趸交保险和期交保险有什么不同?

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趸交和期交有什么不同?


读者问题:趸交保险和期交保险有什么不同吗?


对于一款长期保险,尤其是终身型保险,保险代理人常常推荐消费者分期缴纳保费。


这是为什么呢?


难道仅仅是代理人的佣金比例高?

或者是因为分期付款“潮”?


本期我们整理了一些关于保险缴费期的知识,

希望能给与大家一些参考。


趸交保险和期交保险有什么不同? 保险知识 第1张


 从长期险与短期险说起

趸交保险和期交保险有什么不同? 保险知识 第2张



期交保费的保险合同,均是长期险保险合同。


长期保险是短期保险的对称。指保险期限超过1年的保险。投保人与保险人订立的保险合同期限一般以1年为基准,凡超过1年的称为长期保险。人寿保险行业中,长期险通常会延长到几十年,最长可达上百年。


在保险行业中,一般流行两种产品类型:短期险年年续保,以及长期险期交保费。


长期险趸交不是不行,但一般保险公司鼓励消费者投保期交保险。




趸交保险和期交保险有什么不同? 保险知识 第3张


01

 长险与短险的差异

 不是简单的保险时间、保费的不同




相对于短期险,长期险有很多“不近人情的地方:

1. 初期保费贵:相比于很多短期险产品来说,由于长期险保单每年收取的保费一样,在消费者年轻的时候,投保长期险感觉会比短期险贵很多。

2.退保损失大:相比于短期险随时可终止的优势来说,由于长期险退保以现金价值为基础,中途不想继续保障了会有损失。

3.保障升级难:相比于短期险来说,长期险保障计划一旦确定,就很难更改,但短期险随着市场上新产品的更新可以随时替换。


看起来,长期险有各种的缺点,那为什么很多保险从业者还鼓励消费者投保长期险呢?


原因只有一点,那就是长期险才是“真”的保险。


人的寿命虽然不可预测,但是是有规律可循的,尤其是人寿保险和健康保险,保险公司的询问告知和核保人员可不是吃素的,即使再少的告知问题,也统统对恶性肿瘤、心脑血管疾病、肝肾功能的风险进行了排除。这份风险排除帮助保险公司从保单中赚取死差异。


投保长期险的消费者,只需接受一次保险公司排除,只要承保后消费者按时缴纳保费,在保险期间出险就可获得理赔。


而投保短期险的消费者,需要多次接受保险公司的排除,一旦消费者罹患了几大重疾的先兆疾病,保险公司可能即时就除外了相关的责任。


也就是说,短期险给与了保险公司修正风险水平的能力,将消费者置于了“有条件的保险”中。


那么短期险是不是就不好了呢?

也不是。

短期险给予了消费者满足自我短暂保险需求的机会,可以帮助消费者短时间内用最小的投入换取最大的保障。




趸交保险和期交保险有什么不同? 保险知识 第4张


02

  年交?月交?趸交?

  收入怎么样就应该怎么交




说回我们的长期险。

市场上的保险通常有这种现象,趸交超便宜,月交比年交贵一点,年交比趸交贵好多。


这是因为月交承担的保险责任比年交多,年交承担的保险责任比趸交多。


举个例子,给一个20岁的年轻人投保某公司终身重疾保险30万元,如果选择20年交,每年约10000元,如果选择趸交,仅需要约12万元。


为什么年交比趸交贵这么多呢?这么类比就好了,将趸交保费分成十份,每年投保十分之一,第一年保额便只有3万元,第二年后涨到6万元……以此类推,直到10年后才能获得相同的保障。所以期交保险后续几年交的保费抵偿的是前十年的额外保障以及通货膨胀的获利。


那么对于消费者来说到底是趸交好呢还是年交好呢?缴费期长一点好还是短一点好呢?要不要选择月交呢?


小编的建议是,根据收入选择缴费方式。


趸交保险更适合收入不固定的人在获得一次较高的收益时投保,短期年交保险更适合在一段时间内会获得高收入的人群,长期年交保险更适合工薪阶层投保,月交保险更适合“月光族”。


有的消费者还会提到一种0保费的类保险“互助”产品,这样的产品用一种不确切但是通俗的方式类比就是“合租房分摊水电费”,水电费就是这么多,房东不管,大家分摊,具体谁用了多少可以讨论但是意义不大,毕竟电费多摊点少摊点都不如继续租房重要。甚至,摊了也有房东收回房子不再租了的可能。


总之,没有最好的保险,只有合适的保险。




趸交保险和期交保险有什么不同? 保险知识 第5张


03

  期交保险更受保险公司青睐




在这里,我们在一次强调,趸交和期交对于保险公司来说是等价的。


但是,在偿二代监管体系下,趸交保费会占用相对较多的资本金。影响保险公司的偿付能力充足率。


此外,期交保险对保险公司还有以下好处:

1. 有利于提高保费滚存性,保持公司业务持续增长;

2. 提高公司内涵价值;

3. 获得稳定现金流,增强经营稳定性。


也就是说,期交保险让保险公司获得了可持续发展的机会,目前保险行业几家开业较早规模较大的寿险公司,已经完全可以躺在续期保费上盈利了。



趸交保险和期交保险有什么不同? 保险知识 第6张




对于保险公司来说,期交保险显然更受重视。


但对于消费者来说,保险计划的定制永远没有什么固定的好坏,每个人都是不同的,每个人的风险也都不一样,所需要、所适合的保险也就不同。


因此,根据自身的情况定制保险计划才能让保险的数学期望收益最大化

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