万能账户是什么?开门红产品为什么都是年金险+万能账户?

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又是一年开门红,各家保险公司牟足了大半年的劲儿,已经开始发动了。

开门红产品纷纷亮相,绝大部分都是年金险+万能账户可观的收益数字,着实让人心动

心动之余,脑袋又布满了疑惑:

开门红产品为什么都是年金险+万能账户?

万能账户是个啥?

今天,站姐就带你看懂这其中奥妙。

1

“万能账户”是个什么东东?


 
开门红产品为什么都是年金险+万能账户?
 
纯年金险的产品很少能在开门红中亮相。

因为获银保监会批准的年金险一般都会:
 
1)收益固定

据悉今年获批的固定收益年化只有3.5%。

而最近,一批4.025%的年金好产品都相继要退出舞台了
 
2)时间长

一般要至60岁才能开始领取。
 
所以保险公司需要靠“年金险+万能账户”来加码收益,数字好看,才卖得动。

万能账户是什么?开门红产品为什么都是年金险+万能账户? 保险知识 第1张

 
问题来了,何为万能账户呢?


我们可以把年金险+万能账户,理解为定期储蓄+余额宝
 
年金险,相当于银行的定期储蓄,按照合同的约定来领取收益(年金),利息是固定的。
 
万能账户,则可以理解为余额宝:

年金险通常五年后开始给付年金,这个时候已给付的年金就会自动进入到余额宝(万能账户);

如果一直不领取,这个钱会一直按照结算利率产生收益,就是万能账户的收益。
 
乍一听,是不是感觉美滋滋:
 
我买了“年金险+万能账户”的产品,是不是等于我能拿到的收益=年金险收益+万能账户收益呢?

并不是!!!

年金险的收益是固定的,而万能账户的收益,我们需要重点关注。


2

两个问题,需要你关注


 

关于万能账户时,我们最需要关注的无外乎这两个问题:
 
我能拿到多少钱?
我要支出多少钱?
 
下面我就重点来讲一下:

万能账户是什么?开门红产品为什么都是年金险+万能账户? 保险知识 第2张

1. 收益问题——有保底,看浮动


万能账户一般会有演示利率结算利率保证利率,这仨长得很像的利率怎么看?
 
1)演示利率:仅供参考
 
销售人员在给我们做计划书时,常常会用到一个利率,展示该万能账户大概能获得多少收益,这个利率就是演示利率。
 
请注意,无论演示利率这个数字多么好看,多么诱人,它并不是最后收益结算的利率,仅供参考
 
万能账户是什么?开门红产品为什么都是年金险+万能账户? 保险知识 第3张

2)结算利率:每年每月都会变,不确定

结算利率是万能账户最后结算时计算的利率

很多产品在宣传自己的万能账户的时候,会强调“结算利率5%”。

站姐需要跟大家强调一点的是,“结算利率”是不固定的一切以到时候公布时的数据为准

举个例子,这是一份万能账户合同中关于“结算利率”的描述:

 

万能账户是什么?开门红产品为什么都是年金险+万能账户? 保险知识 第4张

 

给大家画个重点:“结算利率”会每月公布一次。“保证不低于零”。

 

说人话就是:


结算利率每个月公布一次结算利率,到底是多少,我现在不知道,但是我跟你保证,不会低于零。


听得我们虎躯一震:结算利率到时候很低怎么办?
 
莫要慌,此时保证利率要出场了。

3)保证利率:为你兜底

保证利率是万能账户合同中规定的利率,如果最后实际结算利率低于保证利率,那么保险公司会将差额补到你的万能账户

也就是说万能账户会由保证利率做兜底

“保证利率”才是真正写进合同的,大家千万不能只盯着“结算利率”看哈。
 
那么目前市面上产品的保证利率有多少呢?我们来看,目前中国5大人寿公司的万能账户的保证利率和结算利率到底有多少。
 
万能账户是什么?开门红产品为什么都是年金险+万能账户? 保险知识 第5张 

可以看到目前的结算利率:

最高的有6%,而最低的3.7%。

但是,结算利率仅仅是代表了现在和过去,将来到底是多少,谁也说不好,市场大环境中利率下降是必然趋势。
 
保证利率呢?

最高的有3.5%,最低的才1.75%,差了一倍!!(比起演示利率可能差的更多了)
 
万能账户是什么?开门红产品为什么都是年金险+万能账户? 保险知识 第6张

我们购买理财险,往往都需要经历长时间的持有。

而结算利率是一个不确定因素。如果非要购买万能账户,那站姐建议:

尽量挑选保证利率高的产品,它才是万能账户收益的兜底。
 

2、费用问题

 

说完能拿到的钱,现在要说要花出去的钱:

我们交的保费存入万能账户,还需要扣除三个费用:初始费用、领取费用和退保费用。
 
1)初始费用

是在缴纳保费时扣掉的,不论是一次性缴费、分期缴费还是追加保费,都会扣,一般在2%左右。
 
2)领取费用

一般会在保单的前5年收取,手续费一般是第1年到第5年,以5%到1%递降的形式扣掉。

万能账户有余额了,用户就想提了,而此时保险公司为了刺激用户不会随意提取余额,就出了“保单持续奖励”政策:

也就是说年金账户转到万能账户中的保费,而你长达五年不提取的话,保险公司会连带之前扣的1%的初始费用返还给你(趸交、追加的保费不在此列)。

这样,用户省了1%的费用,而保险公司保证了资金流动的安全性,双赢。
 
3)退保费用

我们能将万能账户的钱全部提出来吗?可以,也就是退保,退保也会收取一定的费用。

4)保费追加与年金转入

还有其他费用吗? 有的,那就要说说万能账户的保费追加年金转入了:

保费追加:是指单独往万能账户加钱;

年金转入:是指我想把年金的钱,转一部分到万能账户;

这些也都是需要扣去费用的,一般为1%左右。
 
这些费用,都是在合同里面规定的,大家需要格外注意。

所以,当我们选择万能账户的时候,除了保证利率高,扣费也是我们要考虑的点。

 

3

万能账户并不是购买年金险的必选项




搞清楚万能账户收益背后的知识点后,我们其实就有了个大概的了解。


想要拿万能账户做理财的小伙伴,建议大家不要预期过高,因为万能账户,可以作为年金险的好搭档,但没有想象中的灵活。

万能账户的收益是不确定的,而我们除了要承担初始费用,此外我们每交进去的一块钱,也都要扣掉费用。
 
实际上,最后结算收益部分,刨除掉上面提及到扣掉的费用,才是我们能拿到的收益。

而这个收益,按目前市场上大部分产品来算,最高的保底水平大概在3%,你能接受这个落差吗?
 
这样的年金险+万能账户,到底合适不?
 
这个问题,需要你自己回答。


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