盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买?

牛咖理财 37 0

今天的话题很简单,就是盘一下各大公司开门红所出售的年金险的情况。


由于这些开门红都属于理财险,会涉及到年金、万能、分红的相关知识,


不清楚这块领域的朋友建议先看一下我们往期的科普文章:


理财险完全指南,能帮你更好地读懂以下产品。


好,不说废话了,咱们直接进入主题:

1

开门红产品都长啥样?哪款值得买?



本次盘点的产品有:

 

平安金瑞人生2020

平安财富金瑞2020

人保悦享生活

中国鑫福临门

国寿鑫享至尊

富德生命鑫财富

新华惠添富

华夏福临门盛世版

太平洋至尊鑫满意

泰康人寿智赢人生

 

先说一下共性:


这些公司的年金预定利率都小于4.025%的产品,真要注重长期收益的话不要从这里面选。当然,4.025%年金停售后另说。


②产品都采取【年金+万能账户】搭售的形式进行售卖。

 

年金险用来获取固定的收益,万能账户起到“余额宝”的作用,年金发的钱可以存在万能账户里面二次增值。


简单来说,万能账户就是年金收益的加速器,不可忽视。

 

③产品都是快速返还型的产品,交费五年后就开始领钱。

 

根据这些共性我们可以推断出:


①单纯依靠年金的话,收益会很低,年化利率只能在3%以下,需要万能险为其加速。


②我们要重点关注年金险的irr、万能险现行收益、万能险收益稳定性、以及万能险保底收益这四个指标。

 

OK,我们根据这些指标列出了一个表,对关键指标进行了测算和排名,大家一起来看一下。

 盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第1张


纯年金的收益,排名前三名分别是:


新华惠添福、富德生命鑫财富、华夏福临门盛世版。


万能险的现行利率前四名分别是:


华夏人寿、泰康人寿、中国人寿、新华人寿。


万能险的保底收益前三名分别是:


华夏人寿、人保寿险,泰康人寿、中国人寿。


万能收益比较稳定的有:平安人寿、新华人寿

 

先直接给结论:


不会用万能账户的人就投新华、富德生命、华夏,在不进行别的操作的情况下,这三款产品的收益最高也最稳

 

会用万能账户的人可以购买平安、人保、华夏、泰康

 

平安的万能账户的收益连续49个月维持在了5%,最稳,但是保底是最低的,只有1.75%,极端情况下收益最小。


人保和华夏万能险收益的稳定性算中等,但是保底是最高的,有3%,华夏现行收益更高,因此优先级高于人保。


泰康比较中庸,现行收益稳定性和保底都不错

 

个人最推崇华夏和平安。

 

接下来,我们对10款产品进行详细的点评,大家直接翻着找自己感兴趣的产品看就行。

 

注:以下产品试算过程为理想状态,没有考虑万能追加限制。



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十款产品详细评测



 

01


盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第2张

平安财富金瑞2020

盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第3张


推荐等级:⭐⭐(总分五星)

 

产品是快返型年金,交费后5年就开始有收益,但收益较低,纯年金的收益满期(10年)只有1.78%,还不如存银行。

 

所以这一款产品一定要利用好万能险,年金险只是我们获取万能账户的资格,按照最低标准买年金,然后把其他钱一次性追加到万能账户里


假设我们准备了30万资金,其中15万投年金(每年5万,投3年),剩余15万一次性投入万能,那么理想情况下15年期年化复利irr可以达到3.93%

 

当然,最坏的情况下,10年期年化复利irr仅有1.61%,还不如存银行。

 

综合以上,只能给出二星级推荐,只建议手头资金较多,且能够接受极端情况的人购买

 

由于其不稳定性,只建议作为5年以上储蓄用,不建议作为教育金、养老金

 



02


盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第4张


平安金瑞人生2020


盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第5张


推荐等级:⭐⭐(总分五星)

 

基本上是财富金瑞的同胞兄弟,两者看似区别比较大,本质上却没有区别。

 

也是快返型年金,交费后5年就开始有收益,收益比财富金瑞2020稍微高一些,但纯年金的收益满期(15年)irr只有1.92%,同样不如存银行。

 

所以这一款产品也要利用好万能险,年金险只是我们获取万能账户的资格,按照最低标准买年金,然后把其他钱一次性追加到万能账户里。

 

假设我们准备了30万资金,其中15万投年金(每年5万,投3年),剩余15万一次性投入万能,那么理想情况下满期15年irr可以达到4.14%

 

当然,最坏的情况下,15年irr仅有1.65%,还不如存银行。

 

综合以上,给出二星级推荐,只建议手头资金较多,且能够接受极端情况的人购买。

 

由于其不稳定性,只建议作为5年以上储蓄用,不建议作为教育金、养老金




03


盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第6张


人保悦享生活


盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第7张


推荐等级:⭐⭐(总分五星)

 

快返型年金,交费后5年就开始有收益,收益较低,纯年金满期irr(10年)仅为1.90%,低于余额宝利率。

 

假设我们准备了30万资金,其中15万投年金(每年5万,投3年),剩余15万一次性投入万能账户,那么理想情况下10年期irr可以达到3.90%

 

最坏的情况下,10年期irr为2.47%,等同于余额宝,不过没有了流动性。

 

综合以上,给出二星级推荐,适合手头资金较多,喜欢稳健型投资的人购买。

 

适合作为存续时间10年以上的强制储蓄,不适合作为短期理财、高收益理财、养老金。




04


盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第8张


中国人寿鑫福临门


盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第9张


推荐等级:⭐(总分五星)

 

快返型年金,交费后5年就开始有收益,满期irr(15年)仅有1.64%,是所有产品里面最低的一个。

 

万能险的保底收益为2.5%,属于较低的水平,现行收益为5.3%,而且根据万能险收益的历史披露信息来看,国寿的万能险并不稳定,发生过多次万能险收益逐步降低的情况。

 

年金险较为鸡肋,万能险现行收益较高,但国寿的万能收益并不是很稳定,所以不能作为预期

 

综上所述,不推荐购买。




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盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第10张

中国人寿鑫享至尊

盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第11张


推荐等级:⭐(总分五星)

 

快返型年金,交费后5年就开始有收益,满期irr(10年)仅有1.71%,低于一年期银行存款。

 

万能险的保底收益为2.5%,属于较低的水平,现行收益为5.3%,但国寿的万能险并不稳定,发生过多次万能险收益逐步降低的情况。

 

整体性评价:


年金险较为鸡肋,万能险现行收益较高,但国寿的万能收益并不是很稳定,所以不能作为预期


综上所述,不推荐购买




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盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第12张

华夏福临门(盛世加强版)

盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第13张


推荐等级:⭐⭐⭐(总分五星)

 

快返型年金,交费后5年就开始有收益,满期irr(至105岁)为2.59%,一般水平。


万能险的现行收益6%保底收益3%(市场最高水平)

 

可以看到华夏的万能不管是现行收益还是保底收益都是目前最高的

 

假设我们准备了30万资金,其中15万投年金(每年5万,投3年),剩余15万一次性投入万能,这样理想情况下的15年满期irr能达到5.51%,最坏的情况下也能达到2.74%

 

综合以上信息给出三星推荐,适合手头资金较多的人购买,用来做为硬性储蓄用

 

由于其不稳定性,只建议作为中长期储蓄用,不建议作为教育金、养老金




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盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第14张

太平洋至尊鑫满意

盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第15张


推荐等级:⭐(总分五星)

 

这款产品比较复杂,不仅有年金+万能账户,还有分红

 

年金险除了会发放确定的年金,还会发放不确定的分红(最低可以为0),年金和分红可以进入万能账户获得第二次利息。

 盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第16张

 

作为长期年金,单纯从年金的角度来看,其满期irr(105岁)仅有2.50%,水平一般。

 

分红部分属于“黑箱收益”,无法评估其究竟能起到多少作用,

 

万能部分,保底收益为2.0%,属于市场较低水平,现行收益:5.0%,但历史收益并不稳定。

 

假设我们准备了30万资金,其中15万投年金(每年5万,投3年),剩余15万一次性投入万能,理想状态下15年irr为3.43%,长期irr(40年)能到4.55%

 

最坏情况下,15年irr为1.66%,长期irr(40年)为2.62%

 

上限一般,且很难达到上限,下限极低,因此不推荐购买。




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盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第17张

泰康智赢人生

盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第18张


推荐等级:⭐(总分五星)

 

和太平洋的至尊鑫满意一样,智赢人生也是年金+万能账户,并且年金有分红的形态。

 

年金险除了会发放确定的年金,还会发放不确定的分红(最低可以为0),年金和分红可以进入万能账户获得第二次利息。

 

作为长期年金,单纯从年金的角度来看,其满期irr(105岁)仅有2.09%,水平较低。

 

分红部分属于“黑箱收益”,无法评估其究竟能起到多少作用,

 

万能部分:


保底收益为2.85%,低于市场最高水平3%一线。


现行收益为5.2~5.7%(根据选择账户不同,现行收益不同,其中尊赢账户9个月利率6.05%,8个月5.7%,目前表现还不错)

 

假设我们准备了30万资金,其中15万投年金(每年5万,投3年),剩余15万一次性投入万能,理想状态下(中档分红,万能持续现行利率)15年irr为3.79%,长期irr(40年)能到4.92%

 

最坏情况下,15年irr为1.70%,长期irr(40年)为2.71%

 

上限一般,且很难达到上限,下限较低,因此不推荐购买。




09


盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第19张

富徳生命鑫财富

盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第20张


推荐等级:⭐⭐⭐(总分五星)


快返型年金,交费后5年就开始有收益,纯年金满期irr(15年)有2.95%,还不错。

 

万能险的保底收益为2.5%,属于较低的水平,现行收益为5.2%,持续了13个月,暂时看起来稳定性还不错,但未来怎么样不敢保证

 

假设我们准备了30万资金,15万投年金,每年投5万,投3年,剩余15万一次性投入万能,理想状态下15年irr为5.54%,最差的情况下为2.50%

 

可以看到,产品的下限和上限都还可以。

 

不额外投万能的情况下就能拿到3%左右的年化,投的话收益在2.50%~5.54%之间。

 

这种产品就属于进可攻退可守的产品——万能收益高了,就放万能里,万能收益低了,直接领年金也不亏

 

综合以上给出3星推荐。

 

产品适合用来作为中长期的储蓄,当然,不太适合养老。




10


盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第21张

新华人寿惠添富

盘点各大保险公司开门红年金险,哪款值得买? 保险知识 第22张


推荐等级:⭐⭐⭐(总分五星)

 

新华的惠添福还是蛮让人惊喜的。

 

15年的年金,满期irr有3.09%,相当不错,单纯做理财都能接受。

 

万能也看得过去,历史利率来看,12个月结算利率5.25%,13个月结算利率5%,算下来也是保持了5%收益两年了。

 

保证收益则稍微低了一点,为2.5%,低于最高的3%。

 

假设我们准备了30万资金,15万投年金,每年投5万,投3年,剩余15万一次性投入万能,理想状态下15年irr为4.1%,保底i状态下15年irr为2.65%

 

和鑫财富一样,因为产品本身irr就不错,所以可攻可守——万能收益高了,就放万能里,万能收益低了,直接领年金也不亏

 

综合以上给出3星推荐。




3

最后总结一下


 


综合考虑的情况下:

 

华夏福临门(盛世加强版)、富德生命鑫财富、新华人寿惠添福在第一梯队,可以优先考虑,这些产品随便买都能拿到还可以的收益。

 

平安、泰康等适合对万能账户比较了解的人购买了,不太适合推荐给大众消费者

 

另外,需要强调的一点是——


万能账户的收益一定是不稳定的,所以不要对理想情况下的收益抱有太多期望。

 

不用听业务员跟你们瞎扯什么公司实力,反向思维一下——


如果能一直维持5%的收益,为什么保底收益只有,甚至低于3%?

 

不敢承诺,就是做不到。

 

因此,也就再给大家安利一下:


买年金险,一定要优先考虑预定利率4.025%的产品


考虑完了之后再挑这些年金预定利率低,附加万能险的产品


这一点,请牢记。

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