2019年定期寿险哪款最值得买?

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如果用一个字来形容2019年的定寿市场,远虑君认为是“拼”:拼底价、拼创新、拼核保


从2018年底号称“定寿终结者”的华贵大麦面世,到不久前臻爱优选和定海柱1号的性价比之争,再到“打响2020第一枪”的华贵大麦2020,产品的迭代快得让人眼花缭乱,市场竞争异常激烈。


但是除了低价,定寿产品的选择还应该注意什么?哪些定寿产品值得推荐?我们一起来看看。本文的主要内容如下:


  • 定寿怎么选?

  • 哪款定寿最便宜?

  • 哪款定寿最有特色?

  • 哪款定寿核保最宽松?


一、定寿如何选?


定期寿险,官方解释是以死亡为给付保险金条件,且保险期限为固定年限的人寿保险。说得直白些,就是在约定的时间内,只要人死了,才能拿到钱。


而且,定寿不积累现金价值,是无任何投资功能的纯保障型保险。所以,从保障责任上来看,定寿真的很简单。那到底如何挑选出适合自己的定寿呢?远虑君认为主要看以下几点:


  • 性价比花同样的钱,要买到更高的保额;
  • 健康告知&职业要求:决定了「什么人能买」,对健康程度要求越宽松越好,对职业要求越少越好;但要注意如实告知;
  • 免责条款决定了「什么不赔」,比如战争身故一般不赔,酒驾或无证驾驶身故有些不赔;
  • 保障年龄:定寿至少保到60岁,一线城市或者担心日后延迟退休可以考虑保到65岁或70岁。还有些特殊家庭组合可以考虑保得久一点。


关于保额的规划,要结合家庭的经济状况、负债情况来定,一般建议一线城市至少100万起,二线及其他城市可以适当减少。

2019年定期寿险哪款最值得买? 保险知识 第1张

二、拼底价:这四款产品最便宜


2019年定期寿险哪款最值得买? 保险知识 第2张

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1、臻爱优选:完美定寿,综合实力强


臻爱优选的保障责任很简单,等待期后发生身故及全残赔付保额,它的亮点在于投保门槛低,线上可投保额高。


①健康告知宽松:


  • 投保历史只询问2年内是否有拒保、延期或者申请过理赔,不询问2年前的投保情况,不询问过往累计保额,也不询问是否被除外承保或者加费承保;
  • 患有疾病:乙肝病毒携带,但是肝功能正常的患者可以正常投保。


②线上可投保额高:


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臻爱优选规定一线城市最高可投保300万,其他城市最高150万,50-60周岁的人群如果在一线城市,也能买到200万的保额,而市场上很多产品非一线城市的高龄人群线上可投保的最高保额可能仅有80万甚至更低。


这款产品的整体性价比高,且投保门槛低,如果希望投保高保额或者加保的朋友,这款产品是首选。


2、全民保定寿:缴费期长,保费杠杆高


全民保定寿的承保公司从原来的同方全球变更为了阳光人寿,但是保障责任没有变化,而且不限职业,都可以买,健康告知也比较宽松只有3条:


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(全民保健康告知)


除了肺结节,其他结节无需告知可以直接购买,乙肝病毒携带但是肝功能正常也可以直接买。除此之外,全民保定寿还有两个特点:


①缴费期=保障期:如果选择保至70岁,那么缴费期默认为交至70岁,这种缴费方式的好处是可以将保费杠杆最大化,但是也丧失了灵活性,没有给消费者选择的权利;


②可选满期返还责任:如果保障到期,没有发生身故或者全残,返还所有保费,但是如果附加返还责任,保费就非常贵了:


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可以看出,在附加返还的责任下,保费几乎贵了一半,远虑君不建议大家附加这项责任,如果有理财的需求,可以单独购买年金险,收益会更高。


如果希望月缴或者延长保费期限的朋友,可以尝试投保这款产品。


3、定海柱1号:性价比之


定海柱1号应该是目前最便宜的定寿产品:


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如上图,可以看出,无论是哪个年龄段的,臻爱优选和定海柱1号的费率都是市场最低水平。除了费率低,定海柱1号还有3个特色保障:


  • 可延长保障:投保超过5年后,可以免健康告知,更换为保障时间更长的定寿或终身寿险;
  • 可增加保额每年交费前的60天内,可以申请加保,不过要提供健康声明;
  • 可附加豁免:如果罹患108种重疾、20 种中症、35 种轻症,可以豁免后续保费,价格仅贵几十块,不过豁免版的健康告知要严格不少。


但是定海柱的投保门槛高,对于身体条件的要求比较严格:


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定海柱1号除了询问加费和除外条件承保的情况下,还会询问累计保额以及检查异常及住院史,如果身体健康,没有检查异常和住院史,可以考虑定海柱1号,如果身体有些小毛病,建议选择臻爱优选,性价比也非常高。


4、大麦2020:定寿/终寿均可转化


华贵大麦系列一直是定寿产品中的标杆,之前华贵大麦2.0上线仅6天就匆匆下线,让很多朋友都觉得十分遗憾。重新上线的大麦2020是否跟大麦2.0一样优秀呢?我们一起来看看:


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如上图,大麦2020跟大麦2.0基本保障内容是一样的,主要区别如下:


  • 取消全残扶助保险金保障,增加了定寿转化权;
  • 保费比大麦2.0降低7%左右,比华贵大麦低20%左右。


大麦2020的保单转化跟定海柱1号的转保权有些类似,但是大麦2020的要求更加宽松:


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定海柱1号对于保单转化的要求比较多,对于被保人年龄,保单年限和保额都有限制,而且不能发生保费豁免才能转化;


大麦2020对于保单的转化分为两种情况:


  • 如果转化为定寿产品:保单剩余年限不小于5年,保额不高于原产品,无健告,无等待期;
  • 如果转化为终身寿险合同生效满2年且剩余年限不超过5年,保额不高于原产品,无需健告。


如果希望未来将保单转化为其他更好的定寿产品或者终身寿险,可以考虑这款产品。


三、拼创新:这几款产品最优秀


除了身故和全残保障,保险公司也推出了很多各种特色保障的定寿产品,比如针对房贷一族的减额定寿,夫妻互保的大麦甜蜜家等,可以根据自己的情况进行选择。


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1、大麦甜蜜家&大麦正青春:不同年龄定制保障


大麦正青春是一款创新型定寿产品:保额恒定,前期保费很便宜,但保费以后每年增长3%,我们将正青春的保费跟定海柱1号进行对比:


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可以看到,在前10年左右正青春的累计保费比定海柱1号要低,这种交费方式除了前期非常便宜,还有个好处就是万一被保人不幸身故,比传统定寿要少交不少保费。


而大麦甜蜜家是针对夫妻互保的一款产品,这款产品有以下几个特点:


  • ① 夫妻享有独立保额,互不影响,若夫妻一方身故/全残,另一方的保障责任继续有效;
  • ② 一人出险,保费豁免,若夫妻一方身故/全残,不仅可以拿到理赔款,另一方的剩余保费不用交,保单继续有效;
  • ③ 夫妻同时出险,保额为4倍的基本保额。若因为意外,夫妻双方身故,则夫妻双方分别赔2倍保额,一共4倍。


如果夫妻共同投保,可以考虑大麦甜蜜家,性价比比较高;如果预算不足,经济基础差,想减轻前几年缴费压力的朋友,可以选择大麦正青春。


2、祯爱减额定寿&顾家保:房贷族专享


减额定寿是专门为贷款一族设计的。贷款随着每年偿还逐年减少,需要保障的风险也会对应减少,所以对应的保额每年也相应减少。


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人一生对于寿险保额需求是不同的,年轻时拥有繁重的车贷房贷,等到中年储蓄变多,孩子长大压力就变小了,对于保额需要也就降低。所以减额定寿适合经济负担较重,未来经济需求不断下降的人群。


祯爱减额定寿的等待期短,健康告知和免责条款都比顾家保要少,价格也更低,顾家保支持18-60岁人群投保,55岁以上人群如果不能投保祯爱减额定寿,可以尝试投保顾家保。

3、祯爱优选2019&阳光i保&大白智能定寿:健康人群享受超低费率


祯爱优选2019线上免体检可投保的最高保额为200万,但是如果接受以下体检项目,并且提供收入证明和个人资产证明等财务资料等,最高可投保额达到2500万:


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如果接受体检不仅可以享受高保额,还可以享受超优体费率,但是超优体费率仅支持保额300万以上人群投保:


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除了超优费率,祯爱优选2019针对吸烟人群提供了一项吸烟激励的服务,申请时提供戒烟证明,并且符合以下条件:


  • ①被保人声明在第三个保险周年日之前,至少连续12个月未使用香烟、烟草、电子烟或其他尼古丁产品;
  • ②能够证明被保人情况为“非吸烟”的阴性医学检验报告。


在保单有效期内且第三个保单周年日前,达到以上要求,可以申请变更吸烟状况为“非吸烟”,保险公司审核后,保费可以按照标准体的费率计算。


如果身体比较健康,生活在一线城市,有较大房贷压力,收入较高的朋友,可以考虑祯爱优选,体检后支持高保额投保,并且能享受超优体费率。


阳光i保定寿是从地区、职业、学历、社保和吸烟情况五个维度进行定价,但是不接受吸烟人群投保具体定价情况如下:


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可以看到,健康优加的费率比健康加低8%左右,比健康体低15%左右。所以如果学历本科以上,1类或2类职业,A类或A+类地区且不吸烟的朋友可以尝试投保阳光i保,享受更低的费率。


大白智能定寿的定价是综合客户的健康状况、安全系数、生活地域和其他危险系数多维度评估出来的,划分为一般、标准、优选加3个版本。


直接影响版本的因素有:


  • BMI大小:BMI越正常,保费越便宜
  • 是否吸烟不吸烟,保费越便宜
  • 生活区域:越发达地区,可投保保额越高,可选版本多(相当于费率更有优势)
  • 职业等级:职业等级越低,可选版本多(职业1-3级可选一般、标准、优选加)
  • 年龄大小:20-40周岁可选版本多(可选一般、标准、优选加)


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优选加的费率比标准版的费率低30%左右,比一般版本低35%左右,如果不吸烟,1-3类职业、BMI在17-23之间,年龄在20-40岁左右的人群,可以尝试投保这款产品。

四、拼核保:这款产品最宽松


过保险的朋友知道,投保是有门槛的,不是人人都可以买,保险公司通过健康告知和智能核保来决定你可不可以买?以什么样的条件买?


相比重疾险和医疗险,寿险的健康告知比较宽松,但是不同产品的健告严苛程度不同,需要具体产品具体分析,目前市面上最宽松的产品应该就是瑞泰瑞和(升级版)了。


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瑞泰瑞和(升级版)不限职业投保,高危职业,比如武警、消防员、高空作业人员等都可以投保。健康告知只有3条,乳腺结节、甲状腺结节、肺结节都不询问:


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(瑞泰瑞和升级版健康告知)


瑞泰瑞和升级版支持智能核保,常见疾病核保结论如下:


2019年定期寿险哪款最值得买? 保险知识 第20张


高血压、高血糖、乙肝病毒携带,以及乙肝大小三阳都有可能正常投保,如果患有这些疾病的朋友,可以考虑这款定寿。


远虑君说

在《2019定寿测评》一文中,远虑君说过定寿是每个家庭经济支柱都应该去配置的,大家应该重新梳理对它的认知。


因为定寿是最有温度的保险。人在,就挑起担子承担责任,万一不幸离开,提前安排妥当,这是爱和责任,也是一种人生的高度。

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