年金险到底能为我们带来哪些好处?

牛咖理财 48 0

不管是当下,还是未来,我相信年金保险的价值会被越来越多的人认识到。


可惜,一个相对更优秀的年金险经济周期(2014-2019年)即将过去了。4.025%这个今天保险行业中人尽皆知的数字,不久之后可能就会随着4.025%定价年金险的全面停售而成为一段历史。


年金险到底能为我们带来哪些好处? 保险知识 第1张


随着市场热度越来越高,大家对年金险的功用也越来越熟悉,但是我们发现,对于年金险的讨论更多集中在理财范围内。其实年金险的功能并不局限于此,用作理财工具固然是它非常重要的作用,但他的其他属性我们也很有必要进行了解。


那么今天就来谈谈我们的年金险到底能为我们带来哪些好处。



年金险到底能为我们带来哪些好处? 保险知识 第2张


01 作为理财工具



从2013年8月保监颁发公文调整人身保险费率以来,保险产品实行的法定评估利率如下:


分红型人身险:2.5%

普通型人身险:3.5%

年金保险可适当上浮1.15倍:4.025%


而保险评估利率虽然不能简单地等同于收益率,但表现优秀的年金产品也能做到IRR(内部收益率)在4%左右。


保险采用的是复利滚存。即便以4%复利来算,存20年,即相当于单利6%;存30年,即相当于单利7.5%;......倘若能存上个百年,会是个很惊人的数字。


年金险到底能为我们带来哪些好处? 保险知识 第3张

这是保险的长期特性所决定的。保险责任由合同约定,且得到国家法律背书。


保单总利益通常可以这么计算:

保单的现金价值+累计年金(或万能账户余额)


年金尚未领取,只要看现价就可以;通常也建议继续放在保险公司的万能账户累积生息,否则就又失去了滚存的意义,达不到预期效果。


因此,如果是把年金当理财产品买的人,看中的就是这个。要么高现价(不着急马上领)、要么很快就可以返、要么返得多、要么万能账户保底利率和当前利率均高。


看透这一点,你才不会被某些年金产品眼花缭乱的演示数据蒙蔽,才能借双慧眼雾里看花找到真正的好产品。



02 受益权属的分配



还有一些消费者买年金,可能挺不是单纯冲着收益,年金的收益也许并不放在眼里。那他们又为什么买呢?


这就要上升到法律层面了。“投资决定财富的多少,法律决定财富属于谁”。在属于谁、想给谁的大前提下,多少绝不是最重要的。


保单是一份法律文件。年金保险投保人、被保人、受益人的设定实际上就代表了财富在家庭成员和代际之间的流转。


年金险到底能为我们带来哪些好处? 保险知识 第4张


年金险看似给了被保人,但现在还是属于投保人;

它将来或许给到被保人,也或许还是还给了投保人;

不过它总有一天是留给受益人的;

即便现在投保人是我,我想改成谁,我说了算;

即便现在受益人确定了谁,想改随时能改。


正因如此,对于投保人,它和其他资产区别明显。其他资产,一旦给了,就转移了主权,不再属于原主人,而且转移手续都比较麻烦且要成本。


而对于被保人,可以作为年金的享有者,但因为资金来源和赠予指向明确,不容易被混同、分割。


另外,高额的年金亦可以对接信托。不仅是受益人,投保人都可以设定为信托公司,将该资产彻底隔离风险。



03 规划养老



首先要说的是,保险合同是一种射幸合同。不光体现于意外、重疾这样的保障型产品上,或许发生,或许不发生,它也体现在养老年金险的期限上。


从养老需求的角度出发,并不需要去考虑更多的退出机制。


年金险到底能为我们带来哪些好处? 保险知识 第5张


养老本身是一件多么反人性的东西,需要长期的毅力和耐心,要克制消费冲动,要防止其它诱惑,甚至在领养老金的时候,还要避免为了家人为了子女的需求变现自己的养老金。——即便是社保,还有那么多短视的人想不交或者少交。


所以,当我们发现需要补充一份类似于社保养老金的东西时,我们就想通了——看什么现价?!比什么身故金?!统统不用,唯一关心的指标就是:


现在交多少钱?将来每月领取多少钱?


前些时间对于延迟退休的讨论沸沸扬扬,65岁甚至更晚退休成为热议的焦点。但是我们反过来想一下,现代人的寿命越来越长,假如活到85岁,中间就是20年的养老期间,如果退休金只有社保养老部分,能确定它的增长可以跑过CPI?跑过猪肉价?


如果不能,那就意味着退休后的生活品质会打折扣了。所以,在能为自己提前做养老规划的时候,买一些年金险,一定是为未来养老所做的重要规划。


那么年金险有哪些分类呢?这里也给大家简单归纳了一下。


年金险到底能为我们带来哪些好处? 保险知识 第6张


以上三种即现在市场上的主要类型。


其中,变额年金比较少见。为什么?因为变额年金基本属于“代客理财”,按照国内金融业发展程度,保险公司很难直接与证券、银行业正面竞争。


而对于分红型年金和传统固定年金,2013年后传统人身险的定价险利率松绑,传统固定年金的定价利率直接飙升到最高4.025%,加上附加万能账户的加持,给“快速返还生存金”提供二次增值,这些“变种”固定年金的“综合内部收益率”,其实已经赶得上中档分红水平下的分红型年金。不过这一缕羊毛也快要退出历史舞台了。


从现金流匹配的角度说,我们认为,固定年金在一定程度上最能匹配退休后基本生活开支部分。而且,这种产品因为保险责任相对简单,更便于消费者的理解,也能节约消费者未来的管理成本。


所以,可以看到的是,年金险的作用其实不仅仅局限于理财,而是可以作为整个人生,乃至家庭的财产规划。年金险的这些作用,你get到了吗?

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