达尔文2号是一款什么样的产品?重疾险这么优秀,到底买哪个?

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达尔文2号是一款什么样的产品?重疾险这么优秀,到底买哪个? 保险知识 第1张


英国生物学家达尔文,通过历时5年的环球航行,在对动植物和地质方面进行了大量的观察和采集后,提出了物种的进化论。


他的名字也和“进化”两字深深地连结在一起。


正是如此,他的名字颇受保险公司青睐,一度推出了达尔文1号、达尔文超越者,乃至今天的达尔文2号。

 

达尔文2号,会是一款什么样的产品呢?


充满期待...

内容简介

●达尔文2号测评

●4款重疾险对比

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达尔文2号测评

话不多说,直接上图:


达尔文2号是一款什么样的产品?重疾险这么优秀,到底买哪个? 保险知识 第2张


产品架构和康惠保2020、超级玛丽2020很类似:

1次重疾+2次中症+3次轻症

 

可选两项附加责任:

●身故、全残赔保额

●恶性肿瘤二次赔付

 

下面具体看一下。


1、保障全面

一些朋友在选择重疾险时会研究下疾病种类,担心保的不全。


这是很有必要的,但确实不容易。


重疾险一般会保障重疾、中症、轻症、特定疾病等,病种加起来可能超过200种。


即使是医学专业的人都无法分辨保障是否全面、条件是否宽松,更别提常人了。

 

我曾介绍过,由于《重大疾病定义和使用规范》统一定义了常见的25种重疾,这25种占到了理赔的95%以上,因此重疾的种类并不是特别重要,100种和50种差的不多。

 

而轻症、中症,行业尚未有统一的定义和赔付条件。


是否涵盖高发的轻(中)症,是衡量一款重疾险保障是否全面的重要指标。

 

通过既往理赔数据和医学常识,也总结了如下13种高发轻(中)症,来看看这款产品保障如何:


达尔文2号是一款什么样的产品?重疾险这么优秀,到底买哪个? 保险知识 第3张

结论:

1)从种类上看,高发的13种轻症已保障全面;

 

2)从赔付比例上看,高发的轻微脑中风赔付比例高达60%,其余疾病的赔付比例也在40%,属目前重疾险中首次最高的。

 

2、重疾额外保额

60岁之前出险,重疾赔付150%基础保额;

60岁之后出险,重疾赔付100%基础保额。

 

对于30岁成人而言,这项保障长达30年。


买50万保额,就可以保证在60岁之前有75万的重疾保额,弥补了通货膨胀的保额损失,更确保了家庭责任期间内的保障。


3、高中症、轻症赔付比例

中症、轻症赔付比例为60%、40%。


这个比例,是所有重疾险种首次赔付最高的,线下xx福,轻症比例仅20%,同样的病,这款保险赔20万,xx福仅10万,悬殊巨大。

 

4、可选癌症二次赔付。

首次重大疾病为癌症,3年后仍处于癌症状态,可再次获得120%的保险金;

首次重大疾病非癌症,180天后确诊癌症,可获得120%的保险金。


无论是120%的保额还是3年/180天的间隔期,都值得点赞。


我也计算了此项附加责任的保费,以30岁成人为例,男性贵了9%,女性贵了20%,男性更推荐附加这项责任。


此外,产品条款中还出现了全残保险金的附加责任,但是我在保费试算中并没有找到这项附加责任,可能后期会添加吧。

 

5、核保宽松

健康告知很严格,问到了近两年内的体检异常。


随着重疾发病率上升,保险公司理赔率增加,这类询问必然更加普遍,因此买保险还是须趁早。


我试了几个常见病症的智能核保结果,如下:

●甲状腺结节、乳腺结节:1-2级,可标体承保;

●乙肝携带者及小三阳:乙肝e抗原阴性,且其他肝脏检查(超声、肝功能、HBV-DNA/AFP)均无异常,有机会标体投保。


6、公司介绍

很多朋友担心保险公司实力不够,容易倒闭或是理赔困难,这也是很正常的。


但是我要强调一句:在中国,没有小保险公司,背后的股东都很强大。


这款产品的承保公司是三峡人寿,由重庆市委、市政府支持,于2017年12月成立,也是个新公司。 


公司注册资本金10亿元,部分股东介绍如下:


达尔文2号是一款什么样的产品?重疾险这么优秀,到底买哪个? 保险知识 第4张


都是注册资金上百亿的大型企业,实力强大。


根据最近一期的偿付能力披露来看,综合及核心偿付能力730.75%,最近一期的风险综合评级为A(最高等级),满足监管的要求。

 

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4款热门产品测评

另外三款产品分别为:

●嘉乐保

●康惠保2020

●超级玛丽2020


又到了最艰难的时刻了,尤其是纠结症患者:四款重疾险产品都这么优秀,到底买哪个呢?


我又想起来英语考试的口诀:

三长一短选最短,三短一长选最长。

两长两短就选B,参差不齐C无敌...


买保险可不能这样马虎,我们仔细看看这几款产品,如图:


达尔文2号是一款什么样的产品?重疾险这么优秀,到底买哪个? 保险知识 第5张


从保障责任上看,4款产品都很相似,差别在投保规则价格上。


因此,我在表格中给出了5种方案的保费测算,大家可以按照自己的需求选择。


下面给出我的个人建议。


方案1:不想要身故责任,只保障到70岁

●只能选超级玛丽2020,其他的都绑定了身故责任;


方案2/3:不想要身故责任,想保终身

可以选前3款产品。


●康惠保2020价格更便宜,男女都可选择;

达尔文2号重疾额外保额期限更长,轻症保额更高,男性朋友可以考虑(女性朋友两款重疾险保费差距挺大);

 

方案4/5:如果想要身故责任

●不选恶性肿瘤二次赔付,嘉乐保最便宜;

●选择恶性肿瘤二次赔付,超级玛丽2020价格更优。


另外,对于身体健康异常的朋友而言,只能挨个尝试智能核保,哪款产品的承保条件更优,选哪款。


对于医保卡外借购药的朋友而言,超级玛丽2020的承保条件更为宽松:只要能自证没有对应疾病,无需核保即可承保。


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写在最后

保险更新迭代的速度实在太快了,也有很多纠结症的朋友仍在比较中。


还是一句话,并没有最好的产品,只有最合适的产品。


如果目前的产品保障方面可以满足你的期望,保费也在你的预算之内,完全可以考虑购买。


等得起产品,等不起风 

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