没钱买重疾险买防癌险怎么样?防癌险买哪款好?

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没钱买重疾险买防癌险怎么样?防癌险买哪款好? 保险知识 第1张


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偶尔会有伙伴评论或留言跟我说,对重疾险挺困惑,找不到买重疾险的意义;


目前对重疾险的争议,主要集中在两个方面:


  1. 重疾险太贵;
  2. 重疾险理赔标准太严苛;


重疾险贵,主要也是两个原因:保障时间太长(终身)、附加了太多重疾以外的保障,实际上从保费1000元到保费10000元,都有可选择的重疾险产品,单纯以贵来否定重疾险太过片面。


单纯从每个疾病定义看,重疾险理赔标准确实很严苛,但如果结合疾病的发病率,重疾险理赔标准并不严苛,因为最高发的恶性肿瘤理赔标准宽松,而它占重疾险赔付比例70%左右。


在我看来,重疾险这类产品肯定不完美,但也绝对不是完全无用,保险本身就是一种转移风险的工具,每一类保险产品都有自己的优缺点,而我们要做的,就是合理配置各类保险产品,让它们的优点为我们所用。


在我看来,重疾险主要有两方面的作用:


  1. 备份百万医疗险停售风险;
  2. 补偿患重疾不能工作后的家庭经济来源损失;


在有更好的办法替代重疾险这两方面的作用之前,我认为购买适当保额的重疾险仍然必要。


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但如果说你完全看不上重疾险,我觉得也没有问题,毕竟大部分中国人都没有买重疾险;

同时,可能这一类保险产品会比较适合你——防癌险。


防癌险只保障恶性肿瘤,也几乎没有其他的附加保障,所以保费要比重疾险便宜不少;


也正因为防癌险只保障恶性肿瘤,所以不存在重疾险各疾病定义太过严格的问题;


重疾险的两大“毛病”在防癌险身上都没有,同时防癌险能保障70%概率的重疾,怎么看都是重疾险的“完美”替代产品。


防癌险我跟大家推荐的不多,主要是买防癌险的人少,相关产品也就不多,去年这时候跟大家推荐过昆仑长期防癌险,是一款很不错的防癌险。


最近又上市了一款防癌险——瑞泰泰安心恶性肿瘤疾病保险,好几个大号对这款防癌险都赞赏有加,在我看来,泰安心这款产品保障有特色,但性价比要相对差了一点,也跟大家简单介绍一下。


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没钱买重疾险买防癌险怎么样?防癌险买哪款好? 保险知识 第2张


泰安心在防癌险中也是一款稍复杂的产品,有必选保障跟两大类可选保障:


1)必选保障:恶性肿瘤+原位癌+原位癌豁免保费;


这很好理解,类似于重疾险的重疾+轻症+轻症豁免,患恶性肿瘤赔付保额,患原位癌赔付30%保额,然后豁免保费。


2)可选保障:恶性肿瘤多次赔付;


这一保障类似重疾险中的恶性肿瘤二次赔付,只不过它能多赔1次,恶性肿瘤确诊3年后复发、转移、持续存在、新发,能再次获得保额赔付。


不过,它与重疾险的恶性肿瘤二次赔付也有不同,它创新性的设置了一个提前领取权。


什么意思?


恶性肿瘤多次赔付的时间限制是3年,但如果在3年内恶性肿瘤复发、转移、新发呢?一般情况是要挨到满3年才能获得理赔;


泰安心的恶性肿瘤提前领取权规定:恶性肿瘤确诊满1年后复发、转移、新发,可申请提前领取保险金,但只赔40%保额。


也就是,泰安心降低了恶性肿瘤多次赔付的时间间隔要求,同时保额也相应的减少了。


没钱买重疾险买防癌险怎么样?防癌险买哪款好? 保险知识 第3张


还得注意,提前领取只针对恶性肿瘤复发、转移、新发,不包括前次恶性肿瘤持续存在,另外该选择权只可申请一次。


到底是提前领取划算,还是等到3年后领取划算,这就要结合当时病情急缓及严重程度具体分析了,它给了我们多一种选择。


我觉得这个选择权还是有“漏洞”可以钻,比如恶性肿瘤病人离世不是像猝死那样突发的,都有几天的弥留时间,那如果还在3年期限内,那我们完全有时间去向保险公司申请提前领取。


3)可选保障:特定恶性肿瘤额外赔付;


这个保障也类似重疾险的特定疾病保障,患特定恶性肿瘤可以额外获得一定保额赔付,分少儿特定恶性肿瘤及成人特定恶性肿瘤两大类。


少儿特定恶性肿瘤额外赔付100%保额,成人特定恶性肿瘤额外赔付50%保额,保障的具体特定恶性肿瘤如下:


没钱买重疾险买防癌险怎么样?防癌险买哪款好? 保险知识 第4张


少儿特定恶性肿瘤只包含了白血病,这类似于单独买了一份白血病保险;


男女性特定恶性肿瘤包含的疾病较多,并且一些高发恶性肿瘤都在范围内,比如男性肺癌、胃癌、肝癌,女性的乳腺癌、宫颈癌。


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在了解到保障以后,接下来就要考虑性价比。


昆仑长期防癌险是一款性价比很高的防癌险,这里就拿它与泰安心防癌险对比,如下:


没钱买重疾险买防癌险怎么样?防癌险买哪款好? 保险知识 第5张


从保费上来看,最新上市的泰安心防癌险性价比是赶不上昆仑长期防癌险的,虽然它原位癌能多赔10%保额,但保费也不至于贵这么多。


换个角度,能把泰安心防癌险的性价比看得更真切:


没钱买重疾险买防癌险怎么样?防癌险买哪款好? 保险知识 第6张


用老版康惠保纯重疾保障与泰安心防癌险对比,在保障至70岁时,两者男性费率差不多,而女性费率康惠保还要便宜;


而它们的保障差别是,泰安心只保障恶性肿瘤加原位癌30%保额;而康惠保保障恶性肿瘤+99种重疾,且均赔保额,显然康惠保的保障是要更好的。


去比较它的特定疾病与恶性肿瘤多次赔付,也能得出类似结论,不再详细说。


这也就是我说的,从性价比的角度,泰安心防癌险要稍差一点。


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简单总结一下本篇文章的观点:

我认为买适当保额的重疾险仍然有必要,但到底是买定期重疾险、买终身重疾险,还是买1年期重疾险,这就结合个人情况选择了。

对少部分伙伴,如果说看不上重疾险,或者说不想买重疾险,推荐考虑配置一份防癌险。

防癌险能解决70%的重疾问题,并且只保障恶性肿瘤,不存在疾病定义严格问题,同时也相对便宜不少。

具体到产品,目前最值得考虑的防癌险依旧是昆仑长期防癌险。

但如果说,你想防癌险保障10年、20年,或者想给55岁以上父母买比较高保额的防癌险,泰安心防癌险也值得考虑,它的优势是保障灵活,可投保年龄广,并且可购买保额高。

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