达尔文2号有啥优势?达尔文2号值不值买?

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今天,保险市场上线了一款新重疾险“达尔文2号”,“高性比”,“爆款”,“最值得期待”这些形容词统统被放在了这款产品上,究竟是名副其实,还是又一轮的“炒作包装”,这款“达尔文2号”小司来给你细细分析。

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揭开达尔文2号真面目


了解产品前,很多人关心保险公司的实力如何?

达尔文2号的承保公司是三峡人寿,它是重庆市委市政府支持成立的全国性保险金融机构,是首家总部位于重庆的中资寿险公司。三峡人寿今年第3季度综合偿付能力充足率达到730.75%,远高于国家保险监督管理机构的监管要求,并已连续五个季度在银保监会的风险综合评级中保持A类评级,安全评级过关。

接下来,看看达尔文2号与市面上的同类重疾险产品的对比情况

达尔文2号有啥优势?达尔文2号值不值买? 保险知识


从以下五点来看对比数据:

1、保障病种:达尔文2号保障190种>超级玛丽185种>前行无忧180种>康惠保2020 165种。

2、赔付比例:达尔文2号整体赔付比例最高(中症60%、轻症40%);

3、额外重疾保额:达尔文2号=前行无忧(60岁前额外赔付50%保额,且未限制年龄,相当于赠送了一份保至60周岁的定期保单)>超级玛丽2020>康惠保2020

4、癌症二次责任:达尔文2号赔付整体最优(赔付比例最高,120%,间隔期3年/180天,而超级玛丽3年/1年)

5、全残责任:达尔文身故责任含全残保障,而康惠保2020/超级玛丽2020身故不含全残

6、承保职业:达尔文2号=前行无忧=康惠保2020>超级玛丽2020(其他职业均为1-6类,超级玛丽则为1-4类)

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达尔文2号有啥真本事


1、60岁前,重疾赔付150%

达尔文2号,重疾保障为120种,是市面上重疾保障最全的产品。60岁前患重疾赔150%。即:买50万保额,60岁前患重疾,就赔75万。等于买一份,起了两份重疾险的作用:一份保额50万,保终身;一份保额25万,但只保到60岁。

41-60岁是重疾的高发年龄段,承担的家庭责任较大,基本处于上有老下有小的阶段。如果生了大病,对一个家庭的经济收入无疑是莫大的打击。这多出一半的赔付,对大多数家庭来说,都是雪中送炭。

尔文2号,重疾高保额覆盖到60岁,而其它重疾险的额外赔付部分一般仅保单前15年可享受重疾保额,这对于年轻投保群体并不友好。

比如我们30岁投保,至少在60岁前,我们都有额外50%的额度提升,如果别的产品只能保障15年额外赔付,就意味着在45岁我们人到中年的时候,保额反而下降了,这对于家庭经济责任压力巨大的中年人而言,当然是种损失,而把享受额外赔付的年限拉到60岁,则最大程度保障了我们在工作期间,都能享受高额度,因为健康问题带来的收入损失风险,也能降到最小。

给大家算一笔账,如果我们在45岁的时候买25万的重疾险至少要8000元每年,所以这一个简单的功能,帮我们带来的好处就是实打实的省钱!



目前市场上在60岁前额外赔付的产品有两款,渤海人寿的前行无忧和这款达尔文2号,都是非常不错的选择。
2、中症、轻症、二次癌症赔付比例高!
除了重疾,达尔文2号对于中症和轻症的赔付也很下功夫。

20种中症,赔2次,每次60%保额——目前大部分重疾险,普遍赔50%重疾保额;

50种轻症,赔3次,每次40%保额——首次就赔40%的不多,普遍是赔30%-35%重疾保额。

附件恶性肿瘤额外赔付,额外赔付120%保额,其他产品普遍赔付100%重疾保额,针对二次发生癌症,额度更友好。

3、保障期限灵活
达尔文2号的保障期限选择相对灵活。目前可选70、80岁、终身选项,考虑到最近多款可以保障至70岁的产品纷纷停售,达尔文2号的这个功能更能坚持多久,真的说不准,不过需要注意的是,如果选择保障到70岁,那么产品会强制捆绑身故赔付保额这一责任。
4、健康告知宽松,增值服务全

达尔文2号的健康告知,也不算太严格,尤其是不问是否有体检异常指标,这一点非常友好,小司遇到不少朋友,去体检发现大的健康问题没有。就是血检、尿检、心电图,几个指标有点轻微异常。虽然医生说不用管。可买保险,碰上问体检异常的,就得卡壳。

要是换成达尔文2号,健康告知没有其他不符合的,就可以直接买。

常见的乙肝、甲状腺结节、乳腺结节,有机会购买。如果智核过不了,可以走邮件人工核保。

另外保障期间,还可享受到健康咨询、电话医生、重疾绿通、重疾住院及转诊预约等增值服务。

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达尔文2号值不值买?


要想知道这款产品能不能买,先得看看这款产品到底有没有局限性,有啥缺点,了解小司的朋友都知道,我们从来不只说优势,不说缺点,达尔文2号也一样,有几个明显的不足之处。

首先,达尔文2号保费上其实比最近的超级玛丽,康惠保2020,健康保2.0等产品都要贵,含身故责任的版本,保费和前行无忧基本持平。不过考虑到轻症中症的赔付比例更高,贵一些也是理所应当。

其次,等待期内发生轻、中、重症,达尔文2号只能退还保费,且合同终止,不能继续生效。而大多数产品针对等待期内出险的处理结果都是该种疾病不能理赔,但其他疾病条款等待期后继续有效。看得出来,虽然达尔文2号提高了理赔的比例,设计了一个爆款条款,但是对于可能产生的成本后果,还是在小心翼翼的划分着责任边界。

最后,达尔文2号最高投保额度为50万,前行无忧最高额度70万,同样在60岁前有150%的额外赔付的话,前者最高额度是75万,而后者则做到了单款产品免体检情况下可保105万的惊人额度。对于一些有高保额需求,不想重复投保的朋友,前行无忧其实更方便,已经买过前行无忧的朋友,用达尔文2号继续来做额度补充,也是个非常不错的安排。

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需要退了其他产品吗?


之前购买了其他保险的(比如健康保、超级玛丽2020),要不要退?换达尔文2号啊?

要是还在犹豫期,又能过达尔文2号的健康告知,随你怎么折腾。

反之,犹豫期已过。统一建议:不用退,不用退。

前行无忧,60岁前得重疾,也赔150%保额;如果你选的是“轻症+中症+重疾+身故赔保额”,

前行无忧比达尔文2号,一年要便宜300~400块,性价比很高。都保“轻症+中症+重疾+身故赔保额+癌症二次赔”,前行无忧、达尔文2号,保费也能打平。相比退保的各种隐形损失,无疑留着更划算。

买了健康保2.0,也别退,尤其是保到70岁的。健康保2.0,目前已取消保至70岁的选项。

而康惠保2020、达尔文2号,只保70岁,就必须选身故赔保额(所以,这两款都只建议保终身)。超级玛丽2020呢,保到70岁,最长只能20年缴,没法30年缴。这样一来,价格都贵了很多。

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后记


说到最后,大家肯定会问那这款产品适不适合我呀,我家的情况能不能买呀?

谈到这个问题,小司想说的是如果仅作产品测评,这是个非常简单且公式化的工作,我们可以从产品条款功能上,轻松对比出不同产品的优势、劣势特点不足,但如果做产品推荐和方案定制,分析这个保险适不适合某一个人,那我们就得从投保人的健康,财务,家庭规划等等方面综合考虑,才能做出正确的选择。

保险是一件非常私人的事情,适合别人的,不一定适合自己,就像是买药一样,不能用给我开的减肥药,去治别人的营养不良,不能因为别人说好,就忽视了自己真实的需求。如果我们不确定该怎么选,简单!

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