保险合同中有哪些不可忽视的时间点?

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很多人拿到保险合同后,看也不看,就束之高阁,只知道自己有保险,连具体保什么也不清楚。

仔细想想,这也不能全怪大家。保险公司为确保严谨合规,七零八碎的事项也得罗列清楚,导致保险合同“又臭又长”,动辄几十页、数万字。

保险合同中有哪些不可忽视的时间点? 保险知识 第1张
图片来源:摄图网

通常来说,一份保险合同中,保险责任和免责条款是最重要的,这直接决定了什么能赔,什么不能赔。但是合同中还有不少对于各种时间的规定,都是与大家利益密切相关的。

比如犹豫期、等待期、宽限期等等,但是具体是什么意思?有什么用呢?

今天,就跟大家好好聊聊,保险合同中不可忽视的时间点!
 

保险合同中有哪些不可忽视的时间点? 保险知识 第2张


都有哪些时间点?

其实,保险合同里的各种时间点,是和保险合同的生命周期挂钩的。

签订合同后,就有了生效期;
续期交费时,就有了宽限期;
发生风险需要理赔时,就有了理赔时效;
理赔发生纠纷时,就有了诉讼时效。

按照时间,我们可以把这些时间点划分为三类:投保时、续保时、理赔时。具体如下图所示:

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这样看,是不是就非常清晰了,接下来我们就按照这三个分类,依次给大家分析各个时间点都有什么用!

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投保时的时间点

· 生效期

这个比较好理解。

合同生效期指的是保险合同开始生效的日期,很多人以为保险合同签字以后就立即生效,但其实不然。

投保人申请投保、缴费成功,保险公司通过审核同意承保后,合同成立的次日零时方为合同生效期。

但也有些产品并不那么一手交钱一手交货,会在购买几天后才开始生效。比如有的意外险,生效日期设定在3天之后,目的也是怕骗保。

这些在投保须知和合同上都会说明,需要特别注意下。

· 犹豫期

犹豫期也叫冷静期,等同于某宝购物的“7天无理由退货”,在约定犹豫期内退保,可退回全额保费(仅扣除10元工本费,当然,线上电子合同就不用扣除)。

这个时间一般是10天、15天、20天,一般是自签收回执的日期开始算,互联网产品一般从投保当天算起(事先了解清楚再投保)。

一般只有一年以上的长期险产品有犹豫期;一年期以下的产品是没有的。

犹豫期后退保,损失是很大的,仅能退保单的现金价值。

因此我们要充分考虑清楚:这个合同到底是不是自己想要的?到底能不能帮你解决问题?每年投入的这笔钱到底是不是你可以持续承受的?等等。综合考虑清楚之后,再做出最后的决定。

所以犹豫期很重要,是每个客户最重要的权利,涉及到未来长期投资的利益问题,一定要特别关注。

· 等待期

不同产品等待期不同,重疾险、医疗险和寿险都有等待期,而意外险是不设等待期的。

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等待期的设定,是为了规避“带病投保”和“恶意骗保”的风险。

这个等待期,其实和保险的犹豫期是相对的,犹豫期是对客户来讲,客户可以犹豫,然后再做选择。等待期是对保险公司来讲,他要等待、观察客户会不会在短时间内发生风险。

一般在等待期内因疾病出险,保险公司会退回保费,保险责任终止,个别公司除外所患疾病,合同继续有效。

所以等待期越长,合同的利益相对来讲就少一些,一个产品好和不好,等待期也是非常重要的一个考虑因素。
 

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续保时的时间点

对于长期险以及可以续保的一年期产品来说,在续保时就很容易出现问题,一不小心忘了续交保费,从而导致保单失效。

但当我们明白了宽限期、复效期、终止期这三个时间的作用,就能最大程度的避免这类不必要的损失。

这三个日期搭配这张图更容易理解哦!

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· 宽限期

该续保时,一摸钱包没钱了,想推迟缴费,对此保险公司也无异议,其规定只要在60天内补交即可,而且出险他们也赔。这段时间就被称为宽限期,即允许你“逾期缴费还享受保障”。

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若忘记缴费,那么赶紧在宽限期内补交,这样可将损失减少到最小。

为啥?往下看。

· 复效期

如果经过60天的宽限期还没有交保费,这时候合同就会进入中止期(中止≠终止)

这个中止期是合同的保险责任暂时停止,暂时失效,如果这期间再发生保险事故的话,保险公司就不赔啦,因为已经过了60天的宽限期。
   
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那我们能不能有机会把这个合同再激活呢?

有!这个时间就叫复效期。

两年的时间,从宽限期后第二天开始计算,在这两年时间里面,我们随时可以向保险公司提出复效申请。

但是,申请复效时,需要重新进行健康告知,如果健康状况符合承保要求,会重新计算等待期。

除了要把断交的保费续上之外,还要承担复效之前续期保费产生的对应利息。

这段时间是保险保障最后的补救期限,若仍不申请复效,那么进入到“终止期”,都无力回天了。

· 终止期

即保险合同中止期过后,投保人仍未申请复效,保单则终止。

合同终止后,保险公司将退还保单的现金价值。而此时我们也不可以再复效合同,若想继续获得保障,只可重新投保。

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理赔时的时间点

大家购买保险,最关心的莫过于理赔了,发生保险事故时,需要按照一定的流程来申请理赔,这时候对于一些时间点就需要格外留意了。

· 保险事故通知

发生保险事故后要即时通知保险公司。

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不同的险种都会要求出险后及时通知,例如意外险通常48小时,重疾险通常10日,具体以合同约定为准。

如果没有及时通知,有可能产生理赔纠纷。

· 理赔时效

出险后,《保险法》对保险公司的理赔时效是有明确要求的。

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对于资料齐全、责任明确的理赔申请,保险公司一般会在5个工作日内(部分保险公司为3日内)完成核定。如果保险公司在审核过程中发现申请者的资料不齐全,会通知申请人尽快补齐上交。

如果情况复杂,有待进一步调查核实,保险公司也会转告申请人,并且最晚在30个自然日内完成核定。

即使保险公司拖拖拉拉,也不能超过这个时间范畴。所以对理赔时效的担心,其实大可不必。

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如果核定之后确认事故属于保险责任的,保险公司会在与被保险人或者受益人达成给付保险金的协议后10日内,把钱打到账上。

对于不属于保险责任的,保险公司也会在作出核定之日3日内向被保险人或受益人发出拒绝给付保险金通知书,并说明理由。

· 诉讼时效

有时,投保人和保险公司各执一词,很难对理赔结果达成共识。这样出现纠纷,可能就要对簿公堂。

保险的理赔,不是永远都有效,而是有最后的截止时间。

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通常在我们国内,人寿保险合同的索赔时效是五年时间。什么叫人寿保险合同呢?就是以死亡为标的的这种保险。

除了人寿保险之外,其他保险索赔的时效通常是两年。比如说医疗保险,在发生了住院事故之后两年以内都可以向保险公司提出索赔。

当然谁不希望能够尽早的拿到理赔款呢,所以大家也不要紧贴着两年、五年的最后时间去申请,往往在这过程当中,我们会失去很多的凭据、证据。

理赔的事情一定是赶早不赶晚,拖延的时间越长,风险就越大。


说这些的重点不是要大家记住两年和五年的时间点,更重要的是希望大家一定要记住:


发生风险之后,第一时间向保险公司报案进行索赔,在最短的时间内,拿到你应该享受到的保险合同中合理合法的保险利益。


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写在最后

这些就是保险合同当中非常关键的几个时间点,也是我们作为客户应该享有的权利。这些权利,我们要好好的去运用它,使用它,让我们的保单更加人性化。

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