抗癌特药保险怎么样?值不值得买?

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生而为人,都想体面的活着,可癌症会夺走一切。


《买不起抗癌药的原子弹“功勋工人”》:造了一辈子原子弹,没想到老了是这样的下场,我要药吃啊,我没有尊严了。


即使在今年11月份,有22种抗癌药品被纳入了医保目录,但仍然有很多癌症患者家庭吃不起抗癌药。今天主要和大家详细聊聊抗癌特药保险,看究竟值不值得买。内容如下:


  • 癌症并非绝症

  • 抗癌特药险对比测评

  • 医疗险VS防癌医疗险VS特药险


一、癌症并非绝症


癌症,众病之王,其危害之大,伤害之痛,使每个人都闻癌色变。


但大家同时也需打破一个固有认知:癌症并非绝症


大多数早期癌通过手术可以根除,并长期存活(80-90%可治愈);另据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计数据,我国最新的癌症5年平均生存率达到了40.5%,也就是说,平均每10个癌症病人里面,经过积极治疗后,有4个能生存超过5年。


抗癌特药保险怎么样?值不值得买? 保险知识 第1张


如上图,基本上大部分癌症的五年生存率都是有所提升的。


这里就不过多赘述了。如果不幸罹患癌症,最关键的是自己和家人都要坚定地树立起抗癌信心,如果有保险的话,压力会减少很多。

二、抗癌特药保险对比测评


针对抗癌药“价格贵”、“难买难报销”这几大痛点,保险公司纷纷推出了抗癌特药险。我们筛选了市场上的比较有代表性的几款:


  • 泰康药神保
  • 横琴药无忧
  • 华泰药无忧
  • 复星药神一号
  • 华夏医保通(特药版)
  • 平安i保药
  • 国泰财药安心
  • 百草抗癌特药险


抗癌特药保险怎么样?值不值得买? 保险知识 第2张

(点击查看大图)


如上图,这类抗癌特药险主要有这几大优势:


  • 价格便宜:一年最低只需12元,平均每月1元,就可以保障100万以上抗癌特药费用;
  • 保障范围广:药神一号可保42款社保内外特药,华夏医保通可保56款社保内外特药;
  • 保障时间长:可保确诊之日后1-3年的用药,癌症的治疗不是一朝一夕,还面临着复发转移的风险,短期的药品供应并不能满足患者的治疗需求,只有长期的保障才是“定心丸”;
  • 增值服务实用:这几款产品都包含药品直付和送药上门的增值服务。其中药品直付可以和药店实时结算,不需要自己掏钱,也不需要报销,非常便利。


总结上表几款产品,结论如下:


  • 如果追求高性价比:药神保基础款横琴药无忧基础款百草抗癌特药险都只需12元即可投保,价格便宜,保障也说得过去;

  • 如果追求保障全面:药神保升级款横琴药无忧升级款药神一号特药华夏医保通覆盖范围更广;

  • 如果追求大品牌:可以考虑华夏医保通、平安i药保、国寿财药安心; 

  • 如果想要高龄投保:横琴药无忧华泰药无忧支持0-70岁投保,是高龄老人的首选。


我们再来看看单个产品:


1、药神保·抗癌特药保障计划


药神保有基础版和升级版两个版本:


抗癌特药保险怎么样?值不值得买? 保险知识 第3张


  • 基础版:30天-50周岁可投保,社保目录外12种抗癌特药,保证确诊癌症后的2年用药不断供,保费1元/月;
  • 升级版:30天-65周岁可投保,全部抗癌特药(包括未来上市的全部),不限社保内外,保证确诊癌症后的3年用药不断供,保费6元起/月。


这款产品最大的亮点在于:不限职业,等待期只有30天,只要符合健康告知,基础版仅需一年12元就可以获得最高150万的保额,保费低,杠杆大


健康告知仅有1条,非常宽松:


抗癌特药保险怎么样?值不值得买? 保险知识 第4张


其中基础版可提供12种抗癌特药保障,包括4种PD-1免疫药物(目前疗法最先进的抗癌特药),以及8种进口靶向药,可对抗肺癌、乳腺癌等十几种高发癌症。


抗癌特药保险怎么样?值不值得买? 保险知识 第5张


即便保单到期,药神保基础版仍可提供确诊后2年的用药保障,升级版提供确诊后3年的用药保障。


总的来说,升级版保障虽然更好,但是价格也随着年龄增长而大幅提高,性价比其实还不如基础版。


2、横琴药无忧+华泰药无忧


抗癌特药保险怎么样?值不值得买? 保险知识 第6张


① 横琴药无忧的特点


  • 基础版:15款社保内外特药,保证确诊癌症后的2年用药不断供;
  • 升级版:54款社保内外特药,保证确诊癌症后的3年用药不断供。


这款产品有以下这几大优势:


  • 投保年龄非常宽松:相对于其他产品基础版0-50岁的投保年龄限制,横琴药无忧解决了50-70岁年龄段老人的投保需求,这一年龄段本就是癌症高发期
  • 续保宽松:只要没有发生过理赔,可以续保至99岁,不会重新审核身体状况;
  • 价格便宜:和药神保一样,药无忧基础版只需12元,即可保障100-150万特药费用;即使是升级款,价格随年龄涨幅不大,依然占优势。


② 华泰药无忧的特点


这款产品的保障更全面,尊享版的特药还会根据市场在售药品持续更新,但价格也偏贵,适合预算充足的人群。主要特点如下:


  • 投保年龄上限高:年龄上限高达70岁,覆盖年龄范围广,对中老年人很友好;
  • 用药期限长:用药期限为3年或5年,用药期限较市面上同类产品用药期更长,在这方面非常具有优势。


3、华夏人寿医保通+平安i药保+国寿财药安心


抗癌特药保险怎么样?值不值得买? 保险知识 第7张


如上图,这三款产品都是大公司推出的,其中华夏和平安的有个很明显的优势是等待期短,只有30天;而国寿财药安心的等待期是90天。主要保障内容如下:


  • 华夏医保通:保障56种指定抗癌药物(支持更新),保额200万,用药期限为确诊之日起3年内;
  • 平安i药保:保障16种指定抗癌药物,保额150万,用药期限为确诊之日起1年内;
  • 国寿财药安心:保障28种指定抗癌药物,保额100万,用药期限为确诊之日起1年内


对大品牌有执念的,可以从这三款产品中挑选。


4、复星联合健康药神一号


这款产品的保险责任还是比较优秀的:42种癌症靶向药,不限社保用药,保额100万,确诊之日起2年内赔付。


如果发生理赔,还可以继续投保一次,保额仍然是100万。也就是说,一共可报销200万的特效药医疗,后面不再续保。


抗癌特药保险怎么样?值不值得买? 保险知识 第8张


更为特色的是,可选1-5万恶性肿瘤保险金,17种特定高发恶性肿瘤疾病保障,确诊即赔。


保障的17种恶性肿瘤疾病都是非常高发的癌症:


肺癌、胃癌、肝癌、肾癌、乳腺癌、结直肠癌、白血病、前列腺癌、卵巢癌、淋巴癌、骨髓瘤、鼻咽癌、头颈癌、黑色素瘤、软组织肉瘤、胃肠道间质瘤、胰腺神经内分泌瘤。


虽然保障额度较低,但是有总比没有强,且价格便宜到几乎不要钱:


抗癌特药保险怎么样?值不值得买? 保险知识 第9张


不过药神一号也有3个无法忽视的缺陷:


  • 投保年龄限制:仅支持30天-49周岁投保;
  • 购买权限限制:仅支持已投保复星联合健康保险长期险,且累计风险保额≥15万元的客户投保;
  • 健康告知严格:11条健康告知,在同类型产品中显得相当严格。


抗癌特药保险怎么样?值不值得买? 保险知识 第10张


5、阳光人寿百草抗癌特药险


之前,远虑君详细测评过,其中,对神龙6年期癌症医疗险做过讲解,而当时,阳光人寿的策略就是“买神龙赠百草”。


  • 阳光人寿百草抗癌特药险:保障14种指定抗癌药物,保额100万,用药期限为确诊之日起2年内

也就是,100万保额,保障期一年,可以提供癌症确诊之日起2年内社保外的14种抗癌特效药报销。还支持院内购药报销、院外用药直付、送药到家等,比较实用。


不过需要注意:


  • 虽然神农癌症医疗险支持70岁投保,但百草抗癌特药险仅支持50岁以下投保;
  • 赠送的百草抗癌特药险,理赔过了就不再接受续保了。


三、有了医疗险、防癌医疗险,还需要抗癌特药险吗?


实际上,抗癌特药保险,在保障责任上和百万医疗险、防癌险有一定的冲突。如果买重复了有可能不能报销,毕竟医疗险都是花多少报多少的。


抗癌特药保险怎么样?值不值得买? 保险知识 第11张


可以看到,医疗险和防癌医疗险是不限社保用药的,也就是对抗癌特药的费用都有保障。


而从保费来看,50岁以上年龄段的人群,不建议优先买抗癌特药险,因为药神保升级版价格比尊享e生2019还要贵得多,性价比并不高。


其实,抗癌特药最大的优势是有关外购药责任的保障更为清晰明确、限制条件更少、且增值服务更优。如果担心自己购买的百万医疗险不报销外购药,就可以考虑一下添加药神保、药无忧等的基础版作为补充。一年十几块,多一份安心。

远虑君说

每个被死神追赶的生命,都值得被救赎。希望所有的癌症患者,都可以不被“缺钱”、“缺药”的问题所困扰。


另外,远虑君也多次强调:保险能解决的是金钱问题,但并不能解决你的健康问题,经常锻炼,每年定期做好体检,才是长久之道。

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