月存一万可得百万,年金险值得买吗?

牛咖理财 66 0
最近不少读者来咨询我年金险,可见临近年底了,业务员们也没闲着收割智商税。


年金险里面的猫腻很多,别说小白,就连我刚接触年金险的前几个月都云里雾里,所以通常读者来问我,我都从不推荐年金险产品。


先不说产品,我先问你线下保险公司营销年金险普遍三大套路,中招过吗?


1.收到顾问短信”这款XX%预定利率的年金险月底就要停售了,再不买就没了”。


2.被邀请到某五星级酒店,台上讲师愤慨激昂,顾问拿着一张利益演示表一边给你演示:“张先生,你每年交10万,合计缴5年,60岁之后有300万了呢”。


3.展台上开来一辆宝马车,车上还载着无数金条,主持人说了,今天凡是现场年交10万保费以上的,现场赠送金条一根,保费500万还送宝马!


这个故事正是目前年金险销售的真实现状。

实际上所谓的“年金险停售,错过了就没了”完全是个套路,你仔细观察一下就会发现,老产品停售了,很快又会发行新的产品,新产品没多久又会停售,周而复始。

关于保单持有到八十岁后可以领取上千万,更是21世纪最大的笑话,任何收益演示,但凡不把通货膨胀考虑在内,都只是数字障眼法。

送宝马,送金条就更不用说了,羊毛出在羊身上,你以为你赚了,现实是这点钱不及顾问佣金一个零头。

很多人从头到尾都没搞明白年金险到底是什么就稀里糊涂上车了,等买了一两年后才发现是个坑,想退保时却发现只能拿一半,这时就真的欲哭无泪了...


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我并非抨击所有年金险,我只是不推荐投国内的年金险,本质原因就在于国内年金险太保守了。

它们几乎都有一个共同的特点—保本保息

按照行规,年金险基本都是3年交5年回本,5年交10年回本,10年交20年回本,然后到达一定年限之后再给投保人支付固定年金。

一般年金险的保本利率都至少在1%以上,保险公司的万能账户,甚至保底利率可以达到2.5%以上。

月存一万可得百万,年金险值得买吗? 保险知识 第1张


举个例子,支付宝的全民保养老年金险,30岁女性开始月交1000元,55岁退休后就可以保证拿到1389元/月,除此之外,退休时还有预计7.9万的投资分红,美滋滋。

看到这读者要骂我了,保本保息还有分红,这都不好?

事实上,为了让年金险实现保底收益,保险公司的投资账户不得不配置更多的国债、银行存款,并减少股票类资产的配置,从而降低短期投资的风险。

正是因为股票类资产配置过少,导致了年金险收益率过低,压根没法跑赢通胀!

如下图是中国人寿某万能险从05年至今的结算利率曲线,过去十五年来,此万能账户的平均结算利率只有4.07%。

月存一万可得百万,年金险值得买吗? 保险知识 第2张
历史结算利率曲线,数据来源:人寿官网

虽然年金险看似无风险,但如果将通胀膨胀考虑在内,不仅赚不到钱,反而亏钱。

不信?看看2005年至今的猪肉价格数据,年金险连猪肉价格都跑不过!

月存一万可得百万,年金险值得买吗? 保险知识 第3张
数据来源:wind,人寿官网

更别提和股票、房价比了,2005年到2015年十年时间年金险涨幅不及沪深300指数的1/10:

月存一万可得百万,年金险值得买吗? 保险知识 第4张
数据来源:wind,人寿官网

年金险存在的目的是什么?

作为一个投资周期超过20年的超长期投资产品,客户本质的诉求是可以实现稳健保值,在支取的时候可以用于养老,子女教育等。

所以前提是至少保证货币的购买力不变差。

如果不能做到跑赢通胀,那么买年金险有什么存在意义呢,买个银行理财,期限短还更灵活,不是更好吗?

可现有的年金险制度之下,为了追求保本,导致年金险过多配置债券资产,已经完全丧失了保值功能。

依稀记得有个段子,银行老太太四十年前把一笔1000元钱存入银行,结果现在只能取出2000元。

当时能造一套房的钱,现在只能买几十斤猪肉了...

期限又长,收益又低的年金险,毫无疑问正在扮演这个角色。



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有风险,就是最大的风险。

西格尔的《股市长线法宝》做过统计,从过去任意30年以上的长周期来看,股票的回报率都远远优于债券。而且股票是唯一能长期跑赢通胀的资产。

月存一万可得百万,年金险值得买吗? 保险知识 第5张
《股市长线法宝》

美国是怎么设计年金险的呢?

20世纪50年代,由于传统年金险产品投资收益保守,难以应对通货膨胀所导致的货币购买力下降问题,因此“变额”年金在美国应运而生。

变额年金与传统年金的最大的不同,就是拥有一个独立的“投资账户”。

这个“投资账户”,可以根据客户的不同时期的需求,配置不同类型的资产,比如股票、债券、货币基金等。

但变额年金不仅包含“投资”属性,它还具备了“保本”的属性,比如通过设计资产结构,保证至少80%的本金绝对安全。

即能保本,又有机会获取风险投资的收益,使这类险种受到美国人的热烈追捧。

而标普500也不负众望,长期大幅跑赢美国债券。


End



投资理财中一直有个“80-年龄”法则

意思就是我们投资高风险资产的比例应该为“80-年龄”,比如30岁的时候,配置50%的股票类资产,去追求更高的收益;而60岁的时候,只配置20%股票类资产,去获取稳健的收益。

海外变额年金险能实现这个功能,但国内的年金险为了追求保本保息,反而长期无法跑赢通胀,持有越久,贬值越厉害...

这才是我抨击它的根本原因。

后续如果还有保险代理人和你吹嘘年金险的作用,还请你擦亮自己的双眼,看清它背后的本质。

最后总结下。

在当前的年金险制度下,我不推荐大家投资年金险,因为你存得越多,大概率最后损失得越多。

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