年金险有哪些优点?年金险有哪几种?适合谁买?

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年金险有哪些优点?年金险有哪几种?适合谁买? 保险知识 第1张
文 | 正太叔

自2019年年初以来,全球已有接近30个国家纷纷宣布降息了。
比如澳洲、埃及、马来西亚、印度、新西兰、美国、欧洲各国。
而欧洲、日本、丹麦、瑞士、瑞典早已是负利息。
所谓负利息就是你把钱存到银行,不仅得不到利息,还要给银行钱,也就是所谓的倒贴。
全球利息下降早已是趋势,包括中国,顶着物价上涨的压力,还是变着法子,明里暗里降了好几次息。
看看现在的银行存款、银行理财、哪怕是风险蛮高的网络金融产品,利息都低的可怜。
更不用说像余额宝这种安全性很高的货币基金了,很早前利息就一直在2.38%左右徘徊了。
怪不得前段时间一直陆续有读者给我留言问我年金险能不能买?
因为年金险就类似于理财产品,既可以长期锁定利息,又没什么风险。
但突然那么多人问,我估计是你们看到了如下这张截图:
年金险有哪些优点?年金险有哪几种?适合谁买? 保险知识 第2张
图上说的是很多保险公司要下架4.025%的年金险产品了。
所以有些人慌了,怕以后买不到这类产品,但又不清楚这类产品是好是坏。
那么,我们今天就好好来普及一下什么是年金险吧。

一、
年金险虽然也有个“险”字,但它并不是保险,它更像是一种理财产品,但它又与传统的理财产品不太一样。
年金险是一次性或分若干年给保险公司交钱,到了约定的时间,保险公司就会定期(一般是每年或每月)给你一笔钱,直到合同到期或者人不在了。
就像现在种一颗果树,将来每个月都有果子吃一样的道理。

二、
《资管新规》已经明确说了,要打破刚性兑付,也就是说以后的银行理财产品不得承诺保本保息。
不过,银行存款还可以保本保息,只是利息比理财产品更低,且只限本息合计50万以内的存款。当前央行五年期存款基准利率只有2.75%。
而年金险安全度也非常高,有保险法、保险保障基金、再保险公司等多重保障。
而保险公司几乎是不会倒闭的,就算将来经营不善,也马上会被国家指定的机构接管,用户的任何权益都不受影响。
三、
年金险除了安全之外,还有一个最大的特征,就是确定性。
也就是可以长期锁定利率。
比如现在合同里面如果写的是年化复利4%,那投资者以后就可以一直享受到那个利率。哪怕将来市场上利息已经降到0%,保险公司还是要按当初合同上写的规定给你算利息、给你钱。

四、
那么说了这么多优点,是不是代表可以买年金险了?
不一定。
能不能买,具体要看产品,有些年金险是非常坑爹的,而有些年金险确实是很不错。
但就算是不错的年金险,也不适合每个人购买。
我们先从年金险的分类说起,再说哪些人适合购买吧。

年金险有哪些优点?年金险有哪几种?适合谁买? 保险知识 第3张
五、
年金险的分类非常多,常见的有传统型分红型
所谓分红型年金险就是给投资者一个“保底的收益+不确定的分红”。
但保底一般很低,比如2%,而分红折算后的利息有高有低,比如2%或者4%,主要看将来市场环境、保险公司的资本运作,所以最终是一个很不确定的收益。
所以年金险最大的坑就出现在这里!
很多保险公司在卖年金险是不会告诉你分红型还是传统型的,而且他们特别喜欢拿假定利率来宣传。
比如很多宣传文案或业务员会跟你说他们家这款年金险的利率高达5.3%,每天买这产品的人都要排队抢。
但其实那是他拿了高档收益来做演示,也就是说最好的情况才有那个收益,那最差的情况呢?
这些产品IRR实际收益率往往连3%都不到,甚至还不如银行存款的利息。但这些他们都不会告诉你。
所以我不喜欢分红责任或万能账户的年金险,它们看起来收益很高,但并不保证收益。

六、
另一种常见的年金险是传统型年金险,它没有分红,给出的是固定利息,每年固定领多少钱也写在合同里。
这种相对分红型或万能型厚道很多,但也有少许的坑。
比如它只告诉你预定利率有多少,预定利率高的产品当然是好,但最终保险公司还要扣除运营等成本,所以我们实际拿到的利率都会低于预定利率。
所以你要懂得自己去计算实际到手的利率有多少,如果实际收益率与预定利率相差不大,且预定利率很高,那才是好产品。
具体怎么计算实际收益率就是采用IRR公式。而怎么用IRR等以后再单独起篇文章教大家吧,写不进来了。
所以,传统的年金险更适合绝大部分人,因为它可以保证收益,也可以避免更多大坑。

七、
虽然在这个利息一直下降的年代,保证收益、锁定利息的年金险看起来很不错,但它并不适合每一个人。
比如:
1、
年纪大的人不适合买,因为最终收益没有年轻人买的收益高。
2、
投资高手也没有必要买。目前几款就快下架的年金险实际年复利率大约在4%左右。如果你有把握在未来几十年里的每年的投资收益都超过4%的话,自然没有必要买年金险。
3、
还没有配置商业保险的人也不没必要买,因为相对投资或养老来说,先把商业保险配置齐全更重要。
所以如果你每年只有几千块闲钱可供支配的话,二选一的话,肯定是商业保险更重要。
等配好商业险之后再来考虑年金险,但到时候可能就来不及买年金险了,因为收益率高的年金险,最晚12月份就要下架了,如图:

年金险有哪些优点?年金险有哪几种?适合谁买? 保险知识 第4张

以后最高收益只能3.5%,但在下架之前买的人不受影响,永久享受4.025%!

4、

不懂得挑产品的人。


八、那适合谁买呢?
1、一般来说,28~38岁这类人群最适合购买年金险。
一是他们一般已经出来工作好几年,收入已经稳定,并且有一定的积蓄。
二是他们将来得靠自己的钱养老(社保养老金已经支撑不起这代人的养老问题了)
三这个年龄段的人买年金险当养老最划算,因为到时领的钱比其它年龄段买的人领得更多。
2、不会理财的人也适合买。
如果你不太会理财,或者说平时懒得把大把时间花在投资理财上,但又担心什么都不做,钱会被通货膨胀稀释掉,那买份年金险是不错的选择。
又可以强迫自己每年给自己存一笔钱,又不用担心将来利息下降,存起来的钱又可以自动增值,老了又可以每个月有一笔钱可以领。
所以,有闲钱,又不知道怎么投资,又担心将来利息会越来越低、又想给自己准备养老金的人都是蛮适合买这类产品的。
但最关键的还是要懂得挑对年金险产品,很多年金险都有坑,且任何一款年金险都不会明确告诉你实际收益率有多少。
它们只会给你一个看起来很不错的预定收益率,而实际收益率都比预定收益率低,至于低多少需要你自己懂得计算。
所以买年金险也是要非常小心,挑对了是宝,挑错了是坑。
至于那些收入还不稳定、或者是刚毕业的、或者已经是四五十岁的、或者还没有配齐商业保险的人,都不建议购买。

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