疗险的价格就又开始每年递增。


也就是说,百万医疗险针对不同年龄段,价格曲线是一个U字形,这也是为什么刚出生的孩子,保费价格跟45岁的人差不多,很多宝妈宝爸看到孩子的价格竟然比自己的还贵,是很正常的。

 如何正确理解医疗险的保证续保? 保险知识 第2张


而长期重疾险采用的是均衡费率,也就是交20年保终身的这个组合下,每年所交的保费价格都一样,从发生疾病概率角度来看,均衡费率其实是年轻时候补贴年老时候,前期多交一些保费,后期每年再少交一些。


明白了自然费率和均衡费率,我们就知道保证续保里所谓的不涨价承诺,是针对各年龄段不同费率价格,不进行集体涨价的原因。


如果投保的时候,你拿到的价格费率表显示,今年35岁需要交350元保费,而明年36岁你需要交380元,这不叫涨价,而是正常的随着年龄增大而续费。


但如果之前的费率表约定36岁交380元,但是实际中保险公司次年收费420元,这才叫涨价。


根据保监会规定,保险公司在销售短期医疗险时,是可以有30%的价格浮动的,也就是说,在目前同等保障内容下,保险公司有权自主涨价30%。


但是,在目前市面上绝大多数的百万医疗险条款中,都写明了涨价不针对个人,而是针对社会整体医疗价格上涨,保险公司全国涨价。


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知道了这些,我们再来看看,我国保险市场里面,有没有保证续保的医疗险产品。


多年前个别长险的附加医疗险是保证续保的,但是由于该长险的费率较贵,所以实际上覆盖了医疗险的涨价成本,并且目前已经停售了。


市面上刚刚出现不久的保证续保5年的百万医疗险,虽然在保证续保期间内,保险公司承诺不涨价无二次核保,但它仍然不是终身保证续保的,在5年之后,也同样存在涨价核保的风险。


那么,为什么保证续保在当下的市场难以实现呢?


据美世2017年最新的全球医疗成本调研报告研究显示,2017年全球的医疗成本涨幅是9.7%。


我国2018年的医疗通胀率更是超过了全球和亚洲的平均,达到了11%。


单看一年的数据大家觉得不痛不痒,但是如果保持这个涨幅6年以后的医疗成本就会是现在的两倍了。


看病是越来越贵,而为盈利而生的保险公司,不可能背负着每年10%通胀的风险,所以都会在保险合同中约定,采用整体调整保费的方式来进行承保。

 如何正确理解医疗险的保证续保? 保险知识 第3张


想要深入谈到医疗险的保证续保话题,那就要明白,有三个前提条件,是不可能同时满足的:


如何正确理解医疗险的保证续保? 保险知识 第4张

1.不歧视理赔过的个人

2.产品不停售

3.费率表不整体涨价


想要产品不停售又不涨价,那这个产品就必须要采取措施,不断踢掉产生高额赔付的个体。


想要永续不停售又不想歧视理赔过的个人,因为投保人整体的理赔支出持续加大,保单产品就不可能去按照几年前的价格继续接受投保。


想要不歧视理赔过的人又不涨价,那时间久了自然公司亏损,入不敷出导致该产品下架。


第三点是我们最不愿意看到的,因为被保人随着年龄增加,身体状况肯定不如当年,如果百万医疗险突然停售,势必会导致这部分投保人无法再买新保单。


根据保险公司的财报显示,国内4家专业互联网财险公司,健康险业务去年全部出现承保亏损,去年承保利润合计为-4.11亿元。


如何正确理解医疗险的保证续保? 保险知识 第5张

安心保险亏了1.3亿元

泰康在线亏了1.1亿元

易安保险亏了0.9亿元

众安在线亏了0.78亿元


如何正确理解医疗险的保证续保? 保险知识 第6张


一年期的百万医疗险,没有二次核保,我们也可以接受保费涨价的风险,那么万一产品停售了怎么办?


关于产品停售,明白了我上面说的三个前提条件就会马上明白,以盈利为目的的保险公司,不太可能会放弃调价手段,而直接采用得罪市场的停售方式应对医疗开支问题。


没有什么事情是涨价不能解决的,如果有,那就再涨价。


这不仅仅是从经济原理上进行推断,保险公司在与销售渠道、广告费用等开支方面,其实已经在获客流程中花费了巨量成本,一旦真停售,相当于之前铺设的市场,毁之一旦。


没有哪家保险公司的股东,会犯二到自绝于市场的地步。


而且,一年期医疗险可能比保证5年续保的产品,更有灵活的优势,因为产品可以每年进行升级换代,5年保证续保的产品,在5年内保证责任是不能有任何改变的。


市面上我知道的短期医疗险,升级更新的内容有:


如何正确理解医疗险的保证续保? 保险知识 第7张
1、质子重离子报销比例从80%调到100%
2、住院前后的门急诊时效,从前7后7天调整为前7后30天
3、海外治疗癌症,从不报销手术费到覆盖该保障
4、特定疾病(甲状腺、女性生殖器官)的等待期,从120天调整为30天
5、附加保障增加了私立医院、公立医院国际部特需部等


在升级换代的时候,有的是需要加钱才可以,有的是免费升级,不管是哪种情况,选择最新版本的保障,是我们投保人的权利,想选就选,想继续老版本也OK。


所以从这个角度来看,一年期医疗险,在跟进医疗水平进步方面,还是蛮具有优势的。

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