达尔文2号跟同类重疾险相比怎么样?值得买吗?

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达尔文2号跟同类重疾险相比怎么样?值得买吗? 保险知识 第1张



01


今天来跟大家介绍达尔文2号重疾险


我们就直接进入正题。


总体上来说,达尔文2号还是非常好理解的一款重疾险产品,它有目前热门网销重疾险所有典型特色。


比如说,保单生效前xx年患重疾额外赔付xx保额,达尔文2号有,并且是60岁前患重疾额外赔付50%保额;


比如说,恶性肿瘤二次赔付,达尔文2号也有,并且是赔付120%保额;


再比如说,身故保障可自由选择,达尔文2号也是,可选身故赔保额;


再然后就是重疾赔1次,中症赔2次,轻症赔3次,达尔文2号也是如此。


达尔文2号的产品信息,总结成一张表,如下:


达尔文2号跟同类重疾险相比怎么样?值得买吗? 保险知识 第2张

对于达尔文2号这款产品,它最大的特色就是:60岁前患重疾能额外赔付50%保额,相当于另外买了一份定期重疾险。


另外它的中、轻症赔付比例比较高,恶性肿瘤二次赔付也是120%保额,稍有优势。


02


在了解达尔文2号的基本产品信息后,我们能知道,它跟目前推荐的康惠保2020、超级玛丽2020两款重疾险非常类似。


我们这里把三款产品做详细对比,如下:


达尔文2号跟同类重疾险相比怎么样?值得买吗? 保险知识 第3张


三款产品的保障真的很类似,最大的区别在于患重疾时的额外赔付


1)达尔文2号是60岁前患重疾额外赔付50%保额;


2)超级玛丽2020是保单前15年患重疾额外赔付50%保额,并且要0-40岁投保;


3)康惠保2020是保单1-10年度额外赔付50%保额,11-15年度额外赔付35%保额;


比较下来,达尔文2号的重疾额外赔付保障肯定是更好的,以30岁被保人为例,超级玛丽2020、康惠保2020只有在45岁以前才有重疾额外赔付,而达尔文2号60岁前都有,并且46-60岁的重疾发病率还要更高。


但如果说是在39岁买重疾险,那达尔文2号的重疾额外赔付优势就不是很大了,因为超级玛丽2020、康惠保2020前15年额外赔付,那也就保障到54岁了,与60岁差的不多。


达尔文2号轻症赔付比例40%保额/次,稍有优势,毕竟康惠保2020还有轻症、中症赔付后重疾保额增加25%。


达尔文2号的恶性肿瘤二次赔付比例为120%保额,与超级玛丽2020保持一致,比康惠保2020的100%保额要高,并且它们还是有细微的差别:


达尔文2号跟同类重疾险相比怎么样?值得买吗? 保险知识 第4张


首次重疾为癌症的时候,对二次赔付的间隔期都是3年;


首次重疾为非癌症的时候,三款产品二次赔付的间隔期有区别,达尔文2号及康惠保2020间隔期是180天,超级玛丽2020间隔期是一年。


另外,超级玛丽2020可选特定良性肿瘤手术保障,康惠保2020可选男女性特定疾病保障,达尔文2号没有自己的特色保障。



03


在保障差不多的情况下,哪一款更值得买呢?我们就要重点考虑保费了。


三款产品的保费对比如下:


达尔文2号跟同类重疾险相比怎么样?值得买吗? 保险知识 第5张


这里测算了四种不同保障情况下的保费:


1)保障至70岁;


达尔文2号及康惠保2020在保障至70岁时,必须附加身故赔保额,所以如果你想买不含身故保障的,三款产品就只有超级玛丽2020可以选择,并且超级玛丽2020也有一个小问题,保障70岁时最长交费只能20年。


2)保障终身且只选重疾+轻症+中症;


这时候,达尔文2号的保费最贵,男性费率康惠保2020最便宜,女性费率康惠保2020最便宜。


3)保障终身且附加恶性肿瘤二次赔付;


这种保障方案是我目前最推荐大家选择的重疾险方案,现在的恶性肿瘤二次赔付已经比较便宜了,并且保障也很有用,建议大家附加。


此时单纯看费率,达尔文2号依旧不占优势,最便宜的是康惠保2020重疾险。


4)保障终身且附加身故赔保额;


此时,超级玛丽2020最便宜,并且比另外两款还便宜不少。


通过上面的保费对比,我们能获取的一个信息是:


单纯看保费,达尔文2号的保费没有优势,基本算得上是三款产品中最贵的。


是不是就能说达尔文2号没有性价比呢?


显然不能,达尔文2号的保费要偏贵,一个重要的原因是,它60岁前额外赔付50%保额,保障最好。




04


现在我们就需要搞清楚,买达尔文2号,多交一些保费获得60岁前额外赔付,是否划算?


可以来简单计算一下:


50万保额的50%就是25万。


之前跟大家推荐过瑞泰瑞盈重疾险,它可以选择保障至60岁;


我测算了一下,对于30岁男性被保人,购买瑞泰瑞盈纯重疾25万保额,保障至60岁,30年交费(交费至60岁),保费是920元/年;30岁女性对应费率732.5元/年;


这可以近似认为是达尔文2号60岁前患重疾额外赔付50%保额的保费成本;


但是康惠保2020、超级玛丽2020也有保单前15年额外赔付,对30岁被保人来说,达尔文2号的优势是可以保障46-60岁额外赔付。


那对46-60岁这个期间重疾额外赔付50%保额的保费成本是多少呢?


这很难算,但我们可以近似处理;


刚刚我们已经计算出达尔文2号30-60岁额外赔付的保费成本,男性920元/年,女性732.5元/年;


46-60岁,保障时间减半,那保费也简单认为减半,男性就是460元/年,女性366元/年;


所以,我们能认为,对30岁被保人,只要达尔文2号的保费比超级玛丽2020、康惠保2020贵出不超过男性460元/年、女性366元/年,就是合理的。


实际贵多少呢?再贴一下保费对比表:


达尔文2号跟同类重疾险相比怎么样?值得买吗? 保险知识 第6张


各种保障情况下,达尔文2号贵出的保费都要比我们计算的结果少的;


所以我们能得出结论,多支付一定保费获取达尔文2号60岁前重疾50%保额赔付,是更划算的。


这也是我们文章标题所说的,达尔文2号保费更贵,但性价比更高。


当然,我这里只比较计算了30岁被保人的费率,大家也可以结合自己的年龄测算一下。



05


单单证明达尔文2号60岁前额外赔付50%保额是划算的还不够,我们还得考虑这项保障是否有用。


显然,它是很有用的。


最近网易患重病员工被辞退事情在网上闹得沸沸扬扬,当事人一直争取的是不被辞退,即使辞退也要有N+1补偿。


当事人之所以不惜跟网易公司耗费几个月争取这份工作,并且最终撕破脸皮去争取N+1补偿,很重要的原因是,按他目前的身体状况再找到满意的工作不容易,而看病又需要花钱,当前这份工作及N+1补偿,目前对他来说都格外重要。


这也是我一直跟大家分享的,买重疾险的保障作用之一:补偿患重病后不能工作的收入损失。


虽然说网易该名员工可能还达不到重疾标准,但是道理都是相通的,如果是另一个人患的另一种重病遇到该种情况呢?比如癌症。


所以,加大60岁前的重疾保障,也是一件有必要的事情,因为60岁前我们的经济需求更大。


达尔文2号60岁前重疾额外赔付50%保额,就类似于我们买了两份重疾险,一份保障终身,一份保障至60岁,这样60岁前就有更高的重疾保障,从保障需求角度来说,也是很合理的。



06


以上三款重疾险到底如何选择呢?


总体上来说三款重疾险都是很优秀的产品,差别比较小,我的建议是:


1)如果想保障至70岁,那肯定就只有考虑超级玛丽2020重疾险;


2)如果不能接受异地投保,那就考虑康惠保2020,百年人寿分支机构相对较多;


3)其他情况推荐考虑达尔文2号重疾险,它看起来是最贵的,但保障更好,论性价比也更高一点。


4)如果说不符合健康告知,以上三款产品都有智能核保,哪个核保能通过买哪个。

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