平安是如何把开门红年金险包装出来的?

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ping安的地方,就有江湖。

 

前些日子,咱们才刚和大家聊了国寿的鑫享至尊,没错,就是那款代理人们口中的在RM大会堂开产品发布会的那款,现在,轮到ping安带着开门红产品华丽丽回归。

 

还是走之前的老路,饥饿营销。某些代理人在朋友圈说,现在想买还不能买,必须要等到双十二抢购,错过悔终身。

 

Ping安这款开门红,相对市面上销售的终身型年金而言,保障期只有十余年,本质上属于短期年金险。

 

关于怎么挑年金险,我们之前说过蛮多次的,就是看准一个点——IRR

 

氮素,我发现某些业务员的营销手段真的很洗脑,即使我们说了这么多次,还是有人相信某些吹得天花乱坠的广告,比如下面这张图,就“打动”了T姐好几位朋友。

 

平安是如何把开门红年金险包装出来的? 保险知识 第1张


她们跑来问T姐,ping安开门红产品好不好,甚至还有代理人来向T姐安利……

 

讲道理,我们团队觉得这就是一款很平庸的年金险,比它更好的有,没它好的也有,但大家买保险花的都是真金白银,保险也不是一次性的东西用完就扔,所以要买咱们也得买一款不错的吧。

 

为了解开大家心中疑云,咱们今天就来说说,ping安开门红究竟是何方神圣。

 

Ping安这款产品客观来说,和一个月前国寿的开门红产品形态没有多大差别,同样都是年金险+万能账户的形式。

 

但是根据起投门槛和交费时间不同,分成了两个不同的版本,分别叫做财富金瑞20和金瑞人生20

 

平安是如何把开门红年金险包装出来的? 保险知识 第2张

两款产品的区别在于交费年限不同导致的返还金额不同。在交费期间上,财富金瑞2020只能选择3年交或5年交的形式,而金瑞人生则多了一个10年交的选项。

 

一个30岁的成年男性,如果购买的是财富金瑞2020,每年交10万,交3年,总计交30万。

 

那么保单第5-9个年度末,保险公司每年返还6万元,总计30万。到保单最后一个年度,保险公司返还满期保险金,35169.16元。

 

产品形态看上去很复杂,T姐觉得这么设计有铁了心要把消费者搞晕的嫌疑,但是不怕,我们用年金险收益率的照妖镜——IRR测算一下:

 

财富金瑞2020年金的实际内部收益率:


按照3年交的方案的话只有每年1.803%,按照5年交的话甚至更低,只有1.53%。

 

这里给大家布置一下课后作业:测算下金瑞人生2020的实际内部收益率。

 

年金部分的收益拿不出手的情况下,万能账户往往就是这类产品的遮羞布了。

 

财富金瑞20的万能账户怎么样?

  

Ping安这次搭配的万能账户名字叫做聚财宝20,透过现象看本质,如果说年金险的照妖镜是IRR,那么万能账户的照妖镜是什么呢?


是保底利率

 

保证利率指的是把钱存在保险公司中,它承诺每年一定能给你带来的回报,也是保险公司耍流氓的底线。

 

未来利率下行是主趋势,这款万能账户能扛多久呢?我们从合同中来找到答案。

 

平安是如何把开门红年金险包装出来的? 保险知识 第3张

虽然代理人们宣传利率高达5%,但合同里写着保证利率只有1.75%,超出部分是不保证的。

 

1.75%有多低?


平安是如何把开门红年金险包装出来的? 保险知识 第4张

马云宝收益率为2.29%,也就是说把钱存在这款产品里面,给的利润还没有马爸爸来得多,来得爽快。


小贴士:保险公司推出的万能险,银保监规定其结算利率是每个月都要公布的,这部分的信息可以到保险公司官网上找。以ping安为例,路径为:首页——价格公告——万能险结算利率公告,如下图:

 

平安是如何把开门红年金险包装出来的? 保险知识 第5张


收益率低还是小事,还有个更忽悠人的是,该万能账户还附加了一个轻症倍护金。意思是如果被保险人确诊轻症了,那万能账户里的钱就可以翻倍。

 

平安是如何把开门红年金险包装出来的? 保险知识 第6张

 

发现什么端倪了吗?

 

除非你自己往万能账户中充钱了,否则前5年你的万能险账户是没有钱,因为你的万能账户钱来源于年金返还,而年金要到保单第5个年度末才能开始领取。

 

也就是说,在这5年期间,发生轻症,不管合同里约定万能账户翻倍是翻多少倍,都是零。

 

好比万能账户是一个魔术盒,魔术师规定,盒子里什么东西也没有,5年时间都在空转,但是这5年内要是你出事了,我就拿一笔钱放盒子里面,这笔钱根据是盒子中原有的基数来翻倍,但盒子中的基数又是0噢,请问这样有意思吗?零的10倍是零,1000倍也是零,魔术师或许可以化腐朽为神奇,但ping安不是魔术师。

 

有人说我撑过5年,接下去保单年度这个轻症的附加险继续买。

 

平安是如何把开门红年金险包装出来的? 保险知识 第7张


理论上是可以,但附加轻症只能保证续保5年,5年后还能不能买,它可不知道。

 

总结一下:

 

财富金瑞20的保险期间为10年,对于心急的投保人来说可以早日落袋为安。


但是对于有养老需求的用户和长期主义者来说,能提供“锁定终身的无风险利率”的年金险更为重要。


特别是财富金瑞20的实际内部收益率还不到2%,而目前市面上优秀的年金险产品都可以做到接近4%


至于搭配的万能险账户,自有它特殊的资金停泊功能,但与年金的养老、传承是不一样的特性,建议要分开评估的,这也是线下业务员在推销的时候最容易让人混淆的——我们在被万能账户的现行利率吸引的同时,要注意到:


财富金瑞20的万能账户5%的现行利率是不受保证的,保底收益只有1.75%

 

所以,财富金瑞20的综合评级:不推荐。

 

虽然4.025%顶格利率的年金险在银保监的意见下将逐渐停售,但是在剩下的这一个月内的窗口期我们仍然有几款优秀产品可选的。

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