2020年教育金买哪款好?

牛咖理财 33 0


1. 

鉴于利率下行的风险,年前一波4.025%的年金,该下架的基本都下了,而且产品收益越高的产品下架越快。


毕竟买卖双方,利益有时会有一定对立性的——承诺投保人的回报率越高,意味着承保公司的利差损风险越高。


好在,据路边社消息,目前老大哥给的建议是4.025%的终身年金才建议下架,对于非终身的,比如教育金类别的产品,并没有明确要求。


想想也是,终身的保单,最长可达百八十年,如果真出现利差,时间*复利,想来威力也不小。


如果是教育金,就不一样了,一般也就十几,二十几年,万一出现利差损,风险也可控,所以教育金类产品算是上了个“豁免”权,年后仍然在售。


比如之前,我们之前推荐过渤海的大富翁(又名i宝贝),尽管年前销售渠道有通知可能会下架,但目前仍正常在售,暂未收到下架的通知。


而今天要提到的这款信美教育金,天天向上则跟前面的大富翁又有些不同,大概在去年的2月份,这款产品开始线上销售,而在10月份,经朋友提醒我们才发现产品已经下架了,具体下架时间并不清楚……


而2020年元旦开始,这款算是优秀的教育金,又复出了,据说会持续销售至3月份,想来信美这算盘打得也是挺妙的,正常春节前后,谁家小孩子不收点红包啊。


各种理财产品收益下滑的大环境下,将小孩的压岁钱存入一款收益还不错的理财险或是教育金,那肯定是上策啊!


只不过现在信美的嘴挺叼的,这次复出,起投门槛由原来的3千元变成了现在的5万,坦白讲,这么高的标准玩保哥也没整明白为什么,看看人家大富翁多低调,1元就起投。


但相比年前复出一段时间的信美人寿的终身年金——互信一生,100万的起投门槛,这个教育金5万的门槛,虽谈上不多香,但至少说得过去了。


2.

言归正传,说下产品本身,其实这款产品我们涉及过多次了,因为产品风评不错,所以我们每次的教育金测评,都会将该产品带上,总体都给出了好评。

直接调出之前的产品信息对及应对数据:


2020年教育金买哪款好? 保险知识 第1张

图1.几款教育金的产品信息对比


2020年教育金买哪款好? 保险知识 第2张

图2.几款教育金的回报率对比


从上面的数据(或者过往的测评),我们可以看出,在保单后期包括保单终止时,其回报率irr都不算最高,最高的是我们之前优先推荐的渤海大富翁。


但即便相比渤海大富翁,天天向上也有其优点:

1.保单的保险期间更长,教育金领取的方式也更多更灵活;
2.被保人的年龄最高可达16岁,可有更多适龄人群投保;
3.保单早期现金价值高,交费期满即可回本,无论是应急用的保单贷款,还是提前退保等情形,都更有利于投保人。

除此之外,根据目前的投保规则,天天向上教育金在保险期间,可以减保;
在投保适龄期间,又可以加保,这可加可减特点也让投保人有更多选择余地!


还有一项,根据保单条款,产品是可以进行养老年金转换的,但现在信美养老金下架的情况下,该条款是否还适用,还不得而知,如果有此需求,可与信美官方进行核实。


3.

当然,我们之前的测评文章也专门写过,信美的产品还有一个特点是,交费期限越短,对投保人利益越高,比如最早的一篇教育金测评中就有写到:


不同交费期限,对产品收益影响


总保费不变,当交费期限分别为趸交、5年,10年交费时(基准为3.56%):

趸交15万,保单到期,IRR为3.82%
5年交费,每年3万,保单终止时,IRR为3.53%
10年交费,每年1.5万,保单终止时,IRR3.42%。


与之前的养老金互信一生类似,不同交费期限,对于产品的收益有一定影响,交费期限越短,则收益越高,趸交的收益明显最高,期交时,不同交费期限对收益影响不大。


所以,如果对这款产品有兴趣,那最好的投保方式,就是直接趸交喽,irr超过3.8%,以当下的年金险市场来看,也是相当不错的水平了。


2020年教育金买哪款好? 保险知识 第3张

图3.信美 天天向上教育金趸交时irr提升


如果当下的现金流无法一次搞定,那就在保险期间,按需要再行追加权利即可。

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