中国前三保险公司哪家重疾险更好?

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中国前三保险公司哪家重疾险更好? 保险知识 第1张


我们很多消费者喜欢品牌,有错吗?
 
一点儿都没错,脚踩AJ就是有面子就是很舒服,但是保险不一样,说到底保险只是一纸合同。
 
如果这张贵的纸能让你有面子,如果这张贵的纸能让你觉得保障更好,那当然也没问题。
 
事实,往往是我们的想当然;真相,往往酷烈而捶胸顿足。
 
在《中国十大保险公司排名》文章中介绍过2019年上半年总保费的前十名:

中国前三保险公司哪家重疾险更好? 保险知识 第2张

X安人寿、中国人寿、太平洋人寿高居前三位,是不是因为产品性价比更高呢?

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三大保险公司旗舰型重疾险对比
 
话不多说,直接上图:

中国前三保险公司哪家重疾险更好? 保险知识 第4张

三个产品都是重疾+轻症+身故的组合类型,都没有中症保障!!
 
在实际销售中,会利用消费者怕麻烦的心理,会附加长期意外险、附加百万医疗险等等产品打包销售。
 
为了公平起见,我都没有将这些华而不实的“大礼包”选上,下面开始皇城PK:
 
1、保障病种比较
 
重疾病种:
 
整体病种数量基本上都超过100种,最低的也有70种。
 
且都含有银保监规定的25类统一定义的重疾病种。没有什么比较意义。
 
轻症病种:
 
各家轻症数量都超过了30种,但是,高发轻症的情况却不相同,值得一比:
 
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轻症表现最差的是X安福2019,4项高发常见轻症都是缺失的,大家选择一定要注意。
 
表现最好的是金诺优享,高发轻症全部理赔,没有选择收割智商税,这点还算可以。
 
这些高发轻症发病率和理赔率极高,都是高发重大疾病的前兆:

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(实在想不通怎么敢不赔的)

举个例子,比如X安福2019不赔的轻症:
 
不典型急性是急性心梗的早期疾病、轻度脑中风是脑中风后遗症的早期疾病、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术都是心血管大病的早期疾病。

我常常跟大家说,轻症不轻,中症也重,基本这些疾病都是在10万元治疗费用以上的。
 
所以,鸡贼的产品常常聪明反被聪明误,也许一时能卖得出2000万份,可是长期的口碑不管不顾的话,
 
终将被老百姓抛弃,如何让利于民,如何跟上性价比产品的步伐,是某些保险公司应当思考的问题。
 
2、保费比较
 
三个产品最贵的是X安福,20年交完,每年还是最高。
 
30岁老李,50万保额,保终身,含身故返保额:
 
  • X安福2019每年15582元,20年下来总保费为31万1640元;

  • 国寿福臻享版每年14510.21元,19年下来总保费为27万5693.99元;

  • 金诺优享每年14100元,19年下来总保费为26万7900元。

 
金诺优享是最便宜的,高发轻症保障比较齐全,由此大家可以看出:
 
咱们中国大陆的保险产品真的不是保障越好卖的越贵,事实可能恰恰相反。
 
其实还是能找找优点的,饭吃多了的人喜欢搞“创新设计”,比如X安福的运动增额:
 
投保后前2年,每个月至少25天,运动步数大于10000步,要做到连续24/18个月如此,才能身故保额/轻症保额/重疾保额增加10%/5%。
 
举个例子,
 
老李每个月都能保证做到,中间也没什么事被耽搁,坚持了24个月,那么轻症保额会增加1万元,重疾保额会增加5万元,身故保额增加5万1000元。

美其名曰是为客户健康着想,一下子就占领了道德制高点。
 
本来以为有总比没有好,哪知道偶然在淘宝推荐中看到这个:
 
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(暴走刷步机)

原来买完还不算,还有二次收割啊,金属科技感十足,充分诠释了人类的“智慧”和资本的“温和”。

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还有轻症增额,70岁前每次轻症赔付后,保额增加20%,最多可以增加60%。
 
这个还不错的优点,不过70岁前得两次不同重大疾病的早期轻症概率实在太低,所以后面增加60%看看就行,看重首次增加的20%就行。

那么,灵魂一问:适合这三种保险的人群是什么样的呢?
 
Emmmm......思考了一个小时后,也许是适合钱太多想挥霍的吧。
 
亿万个普通家庭,实在承受不住这样高昂的费率!

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2000万人的杀猪盘,收割韭菜肆无忌惮
 
根据X安福的宣传稿—— 
 
2013年上市至今年(2019年)5月,累计销售近2000万件,保费年均复合增长率达55.3%,成为业内销量最高的重疾产品
 
瞠目结舌,叹为观止,钱真好挣,尤其羡慕这种站着还把钱挣了的方式。
 
终其原因,不过是保险不对称信息的又一次胜利。
 
普通消费者哪里知道什么叫保障好,什么叫高发轻症,什么叫性价比?
 
反正广告多,反正代理人吹上天,买就完事了!
 
如果你愿意花一点点时间和精力,学习一下保险知识,适合我们且保障更好的产品真的很多很多!
 
工薪阶层和小康家庭毕竟是国内的大多数,生活里需要用钱的地方太多了,车子房子就能压垮一大批人。
 
废话不多说,随便选个深受读者们喜欢的产品对比一下:

中国前三保险公司哪家重疾险更好? 保险知识 第10张


与最贵的X安福相比,达尔文2号同等条件下,男性每年是8170块,女性每年是7095块。
 
30年下来,保费比较下:
 
  • X安福男性总保费为37万7525.4元,比达尔文2号贵了13万2425.4元;

  • X安福女性为37万2675元,比达尔文女性买贵了15万9825元。

 
也就是说单单夫妻两人只买个重疾险就贵了29万之多。
 
转瞬之间,一辆大奔驰不翼而飞,还一脸懵逼!

中国前三保险公司哪家重疾险更好? 保险知识 第11张
(29万买辆奔驰,不嗨吗?

那么是不是达尔文2号光天化日之下行鸡鸣狗盗之事,偷偷摸摸地把保障偷工减料了呢?

我们把这两个重疾险条款翻个底朝天,放在太阳底下比较:
 
1、重疾保障,60岁前多赔50%
 
重疾数量和保障内容在专业人士来看,就是扯淡!
 
因为银保监会把理赔率高达95%的25种重疾定义规定得死死的,也就是说无论哪家保险公司重疾条款都几乎一模一样!

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我们把X安福和达尔文2号高发的25种重疾的条款一一扒下来,让其在光明之中无所遁形
 
中国前三保险公司哪家重疾险更好? 保险知识 第13张
(25种高发重疾条款对比,可放大查看)

X安代理人不是说他们家的理赔条款宽松吗?不是说好了理赔更容易吗?
 
童话里的故事都是骗人的,代理人的嘴果然是“开过光”的。
 
所以啊,读者朋友们,保险最重要的是看条款,其它的都是扯淡。
 
重疾保障上,达尔文2号甩X安福两条街的地方不在于条款,而在于免费自带60岁前多赔50%!
 
也就是说60岁前万一得了重大疾病,买50万保额直接赔75万!
 
这才叫利民。

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2、不但有中症赔付,高发轻症还全覆盖
 
X安福压根没有中症赔付!而达尔文2号有自带的20种轻症,赔2次,每次赔30万!
 
最关键是扒条款,看看高发轻症究竟谁耍了小聪明:

中国前三保险公司哪家重疾险更好? 保险知识 第15张

话不多说,一目了然,什么叫碾压,什么叫良心,真金难道也怕火来炼?

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3、终身寿险+重疾险形式的错觉
 
X安福这种大礼包的形式进行组合销售,看似买了两份保险,其实呢?
 
不过是带身故返保额的重疾险罢了!
 
很容易给普通消费者造成错觉,就是重疾赔一次,死了还能赔一次留给后人,这是最大的欺骗!
 
其实如果重疾赔付了,合同就终止了,身故也就不赔了!
 
其实达尔文2号还可以更便宜,30岁男,不附加身故返保额,50万保额保终身,30年交,每年只要5455元。
 
把身故风险交给定期寿险50万保额每年不过500多块钱,保到自己孩子长大成人。

 
中国前三保险公司哪家重疾险更好? 保险知识 第17张


这样才叫讲策略、讲原则、讲科学的保险配置,咱们普通人买的保险真的贵了几十万!
 
次等保障被卖2-3倍高价,这个钱花得,心不疼吗?
 
中国前三保险公司哪家重疾险更好? 保险知识 第18张
 
最后掏心窝的话:
 
我们的读者喜欢看我刚保险公司刚代理人,怼天怼地怼空气怼一切不公平!
 
即使每次这种文章都会被举报,我还是坚持说真相。
 

对于保险,是每个人的刚需,可是却又很容易被骗,很容易踩坑,很容易就会多花几十万买上自己不需要的保障!


最后附上银保监会的2019投诉率表格以供大家参考:

中国前三保险公司哪家重疾险更好? 保险知识 第19张

达尔文2号的承保公司三峡人寿表现非常不错,投诉率排在垫底位置,算得上是真正为咱们考虑的保险公司了。

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