如何给自己的家庭保单做年度体检?

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即将告别2019,迎来2020年了。


每每新年之际,谱蓝君都会对上一年做个小小的复盘,以更好地对新的一年进行规划。


家庭财务状况的梳理,是重中之重。第一步便是审视家庭的财务安全垫是否足够——保险保障。


家庭的保障不应该是一成不变的,而是随着我们家庭财务状况的改变而调整。


今天,谱蓝君就来教大家,新的一年里,如何给自己的家庭保单做年度体检~


主要内容如下:


  • 这些情况,需要调整家庭保单

  • 四大项目——这些险种,你都买齐了吗?

  • 指标检测——保额、保障期都足够了吗?

  • 对症下药——如何加保、保单优化?


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这些情况,需要调整家庭保单


1、家庭财务责任改变


结婚、生子、买房买车,可能都是我们人生的高光时刻,但同时我们的身上也会多了很多责任,家庭财务风险也上了一个等级。


比如结婚,80、90后大多数出自独生子女家庭,结婚之后,上头4个老人,赡养责任需要重新衡量;


比如生孩子,多了一个家庭新成员,ta自身的健康风险、未来20年的教育经费、生活消费,都需要我们承担;


再比如,买房买车,可能意味着长时间的房贷车贷。


只要增加了家庭成员、家中增加了大额负债(房贷车贷等)就需要我们重新审视自己的家庭保障是否充足。


可以重点关注寿险和重疾险的保额是否充足。


2、家庭经济能力改善、原有保障期不足


很多人刚开始配保险的时候,可能因为预算有限,只选择了“保障当下”。


比如,只买了保至六七十岁的重疾险。


那么如果现在经济能力足够了,应该把保障期限补足


具体每个险种应该配多久的保障期,下面会给大家具体说到。


3、短险过期


目前大多意外险、医疗险都是交1年保1年的短险,要注意到期后及时续保


另外,有些朋友买的一份保单里什么都有:寿险、重疾险、医疗险、意外险……可能里面寿险保终身的,但其他只保个10年20年,大家也要注意确认好保障期。


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保单体检


家庭保单体检,主要从三个维度出发:


1、是否每个家庭成员都有配置保障?每个家庭成员都会面临人身风险,如果某位成员没有保障,最终损害的还是整个家庭的财务状况。


2、每人是否配置齐全的险种?四大险种,都有各自的作用,互为补充,缺一不可。


3、每个险种是否有足够的保额、保障期?保额不够,风险发生时依然会影响我们的家庭财务,起不到足够的保障作用。


下面,具体跟大家说说每个家庭成员应该买什么险种、配多少保额。如何给自己的家庭保单做年度体检? 保险知识 第1张


如何给自己的家庭保单做年度体检? 保险知识 第2张


家庭保障配置思路一般围绕寿险、重疾险、医疗险、意外险四大险种。


寿险是家庭支柱必备的,其余三个险种,每个家庭成员都应该配置。


1、寿险


寿险,在家庭支柱因疾病或意外导致的身故或全残时,用理赔金来承担家庭财务责任,不至于使整个家庭瞬间崩溃。


寿险,与家庭责任挂钩,因此只需要家庭经济支柱购买,老人小孩不必购买。


如何给自己的家庭保单做年度体检? 保险知识 第3张


家庭财务责任由房贷车贷、子女教育、生活消费、父母赡养等构成,因此寿险的保额必须要覆盖以上四项家庭责任之和。


扣除目前的流动资产以后,这个保障缺口就是寿险应该买的保额了。


如何给自己的家庭保单做年度体检? 保险知识 第4张


建议寿险的保障期限只需要覆盖家庭责任最重的二三十年即可。


保障期更长的终身寿险保费贵,没有杠杆作用,已经算是理财险了,家庭保障没有配置齐全之前不建议购买。


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2、重疾险


重疾险,一旦符合条款规定的疾病条件,保险公司会一次性赔付给我们,重疾险和寿险一样都是家庭保障的核心险种。


如何给自己的家庭保单做年度体检? 保险知识 第6张


不管是谁都有发生重疾的可能,而且对家庭的财务都会造成很大影响,所以每个家庭成员都有投保的必要。


人均重疾治疗至少50万,扣除社保报销上限15万,还要加上1-3年收入损失。


高危职业从业者需要计入3年正常工作年收入,因为治疗康复后很难再回到原来的从业领域,保额要求高点,未来可调整的空间就更大。


如何给自己的家庭保单做年度体检? 保险知识 第7张


大家可以按照以上公式计算每个人的重疾保额是否足够。


重疾险最好能保终身,如果预算有限,可以先调整为保至60/70岁,等财务乐观的时候考虑加保。


绝对不可以减少保额!


3、医疗险


如果不幸罹患大病,又够不上重疾理赔标准,这时候百万医疗险就派上用场了。


百万医疗险,住院期间产生的费用在社保报销之后,自费部分可以拿发票去找保险公司报销。


这个险种填补了医保和重疾险之间的保障漏洞,同样建议每个家庭成员配置。


百万医疗险,杠杆非常高,每年几百元就可以有一两百万保额,绰绰有余了,没必要追求过高的保额。


除了百万医疗险,还有小额医疗险。孩子免疫力较低、小病小痛经常找上门,可以附加小额险。


目前绝大多数医疗险还是交1年保1年的,尽量选择有保证续保的,目前最好的是保证续保6年的。

4、意外险


家庭生活、工作出差、运动健身、旅行游玩等,每个情境都有可能发生意外;


经常需要出差的朋友,或者调皮的小孩,都可以配置。


我们可以先配一份综合意外险,在有外出旅行或做跳伞等高危运动的计划同时配一份特定意外险加保。


要注意,孩子有身故保额限制,不必追求过高保额,应该注重意外医疗部分的保障。


建议配置一年期的意外险即可,性价比高,每年注意续保就好了。


根据以上家庭保障必备的四大险种,朋友们可以核查一下目前每个成员是否有保障齐全,保障时间、保额是否足够。


老人投保多了很多关卡,尤其是重疾险和百万医疗险。


如何给自己的家庭保单做年度体检? 保险知识 第8张


如果条件有限,可以拿防癌险、防癌医疗险做替代,配置理念与重疾险、医疗险相似。


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常见问题答疑


排查完以后,没问题的保单继续持有,有缺失的要及时补充上。


1、原有保单保障不够,如何加保?


不管你是险种没配齐全,还是保额不足、保障期不够长,都可以通过加保来补充。


两种方法:


一,直接另选一款新产品,把保额、保障期补充上。


现在市面上优质产品越来越多、保费越来越便宜,另选一款加保性价比更高。


二、可以看原保单是否有增加保额的权益。如果有的话,直接联系经纪人或保险公司,在原保单增加保额,这个方法比较省事。


2、有更好的产品出现,需要退保吗?


有些朋友已经配好保险,保额也充足,但现在产品升级非常频繁,推出的新产品带着亮点闪瞎人眼,当中有些人就有疑问了,需要退保吗?


谱蓝君的回答是,可以先找理财师做个保单分析,评估保障是否充分、是否性价比高。


如果原有保单确实性价比十分低,退保并换新保单,能省下更多的钱,可以考虑置换保单;


如果原有保单性价比不错,就没有置换的必要了,毕竟退保是会有不小的损失的。


不要贸然退保,一定要找专业的理财师做保单分析。


3、基础信息


最后,可以确认一些基本信息。


投保人的联系电话、地址,紧急联系人的电话等,现在是否需要更新,否则可能会错过保险公司的续保、缴费电话。


另外,保单受益人是否需要修改。有些人经过结婚生子、甚至离婚,生活重心发生变化。这时候不要忘了让保单跟上你成长步伐。


最后,虽然我们的保单是跟保险公司签订的,但一旦出险,我们首选联系代理人或经纪人,此时我们可以发一条新年慰问信息,确保对方还在原岗位履行工作责任。


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总结


身体需要定期体检,事关全家人的生死、健康、意外的家庭保单同样需要定期体检。


最后给大家总结一下,家庭保单体检的三个重点:



1、是否每个家庭成员都有配置保障?


2、每人是否配置齐全的险种?


3、每个险种是否有足够的保额、保障期?


做好了保单体检,让我们和所爱的人无后顾之忧地踏入新的一年。

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