看病不排队,选哪款医疗险?

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看病不排队,选哪款医疗险? 保险知识 第1张

在生活中,有些事情常常被夸大、夸张,因而许多人不以为然,认为是“危言耸听”。但在大城市生活的中产阶层,上有老、下有小,有一件事再怎么“危言耸听”也不为过,那就是:谁能“帮忙在XXX三甲医院挂个专家号吧”、或“帮忙安排XXXX三甲医院住个院吧”。

在大城市里,如果是稀缺三甲医院的专家号和住院,这个比打仗都难,一点都不“危言耸听”。

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01
医疗险的分类


其实医疗险的命名,还是有一定的行业共识规律的。

(1)普通医疗、基础医疗、小额医疗、万元护、住院宝(叫啥的都有,他们其实核心就是意外险+1万到2万的小额住院)

(2)百万医疗(也叫国民医疗,本质是免赔1万元的住院医疗)

(3)中端医疗(指在百万医疗的基础上,增加0免赔、或门诊可选、或住院特需可选)

(4)高端医疗(保额高,保障全,不限社保目录、不限公立、私立、昂贵医院、不限就医区域、不限医疗服务项目,直接结算服务)


举例子如下:

泰康住院保、安联住院保、平安万元护,这些都是小额医疗险。一般保障意外险+较小额的住院。

网红产品众安尊享一生、平安e生保6年续保版、安联臻爱医疗等均是百万医疗险。

中端医疗比较特殊,市场中较好的有三款:复星乐健一生、MSH欣享人生、安盛天平智选臻选。

高端医疗:从价格高低,有BUPA系列,平安尊优/尊欣、安盛卓越、招商信诺“醇享人生”、MSH经典/精选、众安臻享……


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02
怎么样公立医院不排队?


答案是购买,包括有公立医院特需住院部、和公立医院国际医疗部住院保障的产品。

这种产品叫”中端医疗“。

大家现在基本上都了解了网红的百万医疗险,一经推出,立刻成为行业的宠儿,随后的“跟随者”便如雨后春笋,遍地冒芽。

但作为百万医疗,只是解决医疗中的温饱问题,如何实现医疗品质的“小康”?

中端医疗逐渐出现在消费者的视野中。

1. 啥是中端医疗:

什么是中端医疗呢?

查了好像这个定义,真的很特殊。

简单粗暴的解释就是:介于高端医疗和百万医疗之间……

便利君在第一部分描述了行业的共性分类,常见的商业医疗险有以下三类:普通医疗(小额医疗)、中端医疗、高端医疗,而百万医疗的推出,又衍生出一档:次中端医疗。

与百万医疗相比,中端医疗将病房并且扩展到了特需部和国际部,还可以附加门诊;

与高端医疗相比,中端医疗缺少了直结(直付)服务,降低了保障额度,同时去掉了一些更高大上的福利。但中端医疗的价格,显然比高端医疗,亲民了许多。

2. 中端医疗值得出手吗?

如果您是城市中产阶层,不满意百万医疗仅有的基础保障作用,想提升就医的品质,则一定要考虑一下“中端医疗”。

如果您需要在百万医疗上,升级以下内容:

(1)住院0免赔(毕竟百万医疗1万免赔,这个许多童鞋看着不爽!~~)

(2)特需部、和国际部住院。

(3)可以附加门诊。

有这些需求,可以升级哦,小贵但你值得拥有~~

医疗险的本质很奇特,既有保障类保险的基本损失补偿赔付的需求,又有服务的需求。其服务的本质,反映一个重大的社会现象,即:

医疗资源是稀缺的!医疗服务差异很大!

中端医疗解决的不是有钱看病的问题,而是提升医疗服务的品质。

便利君曾在某三甲医院普通部和国际部连续两次挂过同一位知名专家的号,在普通部里,人声鼎沸,护士站和门诊室里,像菜市场一样,知名专家见谁都想吼,多问一句都不耐烦。

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可一周后复查,挂的是国际部的专家号,没想到仍是这位知名专家,她轻声细语,解释详细,最后还询问我,您还有其它问题吗?服务周到简直换了一个人。

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百万医疗一般限制医院为二级或二级以上公立医院的普通部,如果忍受不了公立医院普通部的看病难、脸难看,忍受不了住院病房排队一两个月的窘境,特需部和国际部可以说是的优势尽显,省去了大量的时间成本,也有了更好的就医体验。

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总的来说,特需部和国际部一般有几个特点,就是:

- 专业度高(医院知名专家坐诊);

- 环境好、服务好(住院条件是真好);

- 贵(床位费动辄上千一天);

中端医疗,既不像“高端医疗”这样拒人千里,阳春白雪,过于高大上。又能明显区别开“百万医疗”过于低端的、服务达到特需和国际部的普通定位。

我们把其称为“平民价格、中产定位”。

说的就是这类中端医疗。它兼顾价格、以及VIP服务。平衡的不错。


03
三款不错的中端医疗


1. 复星乐健一生2019版

乐健一生是中端医疗领域知名品牌。我们看一下2019版的保险责任:

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如果选择普通住院部,共分为四档:15万、30万、80万、150万档。

如果选择特需住院部:共分为四档:30万、80万、150万、200万档。

每一档对应的保障项目如上图所示。

还可以非常方便地选择:附加门诊保障。如下:共四档,1万、1.5万、2万、3.5万,这些门诊保额适中,一般是够用的。后两档是可以看特需门诊的。

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有童靴会说,与百万医疗对比呢?对比普通的”百万医疗“,有以下特点:

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总结一下,复星乐健一生的特定,大概是这三个,就是我们前面文章所述,大家在提升服务方面,所需所看重的。

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2. MSH欣享人生

MSH欣享人生B款的实际承保公司是大地保险。而MSH是世界知名的医疗网络运营商和高端健康险管理服务商。

这是一款可以医疗机构直付的中端医疗险。

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MSH在全球医疗服务网络中更是多年的深耕细作。在全球有超过100万家直付医疗网络。

保险总体责任如下:

MSH欣享人生B款分3个计划,计划A为120万住院计划,计划B为120万住院+2万门诊,计划C为200万住院+5万门诊。(注意:住院基本责任中是没有免赔额的,但客户可以为了折扣而自选免赔额)


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医院类型为公立医院普通部、特需部、国际部。其中,MSH网络内的公立医院特需部、国际部,可以实现住院治疗直付服务。

医疗直付服务是产品的特色和优势,直付的意思就是无需垫付医疗费用、也无需后续申请理赔,直接出示保险卡,医疗费用由保险服务商MSH和医院直接结算,免除了被保险人的大量工作,节省了精力和时间。发生大额医疗费用时,有了医疗直付,就不用担心垫付医疗费的问题。这是相对于其他百万医疗的巨大优势。

此外,到特需部、国际部就医,可以享受更高端、更充足的医疗资源以及更优质的就医环境和服务,免除公立普通部排队、等床位、等医生等繁琐的流程。公立特需部、国际部,比普通部的费用高出许多,正是如此,结合医疗直付功能,欣享人生为普通的消费者解决了住院能住得上、住得起、还住得好的问题。前面说过,MSH欣享人生B的产品作用之一就是培育潜力人群,把高端品质的直付服务,拉低到每年保费仅需3000多元,而后面随着客户消费能力的提高,MSH后续有更高端的全球高端医疗产品。

欣享人生住院责任:

住院及特殊门诊的责任如下,

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3. 安盛天平智选臻选

智选臻选是2019年4月上市的新品。这个产品的定位,包括部分私立医院,因此他的智选计划、臻选计划,比MSH欣享人生B,以及乐健一生,更高端一些。

但这个产品的智选住院计划,是非常不错的,因此可以与MSH欣享人生与乐健人生一些对比一下:

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这个产品购买有官方优惠,新单费率折扣:3人及以上享95折优惠

首次投保年龄:主被保险人:6周岁-65周岁;配偶:同主被;子女:出生15天-17周岁(全日制学生可放宽至25周岁)

投保人数限制:可单独成人、儿童(6周岁及以上儿童可单独承保)、亲子、夫妻及家庭共同投保;是为数不多的儿童可以单独投保的产品。

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4. 复星乐健一生2019、欣享人生、安盛天平智选臻选对比

我们选择乐健一生2019住院计划7档(150万特需档),以及欣享人生B款中的A计划(不包括门诊)、以及安盛天平智选住院版来进行对比。

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价格对比:

当选择住院0免赔时(以北京地区为例):

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价格趋势图:

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04
综合点评


欣享人生有一个非常灵活的自选免赔额计划,设置免赔额会享受较大的保费折扣。这是满足中产阶层,希望购买高端医疗又畏惧高保费的“曲径通幽”之法。

32岁男性+30岁女性+0岁女孩,选择计划A,保费为7736元(仅住院)。

30岁女性+0岁男孩,选择计划B,保费为12068元;

30岁女性+0岁男孩,选择计划C,保费为15981元;

如果选择年免赔额1.5万元,计划B及C折扣立减65%,如果选择免赔额3万元,立减70%。

如此充足的保障下,保费方面还是非常不错的,比一般高端医疗产品便宜不少,但比百万医疗也贵不少。

乐健一生共有七档计划,即有与百万医疗竞争的普遍住院保障,且免赔额仍可选。又有”特需、国际部“,上下通达,进退自由。

安盛天平智选臻选,共有三档计划,如果只要住院计划,一般是建议选择智选住院版。在50岁之前,这三个产品的价格,都是差不太多的。

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