买年金险要算好哪几个利率?

牛咖理财 80 0
预定利率4.025%的年金险,很快要全面下架。
 
大部分年金险涉及四个利率:预定利率、实际收益率、万能账户保证利率、万能账户现行结算利率。大部分人搞不清这四个利率。
 
某些保险公司的宣传和业务员,正是利用这种信息不对称,模糊了这四个利率的概念, 以掩盖自家产品竞争力不足的事实。
 
我总结几句话,您记住就行:

年金险的收益要以实际收益率为准;
实际收益率 预定利率;
万能账户当下的结算利率高,但是会逐渐下降;
万能账户最重要的是保底利率和存取规则。
 

年金险的预定利率
 
预定利率是年金险定价时用的,可以视为保险公司给我们的“毛利”。

所以,预定利率4.025%,保险公司最多给到我们的真实回报率会逼近4%;以后终身年金险预定利率只能是3.5%,那意味着保险公司最多给到我们的真实回报率,只能逼近3.5%.

所以,为啥劝大家考虑年金险的,要尽早上车呢。因为,以后你能买的终身年金险收益率最高不会超过3.5%。

才说了预定利率是“毛利”,要扣除掉保险公司的费用率后,才是客户的真实回报率。

费用率差别很大,毕竟动辄一款产品要在《人民日报》投放半个版面的广告、在人民大会堂召开产品发布会、邀请明星代言,都是花销不菲的,羊毛出在羊身上。

 扣除这些费用率后的实际收益率,才是我们要重点关注的。

 年金险的实际收益率

年金险的实际收益率,可以用excel的IRR函数计算。
 


IRR是啥?它是一个财务管理术语,全称是内部收益率法(Internal Rate of Return),它是所有投资产品的“照妖镜”。同样预定利率4.025%的产品,可以达到上图那样的3.9%的真实回报率,也可以如下图,只有2%左右。

买年金险要算好哪几个利率? 保险知识 第1张


 万能账户的保证利率
 
年金险就年金险,怎么又扯上万能账户了呢?

因为现在投保年金险,不少公司可以连带投保一个万能险,有时候称为万能账户。
  
它们的功能都一样,我们可以视其为一个有保底收益的余额宝账户,可以随时投钱进去,也可以随时取出来(可能要收取一定的手续费用、99%的万能账户提取有20%的限额)。
 
而万能账户也有两个重要的利率,我们要注意。
 
其中,最重要的是“保证利率”,即保底的收益率:

买年金险要算好哪几个利率? 保险知识 第2张

意思是只要你不退保,无论未来市场利率怎么变化,你放在万能账户里的钱,最少也有这么高的收益率。
 
保证利率是万能险收益的下限。


万能险的结算利率
 
万能险的另一个利率,是结算利率,即万能险当下的收益率。
 
银保监会规定,万能险的结算利率必须在官网公布,每月一更新。
 
买年金险要算好哪几个利率? 保险知识 第3张

之所以建议大家要更注重保证利率,正是因为万能险结算利率会变动。

而且根据历史经验和宏观经济情况来预判,未来这些万能险的结算利率都是会往下变化的,直至探底到保证利率。
 
当然,保底利率相同的情况下,我们当然可以选择现行结算利率更高、存取规则更好的万能险。

 

布置个作业

 
请用上面的内容,看一下下面的这款年金值得投吗?

这是该公司代理人朋友圈的宣传:

买年金险要算好哪几个利率? 保险知识 第4张

这是培训或产说会的宣传:

买年金险要算好哪几个利率? 保险知识 第5张

买年金险要算好哪几个利率? 保险知识 第6张

5.3%耶,且是终身的!买它?

且慢,让我们用上面的办法,扒扒它的底。

年金险部分:

买年金险要算好哪几个利率? 保险知识 第7张


请出“照妖镜”——IRR

买年金险要算好哪几个利率? 保险知识 第8张


好吧,年金险部分真实回报率,1.68%。买年金险要算好哪几个利率? 保险知识 第9张

那5.3%呢?

这是万能账户当下的结算利率。合同保证是多少呢?——2.5%

买年金险要算好哪几个利率? 保险知识 第10张


合同写明“仅保证年利率不低于2.5%”。

是发红包,还是ge韭菜,大家心知肚明。

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