定寿该怎么配置?7款定寿产品测评,哪款最适合买?

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不得不说,现在定寿的市场竞争实在是太激烈了。
 
几乎半个月迭代一次,而且是通过实打实的降价来回馈消费者。
 
上次测评定寿是两个月前,现在市面上又出现了好几款性价比非常高的产品。
 
那我们今天再来看看,现在热销的几款定寿,哪款最值得买?
 
主要内容如下:
 
01.什么是定期寿险
02.定寿该怎么配置?
03.7款定寿产品测评
定寿该怎么配置?7款定寿产品测评,哪款最适合买? 保险知识 第1张
什么是定期寿险?
 
定期寿险,一直是我很喜欢的险种。
 
它的保障责任很简单,身故(全残)就赔
 
保费便宜,杠杆非常高。
 
建议家庭支柱人手一份定寿。
 
那保额要买多少?
 
主要是由经济责任和未变现的人力资源决定。
 
最好覆盖房贷、车贷等贷款、子女的教育费用、父母的赡养费用、5-10年的家庭消费开支。
 
虽然家庭主妇/主父不提供直接收入,但并不意味着没必要配置定寿。

定寿该怎么配置?7款定寿产品测评,哪款最适合买? 保险知识 第2张
定寿该怎么配置?
 
定寿的责任比较简单,只有身故和全残。
 
所以判断一款定寿是否值得购买,主要看四点:
 
1.性价比高不高:用越低的价格,买到越高的保额,性价比就越高。
 
2.保额最高能买多少:且不说一线城市的房子,现在一套二三线城市的房子就要上百万,最高可投保的保额越高,能覆盖的风险越多。
 
3.健康告知是否宽松:定期寿险的健康告知和承保职业比较宽松,但有些产品对于职业要求是1-4类,或是对疾病的问询比较严格,优先选择健康告知宽松的产品。
 
4.免责条款是否合理:简单来说就是哪些不赔,免责条款越多,不赔的情况也就越多。目前最优秀的定寿免责是3条。

定寿该怎么配置?7款定寿产品测评,哪款最适合买? 保险知识 第3张
7款定寿产品测评
 
我选择了目前市场上性价比很高的几款产品,做了个对比:

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P.S.大麦2.0本应在列,但估计是附加的全残扶助金定价太便宜,保险公司怕hold不住,上线一周就退市了。

 

那上面这些产品该如何选择,我的建议如下:

 
如果追求性价比:同等保障下,国富定海柱1号把定寿价格拉低了10%-30%,同方全球臻爱优选的费率也有很大优势;
 
如果健康有异常:瑞和升级版健康告知依旧是目前最宽松的,乙肝、结节也能投保;定海柱1号、大麦正青春、爱相随、麦满分都可以智能核保;

如果预算不太充足:虽然大麦正青春每年保费都会上浮3%,但是前期保费很低,适合当前预算有限的朋友;

如果想买大保额:阳光麦满分最高可投保350万,臻爱优选、大麦正青春、瑞和升级版不问历史保额,适合加保;

如果是高危职业:瑞和升级版不限职业,臻爱优选、大麦正青春、麦满分、爱相随1-6类职业都可投保。
 
如果注重大公司:麦满分的等待期非常短,最高保额也很高,而且有特别权益,保费也很低;
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产品具体分析
 
在这些产品中,我选了几款比较有特点的定期寿险,来具体分析一下。
 
1.国富定海柱1号
 
这款产品是国富人寿推出的产品。
 
最大的优势,就是便宜
 
保费在目前市场上是最低。
 
还有一个可选的保费豁免责任。
 
如果选上,被保人患重疾(108种)、中症(20种)或是轻症(35种),都可以豁免后期保费
 
如果附加保费豁免,会贵出几十块。
 
即使如此,还是比别的定寿便宜。

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除了便宜,定海柱1号还有3个权益:
 
加保权:在每年交保费的前2个月可以申请增加保额,保费按照投保年的年龄算,不涨价,最多有3次加保机会;
年金转换权:如果已满55周岁,且保险合同已经过了第5个保单周年日,可以申请转换为年金险;
转保权:可以转换为制定的其他定寿或终身寿险,不需要提供被保人的健康声明书或体检报告。
 
当然,责任优秀,保费还低,投保门槛就会高一些。
 
职业限定在1-4类,像是武警、消防员等高危职业就不能买了。
 
健康告知也比较严格,不含豁免有5条,含豁免则是6条。
 
比如不含豁免的健康告知中,对高血压标准比较严格,要求150/95,
 
还问询到了“最近5年内连续7天以上的住院治疗”,
 
怀孕、吸烟、喝酒等情况也都要告知。

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免责条款有3条,但其实是4条。
 
把吸毒、酒驾、无证驾驶都放到了第2条里了。

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2.同方全球臻爱优选
 
这也是一款最近推出的高性价比定寿。
 
虽然没有定海柱1号的保费那么低,臻爱优选的保费也是很有竞争力的。
 
健康告知中没有对喝酒、吸烟、怀孕、BMI、累计保额的问询。
 
1-6类职业都可以投保,5-6类职业在保费上也没有区别对待。
 
7条免责条款看起来多,但只是拆分的比较细。
 
人家统一放到一条里说,它分成2条。

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像是战争、核爆炸这种大规模灾难,发生概率极低;而吸毒、酒驾本身就是违法的事情。
 

如果你是遵纪守法的优秀市民,这些免责对你没太大影响。


3.简爱定寿
 
这款产品的费率也不算太贵。
 
健康告知和免责条款都是4条,比较宽松。
 
特别权益有2个,可加保权,和可转换为终身寿险权。
 
加保权:最高可以加保到500万,但是需要在合同的第2-5个保单周年日,不过每次加保不能超过原保额的50%,也不能超过45岁;
 
转换为终身寿险:投保后的第2-10个保单周年日,可以申请转换为终身寿险
 
权益和定海柱1号比较像,不过限定了时间。
 
4.大麦正青春
 
这款产品最大的特色在于前期的保费非常便宜。
 
适合目前预算不太充足,又亟需保障的人群。
 
表格中可以看到大麦正青春的保费是很便宜的。
 
但这保险是越买越贵,保费按照每年3%递增。
 
不过大麦正青春的保费增长比较缓慢,几十年保费交下来,其实并没有贵很多。
 
而且健康告知和免责条款都只有3条。
 
健康告知中,没有对寿险累计保额的限制,也没有问询到孕妇、饮酒等情况。
 
免责条款也只是银保监会规定的那3条。

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所以,如果预算不多,或是还贷压力很大的人群,可以考虑这款。


5.麦满分
 
等待期只有60天是这款产品非常大的一个亮点。
 
目前全网最短等待期。
 
可投保额度也是目前线上定寿产品最高的一款,免体检最高可以投保350万保额。
 
免责条款和健康告知都是4条。
 
健康告知主要问询既往事项,生活方式和已有疾病。
 
息肉≥1CM,没有提及到结节,对于脑部疾病的要求也比较少。
 
还可以附加被保险人豁免,附加豁免之后,保费也不会高出很多。
 

除此之外,也有3个特别权益:加保权、年金转换权,和保障延长选择权。

 

6.爱相随
 
目前,爱相随依然有一定的竞争力。
 
附加特别保险金,如果在41岁前身故/全残,可以多赔付50%保额。
 
有乳腺结节、甲状腺结节的人群,怀孕的女性都可以投保。
 
不过寿险累计保额有限制,大于300万就不能投保了。

7.瑞和升级版
 
瑞和升级版能一直在激烈的定寿王者之争中有一席之地,主要是因为它的健康告知极其宽松。
 
大小三阳、肺结节都没有提及,都可以投保。
 
不限职业,高危职业也可以投保。
 
而且对女性真的非常友好。

定寿该怎么配置?7款定寿产品测评,哪款最适合买? 保险知识 第11张

不只是健康告知中没有对家庭主妇限制保额,孕妇也可以投保,而且保费也很低。
 
之前这款产品之前最高缴费年限只有20年,还是有些小遗憾的。
 
但是最近突然放开了30年缴费的限制,是一个投保的好时机。
 
如果是高危职业、或者不符合健康告知,又或者女性想要最佳保障,可以考虑瑞和升级版。

最后
 
其实,死亡离我们并不远。
 
定寿这个最能体现责任感的险种,体现了我们对家庭的爱。
 
用它来预防收入高峰阶段的家庭风险责任,补充家庭保障。
 
即使真的遭遇不幸,也能保证孩子教育不中断,老人有钱去养老,贷款不至于压垮整个家庭。
 
从今天的测评中,也能看得出来,激烈的竞争之后,定寿的价格已经相差不大了。
 
如果以前买过定寿,价格也差不多,没太大的必要更换产品。
 
当然,如果还没买定寿,希望你认真考虑一下定期寿险。

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