海保芯爱2号:目前最强的心脑血管疾病保障来袭

牛咖理财 24 0

去年,海保的芯爱上线时十分惊艳,即使之后有不少常规保障力度更大而价格更低的产品前赴后继,芯爱始终在业内人士的产品推荐名单里占据一席之地,原因就在于,它有出色的心脑血管疾病保障。

 

最近,海保人寿推出了一款芯爱2号,将专攻心脑血管疾病强化保障的特色进一步发扬光大。

 

怎么个进一步发扬?保障上有没有什么取舍?名副其实还是虚张声势?价格怎么样?......这些问题,你肯定有兴趣。

 

那么,为大家解读这些问题,就是保大师今天的工作。

 

海保芯爱2号:目前最强的心脑血管疾病保障来袭 保险知识 第1张

 

我们来看看芯爱2号的产品形态表:

 

海保芯爱2号:目前最强的心脑血管疾病保障来袭 保险知识 第2张

 

在近几个月出现的新产品里,芯爱2号算是比较另类的一款产品了。一来,重疾保障上,它没有流行的前若干年重疾额外保额赔付;二来,很多产品在恶性肿瘤多次赔付上下功夫,而芯爱2号,更重视心脑血管疾病,恶性肿瘤额外保障相对来说不强。

 

当然,正如芯爱2号自己宣传的,它本来就是“专注心脑血管保障的重疾险”。

 

那我们来看看保障细节。

 

1、基础疾病保障

 

芯爱2号的基础疾病保障的确是相对淳朴的设计了。

 

重疾赔1次,赔付基本保额100%

中症赔2次,赔付基本保额50%/60%

轻症赔3次,赔付基本保额30%/35%/40%

 

高发的中症、轻症病种覆盖完全,且脑中风后遗症重疾、中症、轻症都有相应标准可理赔。

 

2、特定心脑血管疾病保障

 

我们来看看芯爱2号最大的特色:心脑血管疾病强化保障。

 

该保障分为两部分:一是特定心血管疾病二次赔付,为主险固有责任;二是脑部特定重疾失能保险金,为可选责任。

 

先来看心血管保障。

 

有特定重疾5种,二次赔付可赔基本保额100%;特定轻症5种,二次赔付可赔基本保额30%;特定重疾和特定轻症,二次赔付间隔期均为365天。

 

但是,有一点需要注意,请大家留意保大师的表述:

 

首次确诊特定心血管重疾/轻症,在365天后再次确诊同种特定重疾/轻症,可获得二次赔付。

 

注意“同种”,第一次和第二次确诊疾病要相同,而不是确诊特定疾病范围内的疾病就能二次赔付了。

 

也许有人觉得有点苛刻,保大师的观点是,能不限“同种”自然最好,但是目前这样也不算坑。

 

来看看这5种特定重疾和5种特定轻症都是哪些病吧:

 

海保芯爱2号:目前最强的心脑血管疾病保障来袭 保险知识 第3张

 

其实很多是手术,而非疾病,对于心血管疾病较严重的人来说,同一种手术过几年得再做一次的概率,其实并不小。

 

看完心血管,我们再看看脑部。

 

首次确诊重疾为脑部特定重疾,则确诊之日一年后,每年给付基本保额12%的失能保险金,最多给付10年。

 

相当于特定脑部重疾,可以额外赔付基本保额120%,这是个很强的额外赔付了。当然,分10次给,想要拿全你得挺过10年,如果不到10年就身故了,则之后也不再赔付。

 

来看特定脑部重疾有哪些:

 

海保芯爱2号:目前最强的心脑血管疾病保障来袭 保险知识 第4张

 

这里面的前4种(脑中风、脑炎脑膜炎、脑损伤、帕金森)应该说是很实用的,如果你看重心脑血管疾病保障而选择芯爱2号,这项责任保大师强烈建议附加。

 

3、恶性肿瘤医疗津贴(可附加)

 

芯爱2号也是有恶性肿瘤额外保障的。

 

确诊恶性肿瘤1年后,如果发生和恶性肿瘤相关的治疗、复查、随诊,则该年度可给付基本保额20%,最多给付3次。

 

相比常规恶性肿瘤二次赔付保障,该责任缺点保额较少,最多只有基本保额60%,且分次给付;如果首次重疾非癌症,该项责任等同作废。

 

优点无需二次癌症的确诊限制,只要首次罹患恶性肿瘤,即可通过后续的治疗、复查领取。

 

综合来看,芯爱2号的恶性肿瘤额外保障是不如常规恶性肿瘤二次赔付责任的。当然,一开始我们也知道,芯爱2号的保障重点是心脑血管疾病,而不是恶性肿瘤。

 

4、身故责任(可选)

 

芯爱2号的身故责任,和达尔文2号、康惠保2020相似:

 

18岁前身故,赔付已交保费;18岁后身故,赔付基本保额。

 

投保自由度限制:若选择保障到70岁,则必须附加身故责任。

 

5、核保规则

 

芯爱的核保规则怎么样呢?我们来看看。

 

海保芯爱2号:目前最强的心脑血管疾病保障来袭 保险知识 第5张

 

虽然不是最宽松的,但还算比较宽松。亚健康情况不严重的朋友们要通过不算很难。

 

海保芯爱2号:目前最强的心脑血管疾病保障来袭 保险知识 第6张

 

我们把芯爱2号和近期比较热门的几款产品放一起看看。

 

海保芯爱2号:目前最强的心脑血管疾病保障来袭 保险知识 第7张

 

其实这次对比,不太像我们往常的完全同类型对比,因为芯爱2号,有点不一样。

 

我们可以看到,从保障上说,芯爱2号除了有特定心脑血管疾病强化保障外,其它相同保障责任,基本都没有竞争优势。

 

价格上,从性别上看,芯爱2号对女性相对友好一些,应该是保险公司认为,从生活工作的习惯和节奏看,男性罹患心脑血管疾病的概率比女性大不少。

 

从不同产品对比看,哪怕纯主险,芯爱2号也贵一些,因为芯爱2号的心血管疾病二次赔付属于主险责任,而不是可附加责任。


保大师认为,由于保障特性不一样,单纯比较价格并不是非常科学。

 

恶性肿瘤和心脑血管疾病这两大魔鬼,研究数据表明:

 

恶性肿瘤,女性罹患的概率稍高于男性;

 

心脑血管疾病,男性罹患概率高于女性。

 

这解释了芯爱2号男女价格差异较大的原因,也提示我们,保障设计和产品选择可因人而异:

 

1、男性如果预算还较多,其实比较适合选择芯爱2号,把脑部特定重疾失能保险金和恶性肿瘤医疗津贴都附加上,双方面都有保障。


2、女性,可以考虑更看重恶性肿瘤保障,达尔文2号和嘉和保的恶性肿瘤保障都是非常给力的,价格也完全可以接受。


3、对于预算偏低的男性,可以考虑嘉和保,保障到70岁不附加身故,费率是市面最低。

 

另外,保大师提供另一种思路:我们刚才说的两类疾病的概率差异,只是相对而言的,事实上,这两类疾病,男女概率都不低,且有年轻化趋势。

 

可以考虑0.5+0.5模式,比如现在我想买50万重疾保额,我可以选一款心脑血管疾病保障强势的产品(比如芯爱2号)买25万保额;再选一款恶性肿瘤保障强势的产品(比如达尔文2号)也买25万保额。这样,比直接买一款50万保额的产品,价格不会差很多,但兼顾了两类强化保障。

 

芯爱2号,延续了老版芯爱专注心脑血管疾病保障强化的特色,保大师个人认为,是一款很不错的产品。就目前而言,芯爱2号对心脑血管疾病的保障,应该说是市面最强。

 

至于是否选择它,确实要看自身特点,以及自身意愿。

发表评论 (已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~