天天向上教育金怎么样?值得买吗?

牛咖理财 50 0

终于,给闺女买了一份教育金。

信美相互的天天向上

每年交3万,一共交5年。

这是2020年的第一份保险,也是闺女的第一份教育金。
天天向上教育金怎么样?值得买吗? 保险知识 第1张

先要强调一点:

买教育金,是有前提的。

只有当你配置好自己和孩子的保障类产品(如重疾、医疗)之后,而且有储蓄需求、有预算。教育金才值得你考虑。

挑选教育金,其实是一个很辛苦的过程。

因为市面上大多数的教育金,只不过是顶着“教育金”的帽子而已,开发产品的人,可能很多人都没有孩子,所以并没有真正想过教育金到底应该发挥什么作用。这就导致很多买错教育金的人,初心是给孩子存钱,但最后面对的结果往往是:

想用钱时,却拿不出来

拿到钱时,收益不理想

这两大痛点,是我站在孩子父母的角度,实实在在可以感受得到的。

这篇文章,槽叔会复盘我购买天天向上的思路,如果你也打算为孩子开始储蓄,它一定会对你有所帮助。

温馨预警:

文章有点长,但对于真正有需要的人,值得仔细看完。

1.

教育金的本质,是现在交钱,未来领钱。

但它的魔幻之处就在于:

所谓的“未来”,到底是什么时候?其实不太确定。

谈到养老金,大家都会把55岁/60岁作为领取时点,因为那就是我们的退休年龄。考虑到未来的延迟退休政策,很多商业养老金还会提供65岁领取的选项。总而言之,这一切都有标准。

天天向上这款教育金,实际上就借鉴了养老金的领取思路。

它设置了两个领取的选项,

大学教育金

从18岁领到21岁,共领取4年,覆盖本科阶段。

深造教育金

从22岁领到24岁,共领取3年,覆盖研究生阶段。

你可以二选一,也可以全都选上,这样领取的期限就长达7年。

到底怎么选?其实不用纠结,孩子18岁前,可以更改领取选项。投保时你选的是大学教育金,但后来想法变了,想换成深造教育金,或者二者都要,完全OK。

(详见条款1.3保险责任描述)

天天向上教育金怎么样?值得买吗? 保险知识 第2张

除了大学教育金和深造教育金,天天向上还会在孩子30岁时提供一笔现金流,你叫它创业金、婚嫁金,都可以。


2.

天天向上的这种教育金领取方式,已经比大多数同类产品要好很多了。

但即使如此,槽叔也要提醒你:

教育金也好,创业金也罢,这都是保险公司起的名字而已。

你需要的只是现金流的流入,具体叫什么名字,一点也不重要。

作为父母,我们都明白一个道理:

孩子的教育,其实是很难规划、很难预判的。

你以为买了学区房,可以安心在公立学校这条道路上走到底。后来发现,孩子更喜欢国际学校的环境,见更大的世界,比单纯参加竞赛更让她快乐。那不如索性让她早点出去看看。

于是很多人的孩子可能在高中阶段就出国求学了,这时候,家长对教育金的需求,等不到孩子长到18岁。

所以真正好的教育金,应该是服务于你的需求,而不是让你去迁就它。

天天向上就是这样一款教育金。

假设闺女选择在15岁时出国读高中,即使那时候还没开始领取,我依然可以用通过全额退保,拿回221798元。

比我五年累计缴纳的15万,多出71798元。

用内部收益率(IRR)算一下,我获得的复利相当于3.62%。

(内部收益率公示计算方法戳下图可以获得)

天天向上教育金怎么样?值得买吗? 保险知识 第3张

于是我们发现了天天向上一个神奇的效果:

在18岁领取日之前退保,不仅没有损失,还能获得相当高的复利收益。

造成神奇效果的,就是天天向上超强的现金价值功能。


3.

这是我保单的现金价值表。
天天向上教育金怎么样?值得买吗? 保险知识 第4张

每年交3万,共交5年。

第5年末,保单的现金价值达到155496元(绿色字),超过了我的累计已交保费。

所以,

前五年的交费期,槽叔称之为回血阶段。

现金价值一直在追赶保费,在第五年末,追上并超过了。总之,天天向上回血很快。

回血快有什么作用?它相当于给了你一个后悔药。

从第5年末开始,如果急需用钱,可以非常从容的全额退保,你不会有损失。

但这个后悔药,不要轻易吃。

第一,

如果这笔钱只是短期周转,那么你根本无需全额退保,只需要按照一定的利息借出来即可。半年之后还上就可以了。

第二,

从第六年开始,现金价值走上了一个稳增长的快车道。

从第六年的161754元,涨到第十五年的230726元。

如果你计算每年增长的复利,你会发现,正好是:

4.025%。

也就是表格右下方的蓝字。


4.

天天向上虽然设置了18岁开始领取的选项,但由于现金价值很早就开始按照4.025%增长,你完全可以在交费期结束之后的任一时点,从容取出,来应对不断变化的教育资金需求。

我们甚至可以把教育金这三个字抛到九霄云外。

天天向上的本质,是一个在你交费结束之后,现金价值就保证4.025%复利增长的账户啊!

而且,它还是活期的。

因为你可以通过减保的方式,只领取一部分的现金价值。领取之后,剩余的现价,继续待在账户里,按4.025%复利增值。

好,现在请再来读一遍我刚刚论述的这句话:

在交费期结束之后,现金价值超过已交保费,且按照4.025%的复利持续增长。

这句话的潜台词是:

交费期越短越好。

因为,只要交费期结束得越早,现金价值就能尽早开始增值。

所以,一次性趸交是最推荐的方式。分5年交15万,不如一次性投入15万。

如果我选择的是一次性交15万,我闺女获得的现金价值,完全不同。
天天向上教育金怎么样?值得买吗? 保险知识 第5张

当然,这对财务状况要求太高,不可勉强。但起码我们知道了一个道理:

交费方式越短,现金价值表现越好,最终的收益也就越高。

但如果你一次性拿不出这么多钱,也可以像我一样5年交,或者3年交。

槽叔不太推荐10年交,因为交费期太长,长到影响了你的实际收益率。


5. Q&A

最后,梳理几个问得最多的问题,让你更了解天天向上。
天天向上教育金怎么样?值得买吗? 保险知识 第6张

问:教育金是18岁开始发放吗?具体哪一天?

答:从18岁生日的第二天开始发放,天天向上可以当做给孩子的一份成人礼。

问:现金价值在账户上按4.025%复利增值,等到孩子18岁时我不希望取出来,希望继续增值,可以吗?

答:理论上是不可以的,发放教育金,是条款规定的责任,必须履行。

但有个小技巧。你在投保时,只选择【深造教育金】,不要选【大学教育金】,这样可以让现金流流出的时点,延后四年。一旦现金流流出了,停留在账户里、享受复利的现金价值,自然就变少了。

问:天天向上有投保人豁免吗?

答:没有。如果投保人(也就是父母)突然遭遇不幸,比如身故、重病,后续的保费可能无法继续缴纳了。但解决这个问题有两个方法。

第一,缩短交费期限。如果你一次性交清,或者3年交清,你基本不用担心未来的变故。

第二,给自己买够足额的重疾险和定期寿险,提升保额,如果真的遇到不测,那么可以用赔偿金,来继续缴纳保费。

总之,没有投保人豁免,是瑕不掩瑜。

问:投保门槛是多少?

答:趸交最低保费5万,3年交最低1万5,5年交最低1万,10年交最低5000。

问:现在钱很少,可以先买一点,后来再追加吗?

答:天天向上并没有停售的计划,你今天买完,之后还可以买。但考虑到天天向上去年三季度曾短暂下架,所以不排除某个时点停售的可能。目前的政策是,趸交用户,停售后可以追加。按年、分期交费的(比如我),没有权利追加保费。

另外,追加规则并不写进合同,因此可能发生变动,具体以保险公司当时的规则为准。关于追加,我所说的,也许都是错的,当下买好,才是王道。

问:孩子刚出生就能买吗?

答:只要有身份证号就能买了,而且越早买越好。0岁的孩子,相当于可以享受长达近30年的复利增值,是最划算的,尤其是在选择趸交的情况下。投保时,需要填写证件有效期,从投保当天往后推整整5年,就可以顺利投保了。

问:投保后有纸质保单吗?

答:电子保单打印出来,就是纸质保单了,效力完全是一样的,怎么总是有纸质保单的执念呢……你看,打出来多好看。

问:孩子没考上大学,就无法领取吗?

答:你猜?当然不是啦!大学、深造只是个名字,只要到18岁就能领取了~~

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