为什么保险公司不在投保的时候就调查被保险人的病史呢?

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很多人想买保险,稍微对保险有警惕性的人,在购买健康保险和人寿保险时,就会注意到有“健康告知”这个环节,其中大多数会有类似的这一段话:

为什么保险公司不在投保的时候就调查被保险人的病史呢? 保险知识 第1张

若被保险人健康状况与下述告知内容不符:

(1)本公司有权不同意承保。
(2)若发生保险事故,本公司不承担赔偿或者给付保险金的责任,并有权不退还保费。

那一个个的“不赔”“拒赔”,触目惊心。


随着对保险慢慢的了解,又知道保险公司会在理赔时被保险人进行调查,很多人忍不住产生一个疑问:

为什么保险公司在投保的时候不去医院查被保险人的病史,而要在被保险人理赔时再去查?



俗话说的好,一图胜百文。


把“理赔时调查”和“投保时调查”的业务流程图画出来,一看便知。

为什么保险公司不在投保的时候就调查被保险人的病史呢? 保险知识 第2张

理赔时调查


为什么保险公司不在投保的时候就调查被保险人的病史呢? 保险知识 第3张

投保时调查


从两个流程图中可以看得出,对于完全符合健康告知的标准体,投保时调查还是理赔时调查并无任何区别

但是,
对于不符合健康告知的非标准体人群,理赔时调查,保险公司可以在拒绝赔付/给付保险金之外解除保险合同不说,还无偿占用(白嫖)保费多年——若是将调查放到投保时,就收不到这笔保费了

这也能解释,为什么保险销售环节各种乱象,保险公司对保险营销员们所谓的“规范”“整治”,使用停留在“喊口号做样子”的层面,雷声大雨点小。

说白了,
哪个保险公司会跟保费过不去呢?


先反驳以下观点:

1、这是国际通行惯例。
——国际通行惯例就一定是正确的吗?国外的保险公司,不也是保险公司嘛。

2、保险公司无权在投保时主动调查被保险人情况。
——但投保人和被保险人可以授权保险公司在投保时去调查。

3、羊毛出在羊身上,调查的成本最终会被保险公司摊入保费当中。
——可以在原有的保险费率之外,单独设置“保前调查”选项,费用由投保人承担。若不选择“保前调查”,保险费率不变。


因此,买卖双方势均力敌的保险市场中,投保/理赔流程应该是这样的:

为什么保险公司不在投保的时候就调查被保险人的病史呢? 保险知识 第4张


而像下面这种“投保须知”中的相关授权:


为什么保险公司不在投保的时候就调查被保险人的病史呢? 保险知识 第5张


改成下面这个样子就好了:


4.相关授权

如果您投保此保险,并勾选“投保调查”,视为您本人授权xxxx保险股份有限公司可以从任何单位、组织和个人就有关保险事宜查询、索取与本人有关的资料和证明,作为审核本次投保申请及评估相关承保决定的依据。
本公司将从您用户支付保险费的银行账户扣除调查成本,经过投保调查并同意承保后,本公司不得以“投保时未如实告知,不符合投保条件”作为拒绝赔付/给付的理由。
如未能通过投保审核,相关调查成本不予退还


不过还是那句话,哪个保险公司会跟保费过不去呢?

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