我们买的保险,真能转移风险吗?

牛咖理财 76 0

互联网时代不仅让保险理念传播的更快,也让买保险变成了动动手指的事情。


支付宝、微信这些流量大户,哪个没有独立的保险模块。


只是,通过这些流量平台自助购买保险的小伙伴,真的知道自己买的是什么吗?


之前就有朋友跟我说,XX平台上的重疾险好啊,保障100种重疾,还有住院、意外,一年才200块,多便宜!


想必不少朋友已经猜到,他买的是医疗险,100种重疾保障的是住院责任,按照赔付比例和免赔额的要求,花多少报多少。


而我们通常说的重疾险是定额给付,也就是说发生了合同约定的重症,保险公司是要一次性赔全款的。


我们购买保险的目的是要把未来可能遇到的风险转移给保险公司,如果连自己所买保险的保障责任都不清楚,又如何确定风险是否转移了呢?


不同类型的保险,保障责任其实是不同的,为我们分担的风险也是不同的。


今天就来聊聊各类保单的保障责任。


01
医疗险


医疗险是指“以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件,按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。”


简单来说就是,医疗险的赔付是实报实销的,即花多少报多少,就诊后拿发票来报销。


所以,医疗险保障的是门急诊及住院治疗的费用支出。


我们买的保险,真能转移风险吗? 保险知识 第1张


社保可以说是门槛最低,覆盖范围最广的医疗险,而且不需要核保,建议所有人都配好,毕竟这是国家给予的福利。


当然,作为基础性的全民保障,医保的报销范围、报销额度是有限的,所以光有医保是不够的,还需要配备商业医疗险。


商业医疗险种类繁多,常见的有百万医疗险、小额医疗险、中高端医疗险、防癌医疗险等。


百万医疗险顾名思义,保额都在上百万。通常有1万免赔额,医保报销后需自付1万块,保险公司才会赔付。


个别保单会设计成0免赔,扣除医保后,保险公司承担,自己不花钱,当然这类保单要相对贵点。


对于医药费赔付,百万医疗险通常是不限社保的,也就是说,可以报销进口药、进口器材和先进治疗手段。


就诊医院范围为二级及以上的公立医院普通部,有的产品可附加特需医疗,可以扩展到特需部、国际部、vip部。


如果患大病或意外摔伤造成骨折等,治疗费用巨大,百万医疗险的几百万报销额度,就能体现出极大的作用。不会出现无钱医治或因病返贫的状况


小额医疗险保额较低,一般都只有1-2万。无免赔额或者免赔额只有几百元。所以就算是只花了几千块住院,也能用它来报销一部分。购买时需要注意是否保医保外开支。


从解决风险的大小上看,百万医疗险的作用更大,优先配置。


小额医疗险,用到的机会更高一些,特别是老人和孩子,可根据需要配置。 


02
重疾险


重疾险,是指“以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险”。


也就是说,如果发生了合同约定的疾病,保险公司就会赔付固定保额的保险金。


医疗险的赔付是依据就医情况定的,出了医院,医疗险的报销责任也就结束了。


如果罹患重疾,比如癌症,术后需长期服用靶向药,每月的药费可能动辄上万块;严重点的,出院之后,请个护工;或者无法继续工作,没了收入。


还有器官移植,白血病患者需要骨髓移植,尿毒症患者需要肾移植,手术费用的几万块钱,医疗险可以报销,但是移植器官本身的费用,那是不管的。


这些都要重疾理赔金来支撑。


我们买的保险,真能转移风险吗? 保险知识 第2张

当然,如果投保人真的不幸得了癌症,不甘于呆在病房忍受疾病,想要环游世界到处去看看,或者是想要给子女最后留笔财产,那么重疾险赔付的这一大笔钱,也是可以用上的。


重疾险目前有4种产品类型:

1.储蓄型,兼顾保障和养老需求;

2.重疾单次赔付,身故返现金价值或保费,杠杆率最高;

3.重疾单次赔付,身故返保额;

4.重疾多次赔付返保额。 




大家可以根据自己需求和喜好选择,具体可参考6步教你如何选择重疾险


03
意外险


意外险是指被保人因遭受意外,导致身故、伤残,或产生治疗费用时,可以通过意外险获得一笔赔偿、报销医疗费用、住院津贴等。


意外险的保障责任主要有以下几项:


一是住院医疗,比如出了车祸住院,医药费就给报销。


一般意外医疗险是没有等待期的,与健康险最高长达180天的等待期不同,毕竟带病投保这类事在意外险中不太可能发生。


意外医疗责任跟百万医疗险一样是实报实销的,如果已经配了医疗险的话,买意外险保单这个责任就不需要再买了,各家保险公司不会重复理赔。


二是身故。这个责任很清爽,出了事就直接赔保额。


三是住院津贴,就是每天误工费,一般上限也就是200/天,保险公司也怕有些人一住院就不想出来了,所以会有天数限制。


四是伤残责任,到了什么程度赔多少钱,条款里都会写明。


意外伤残责任提前赔付保额之后,会占用意外身故保额。


例如因火灾导致全身大面积烧伤,被提前赔付40%保额以后,如果在医院救治一段时间,180天内不幸感染死亡,那么意外身故只会再赔60%保额。


不同的保单保障责任会有所不同,根据自己的实际情况,想要转移哪些风险,再选择对应的保单。


对各保单保障责任不熟悉的可以看下6款意外险深度测评》。


04
寿险


所谓寿险,就是以全残或身故为赔付标准的保障责任,一般分为定期寿险终身寿险


一般来说,健康险的受益人大多都是被保人,因为自己真患了疾病躺在医院,保险公司的理赔金是给到自己来治疗的。


而寿险是以身故为赔付标准,这笔保险公司的赔偿款,其实是给我们亲人留下的身后钱。


比如自己名下有房贷的,一旦自己哪天不在了,不至于家里的房子因为断供而被银行收走;再比如自己小孩以后需要教育婚娶、老人需要自己赡养照顾,自己突然不在了,他们的生活可能也会成问题。


总之,寿险是自己给家人留的一份终极关怀,谁都想好好陪伴家人,但是意外往往都是不期而至,能否坦然面对人生的终点站,是成熟的表现。


除了给家人风险保障以外,财富传承也是寿险的另一大功能,虽然我国目前还没出台遗产税,按照国外税率50%的话,给自己投保高额寿险,理赔金给到孩子的时候,是不需要征税的。


市场上目前定期寿险的形态有普通定寿、夫妻定寿、减额定寿、增额定寿等,不同的风险转移适用不同的寿险类型。


怎么样,是不是发现,保险里的讲究太多,还真不是动动手指就能随便买的。

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