平安、国寿、新华的​年金险,收益会更高吗?​

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平安、国寿、新华的​年金险,收益会更高吗?​ 保险知识 第1张

来源:pex


01

4.025%说再见?
 
今天的题目来自两件事:
 
第一件事呢,之前就和大家说过好几次了,预定利率4.025%的年金险,会在本月底停售。
 
到目前已有3家保险公司明确给出了产品停售日期:

弘康人寿相伴一生:12月31
复星保德信星颐:12月30
复星保德信福禄一生:12月30
 
也就是说还有不到一周时间,就要和4.025%说再见了。
 
另一件事,每到年底不是保险公司开门红嘛。
 
很多线下的保司,开门红的主推产品就是年金险。
 
所以这段时间陆续有很多用户来咨询线下的年金产品咋样。
 
主要有3款:
平安人寿金瑞人生2020
中国人寿鑫享至尊庆典版
新华保险惠添富
 
不过年金险确实很复杂,很多用户都搞不懂。
 
也不明白线上和线下的年金产品有啥区别、谁收益高、买哪个好,今天我就以上面6款年金产品,给大家好好补补课。

 
02

产品对比
 
3款线上年金险:
弘康人寿相伴一生
复星保德信星颐
复星保德信福禄一生
 
3款线下年金险:
平安人寿金瑞人生2020
中国人寿鑫享至尊庆典版
新华保险惠添富
 
还是老规矩,咱们先看6款产品的保障详情图,如下:


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年金险不比重疾和医疗,可以从保障内容的多寡和价格高低对比。
 
但根据上图,你是无法直接看出每款年金产品的好坏。
 
那么问题来了,如何分辨呢,给大家两个参考维度:
 
生存总收益和保底利率
 
1、生存总收益
 
生存总收益这个概念很模糊,到底什么意思呢?
 
大家知道,年金险可以为我们提供稳定且持续的现金流。
 
比如养老年金险,退休后,保险公司会按年度或月度给我们发放养老金,活多久就领多久。
 
教育金就是小孩上高中、大学后领取的钱。
 
无论是退休后的养老金,还是上学的教育金,这些钱都属于我们活着的时候能够领取到的收益,所以叫他生存总收益。
 
生存总收益都是确定的,你能清楚的知道最终能领多少钱,身故赔多少、利率又是多少。
 
所以肯定是越高越好。

平安、国寿、新华的​年金险,收益会更高吗?​ 保险知识 第3张
 
2、保证利率
 
保证利率,也就是说保险公司会给你设一个收益下限,最低不会低过它。
 
目前万能账户保底利率在1.75%~3%之间。
 
高于保证利率1.75%~3%之上的收益都是不确定的、不可持续、也无法长期保证。
 
很多销售人员将万能账户的结算利率吹的天花乱坠,这其实都有误导嫌疑。
 
不管怎么吹,咱们首选肯定是保证利率高的产品,有这部分的收益才是最确定、最稳定的。
 
说完了年金产品的挑选要素,咱们回到上面6款产品上。
 
从保障详情图上,可以看到,3款线上产品和3款线下产品主要有3点区别:
 
1、保障期限
 
3款线下年金产品,金瑞20、鑫享至尊、惠添富主险的保障期限只有10-15年。
 
是不是有点像定期的理财产品?
 
其实这是没有带万能账户的保障期限。

如果带了万能账户,领取的钱就会进入万能账户里面二次增值,而万能账户一般都是保终身,所以如果带了万能账户那么保障期限就会变成终身了。

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2、领取年龄和领取金额
 
3款线上年金产品,相伴一生、星颐、福禄一生,除了相伴可以最早从第5年开始领取,另外两款都得到560岁才能开始领钱。
 
这其实和产品的定位有很大关系,后两款产品定位更偏向于养老,所以才只能退休后领钱。
 
而线下的年金险,一般基本都是第5年开始领钱的。
 
比如平安金瑞人生20,领取机制为:
 
以5年交为例:

第5-6年:分别给付60%年交保费
第7-14年:分别按保额的30%给付
15年保障期满仍生存:给付100%保额
 
从第5年开始,年年都有钱领,而且不同年龄阶段领的金额还不一样。
 
这种领取设计其实是非常符合人性。因为大多数人投入了资金进去肯定希望更快见到钱回来嘛。
 
相反等到5、60岁后才领,比如你现在30岁,那就要等30年才能领钱,多少人有这个耐心?

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3、附加万能账户
 
除了相伴一生可以附加喜洋洋万能账户,另外两款线上年金险都附加不了。
 
也不是保险公司不让大家附加,因为监管不让线上搞万能险,具体咱就不细说了。
 
线下的基本都是年金主险搭配着万能账户销售。
 
万能账户的运作原理其实很简单,你可以把年金主险看作奶牛,奶牛挤出来的牛奶(也就是领取的年金)你暂时不想喝该咋办呢?
 
就可以放到万能账户里增值,增着增着就会产生更多的牛奶了。
 
至于为什么要搭配万能账户销售,这个问题我下面会说到。
 
清楚了产品区别和运作之后,我下面将从irr(实际收益率)、能够领取到的钱(实际总收益)来对比分析上面6款年金险。

 
03

收益如何?
 
Irr,就是实际收益率,比如你连续3年每年交1万,第10年一次性拿回5万,那么这个收益是高是低,划不划算?
 
用irr就可以计算出来。
 
为什么要算irr呢,这个重要性可就大了去。
 
举一个很简单的例子,同样50万,A产品给你3%利息,B产品给你5%,肯定会选B好嘛。
 
所以,咱们买年金险也是一样,首选利率高的产品。
 
如下,先看3款线下年金产品的irr
 
平安、国寿、新华的​年金险,收益会更高吗?​ 保险知识 第6张
  
测算方式:30岁男性、年交10万、交5年,年金主险irr实际收益率如下:
 
▪ 平安人寿金瑞人生20:1.91%
▪ 中国人寿鑫享至尊庆典版:1.44%
▪ 新华保险惠添富:3.03%
 
利率很低是吧,无论你懂不懂保险,看起来完全都没有吸引力。
 
但是这3款产品可以附加万能账户啊,万能账户的结算利率一般可以达到5%~6%
 
这个利率看起来就很香了,毕竟现在这个行情,你还真不容易找到5%~6%利率的投资产品。
 
不过我上面也提到了,5%~6%的结算利率虽然看起来不错,但它是不可持续、也无法长期保证的。
 
只有保证利率才能给到你确定的收益。

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在这里可以回答上面那个问题,即“为什么线下的年金险一般要搭配万能账户销售”?
 
答案其实很简单,因为线下年金产品一般irr比较低,比如上面测算的鑫享至尊10年实际收益率只有1.44%
 
恐怕只有疯了才会买这样的产品。
 
所以为了销售,为了更好的将产品卖出去,就得附加万能账户,因为万能账户的结算利率看起来高。
 
咱们把问题再深入一点,为何这些年金产品irr较低呢?
 
主要和预定利率有关。
 
之前和大家说过,预定利率越高,产品的价格越便宜、收益越高,对咱们用户更有利。
 
但一些大公司的年金险,预定利率往往都比较低。
 
不仅如此,大公司毕竟规模巨大,营销成本、运营成本也很庞大,再加上还要还90年代末的利差损老债以及对利润的追求,把预定利率定低点也无可厚非。
 
再来看3款线上年金产品的irr
 
同样,我也给大家做了测算表格,如下图红色字体:
 
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能够看到,相伴一生、星颐、福禄一生整体的实际收益率都在3.5%以上,而且年龄越大,收益越高。
 
比如相伴一生和星颐,根据上面的测算,90岁时候irr分别是4.07%4%、星颐105岁则涨到了4.41%,非常可观的收益率。
 
上面的累计领取年金和身故保险金加起来就是咱们的总收益。
 
比如相伴一生,也是30岁男性、年交10万交5年、60岁开始领钱,总计50万保费。
 
▪ 70岁时候,相伴一生可以领到71万年金,如果在这一年不幸挂掉了,那么就可以赔114.23万身故保额。
 
加起来总计就是185.23万,是50万保费的3.7倍。
 
▪ 80岁时,累计领取年金142+身故保额101.80=243.82万,是50万保费的4.87倍。
 
▪ 90岁时,213+81.38=294.38万,是50万保费的5.88倍。
 
▪ 105岁,319.5+7.1=326.6万,是50万保费的6.53倍。
 
这就是生存总收益,即咱们确定能够领取到的钱,活的越久领的越多,收益就越高。
 
星颐和福禄一生的总收益也是这么计算的,大家可以自己代入下,我就不一一计算了。
 
3款线下年金产品的总收益,在附加了万能账户后,我也给大家列出来了,如下图:
 
平安、国寿、新华的​年金险,收益会更高吗?​ 保险知识 第9张

我在上图的演示,只列出了低档保底收益和中档收益(按4.5%利率计算)。
 
3款年金产品的低档利率分别是:

平安人寿金瑞人生2020:1.75%
中国人寿鑫享至尊庆典版:2.5%
新华保险惠添富:3%

再次给大家重申下,低档收益是保证的,确定能达到的;而中档按4.5%利率计算收益是浮动的、不保证的。
 
根据上图可以看到,低档和中档的收益差额非常明显。
 
比如金瑞人生2020,50岁时候,账户里面按低档1.75%利率算才只有68万;而中档收益则是90万,多了足足22万。
 
年龄越大,差距越明显。
 
▪ 70岁时,低档收益账户价值是97万;中档收益222万,相差125
 
▪ 80岁时,低档收益账户价值是115万;中档收益349万,相差234
 
可以看到,如果按照低档收益1.75%利率计算,80岁时候账户也才115万,相比50万保费才翻了1倍多点。

平安、国寿、新华的​年金险,收益会更高吗?​ 保险知识 第10张
 
同样,新华惠添富也是如此。
 
▪ 50岁时,低档收益(按3%保底利率集散)账户价值82万;中档收益则有94万。
 
▪ 70岁时,低档134万;中档227万,相差93
 
▪ 80岁时,低档172万;中档353万,相差181
 
不过惠添富的低档和中档收益相差没有金瑞人生20那么大。
 
是因为惠添富的保底利率是3%,和中档演示利率4.5%仅相差1.5%;而金瑞20保底利率是1.75%,和中档演示利率4.5%仅相差2.75%
 
这也是为何我建议大家买保底利率高的产品。
 
比如弘康相伴喜洋洋万能账户保底3%利率,因为保底利率越高,最终的保底实际收益越高。

如果以后遇到经济下行,保险公司投资失利等不可抗因素,我们最少能拿到的钱也不会少到哪去,而反之保底利率低的产品收益相对只会更少。

 平安、国寿、新华的​年金险,收益会更高吗?​ 保险知识 第11张
 
今天的文章比较长,总结一下:
 
4.025%的年金险即将在月底停止录入,有需求的可以趁早考虑。
 
不同年金产品的收益各有差别,首选生存总利益高的产品。
 
如果要附加万能账户,首选保底利率高的,目前最高的是3%。

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