华贵大麦2020怎么样?哪些人适合买?

牛咖理财 179 0

跨越新年,面对第一批20后出生,抬脚迈入不惑、而立大关的80后、90后们,感慨无限


不管是准备精养的头胎、还是佛系散养的二宝,在急着为孩子买保险之前,80、90后们,得自觉先给自己加保一份定期寿咯。


岁月催人老,爱的责任两肩挑。在家庭责任面前,定期寿是家庭支柱们的刚需保障啊。


而且定期寿保费相对便宜、杠杆比高,保障简单、选起来也不难。


经过2019年又一年的价格大战,目前最便宜是国富人寿的定海柱1号,其次是同方全球的祯爱优选。


不过呢,这两款产品都有明显的不足,譬如投保限制严了些、免责条款多了些。


而一个月前只上线4天、被上面2款产品截胡+碾压的华贵大麦2.0,新年换新装,摇身变成大麦2020,开启开年第一炮的再次争霸之旅。



一、大麦2020介绍


自成立即在寿险领域精细耕耘的华贵人寿,从2017年的守护e家系列(擎天柱),到现在的大麦系列,它家的寿险保持着三个特色:

①紧跟竞品价格战,始终打造寿险最低价;

②健康告知极其宽松、最少3条免责条款;
③坚持创新,推出细分市场、满足不同需求的特色产品


论生产什么产品,能够长时间的做专、做精,确实需要这份专注,尤其是保险行业,比较难得


大麦2020,各部分的设计,依然保持着同类竞品最优:

  • 1-6类职业、18-60周岁可投保,支持为配偶投保,最高保额350万;

  • 依然只有仅3条健康告知+3条免责条款;
  • 保险期限可选10/20/30年、或至60/65/70周岁;
  • 交费期限也相当灵活,除了趸/5/10/20/30年外,相比之前的版本还增加了交至60/65/70周岁的选项;


不过,大麦2020摒弃了大麦2.0创新的全残扶助金可选保障,估计是这个附加险的市场反响并不好。


大麦2020的费率,相比大麦2.0低7%,比大麦标准版则低20%。


另外,在现在流行的转保权益上,除了终身寿险转换权外,大麦2020此次还加入了定期寿转换权。


刚看到这个新增的定期寿转换权时,还期待着是不是我们之前在测评2.0版本时提出的“一键升级”模式。


结果是没突破。


它的定寿转换权,和国富定海柱1号区别不大:


华贵大麦2020怎么样?哪些人适合买? 保险知识 第1张


可免健康告知转换产品,依然按照转换申请时的年龄计算保费,而不是我们期待的“一键升级”、按最初投保时年龄算保费



二、费率横向对比


大麦2020的费率,依然拼不过国富定海柱1号。


但其费率平衡的点,倒是有几分意思。


来看一下横向对比表:


华贵大麦2020怎么样?哪些人适合买? 保险知识 第2张


按保30年、交30年计算,

  • 与国富定海柱1号相比,大麦2020的保费平均高7%;

  • 与同方全球祯爱优选相比,这两款产品的费率,或高或低也就0元~5元的差别。


这样看来,大麦2020的费率确实不算亮眼。


但加上它的健康告知和免责条款(见下节对比),综合实力就不一样了,尤其是对比同方全球的祯爱优选


因为更宽松的健康告知和仅3条免责,即使保费相同,大麦2020的综合竞争力就高出一筹啊(除了对同方全球的品牌有特别钟爱外)。


这确定不是为大麦2.0被同方全球祯爱优选截胡的复仇吗,哈哈。


至此,横向望过去,除了承保公司品牌因素(包括当地是否有分支机构)外,以产品的综合性价比来看,定期寿也就剩大麦2020和国富定海柱1号两强争霸了。



三、免责条款和投保限制


1. 免责条款


寿险保障简单,免责条款也少,早前一般是标准的7条免责,大麦系列只有3条。


华贵大麦2020怎么样?哪些人适合买? 保险知识 第3张


即使对大多数人来说,第4~7条免责的可能也不算高,但不免责当然更好啊,尤其是第5条。


凭最少3条免责这一点,大麦2020就能赢得不少人的青睐。


2. 投保限制


国富定海柱1号投保年龄18-55周岁,华贵大麦2020是18-60周岁;


国富定海柱1号限1-4类职业投保,华贵大麦20201-6类职业都可以投保。


再看一下健康告知的对比:


华贵大麦2020怎么样?哪些人适合买? 保险知识 第4张


国富定海柱1号的健康告知要严许多,不仅多了既有保额、烟酒药物嗜好、女性怀孕产后、外出危险地区的问询,还追溯到既往5年内的住院治疗史。


即使是投保史的问询,大麦2020也更宽松,只追溯到2年内的拒保或延期情况,加费承保或除外承保都是可以投保的。


对于BMI,大麦2020和定海柱1号限制不同。


大麦2020针对不同的累计保额,有不同的限制:

累计保额≤200万, 16≤BMI<33;累计保额>200万, 16≤BMI≤30。


定海柱1号按投保人年龄BMI限制:≤40周岁,16≤BMI≤27;>40周岁,17≤BMI≤28。


另外,两款产品都开通了智能核保和人工核保通道,不符合健康告知也可以试试智能核保和人工核保,有投保的机会。


总的来说,大麦2020的投保限制要宽松得多。


不过大麦2020依然保持了部分特殊职业保额限制较低的传统:


  • 一般学生、警校学生、家庭主妇最高50万;

  • 警察(负有巡逻任务者)、监狱看守所管理人员、交通警察、刑警、警务特勤、港口机场警卫及安全人员、无业人员、退休人员、离休人员最高30万;


而国富定海柱1号的家庭主妇、高校学生最高可投保100万,无业人员、离退休人员则不能投保。



四、产品小结和投保建议


最后总结下大麦2020这款产品。


它最大的优点仍然是招牌三合一:

  • 健康告知和投保职业限制宽松;

  • 免责只有3条;

  • 费率较低,仅次于定海柱1号;


国富定海柱1号,是凭借更严的职业限制和健康告知,费率才可以做到更低。


而大麦2020也因为宽松的投保限制和仅3条免责,也能赢得不小的市场优势。


它的不足嘛,对于部分特别群体保额限制较低,且分支机构目前仅限贵州省,这一点国富人寿倒也没强到哪里去。


所以对于想要买定期寿的小伙伴们,我们的投保建议如下:

1. 追求更低费率、且符合定海柱1号的投保条件,优先推荐国富定海柱1号;
2. 不满足定海柱1号条件,或者更喜欢大麦2020的3条免责、以及怀孕女性,优先推荐大麦2020;
3. 需求更高的保额,两款产品搭配投保是不错的选择。
4. 特殊需求人群:
①BMI不满足以上两款产品,可优选考虑同方全球祯爱优选,或阳光i保、i保麦满分,它们没有BMI限制;
②身体残疾,瑞泰瑞和升级版有投保机会;
高血压2级以上,中信保诚祯爱优选2019高血压放宽到:收缩压小于 170mmHg 和 / 或舒张压小于 100mmHg 可投保;
④糖尿病患者,招商仁和和美人生有投保机会;
高风险运动爱好者,适合同方全球祯爱优选。

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