​消费型重疾险性价比高?储蓄型都是坑?

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我们有一个主要由保险同行业人士构成的微信群,平时大家会聊聊行业动态吹吹水:


交流下新产品有没有竞争力呀,保险公司高管跳槽背后有什么八卦呀……

 

不过,最近有位老哥实在忍不住吐槽了:


那些抖音小红书上大言不惭说带身故就是大坑的,简直是骗子。

 

​消费型重疾险性价比高?储蓄型都是坑? 保险知识 第1张

图源:T博士教你买保险

公众号ID:DrTbaoxian


这个问题引起大家的强烈共鸣,看来都苦“误导宣传”久矣。

 

​消费型重疾险性价比高?储蓄型都是坑? 保险知识 第2张

保险的舆论导向

 

近几年保险在互联网上受到了热烈的讨论,


我们也通过公众号、讲座的形式持之以恒地讲保险,起到了很好的科普作用。

 

不过我渐渐发现,“互联网保险”为了迎合投保人的情绪,走向了另一个极端:

 

情况1:无论什么情况,都把保险公司放在投保人的对立面冷嘲热讽。


保险公司故意不赔?占不到保险公司便宜?


其实真没那么多阴谋论,保险公司和投保人并不是对立的两面,


双方是在统一的战线,共同去抗争有意骗保的投保人、不专业的保险销售员。

 

情况2:看保险产品觉得哪哪都是“坑”。


其实我们所谓的“坑”,都是相对而言的。


即使是买到被吐槽很多的某安福,相比于身上一单保险都没有的“裸奔”来说,我觉得也是划算的。


不顾客观实践的局限性、不顾现实世界的复杂性,


一味强调“坑”和“反套路”,

不是一个专业的保险从业人员该做的。

 

情况3:过度的产品思维,忽视需求分析。


我们买保险肯定不是因为这个产品保障责任齐全就买,而是因为它能解决我们的风险需求才买。


所以买保险一定是结果导向的,也就是希望用保险解决什么问题,


而不是“给我推荐个性价比最高的产品”。


​消费型重疾险性价比高?储蓄型都是坑? 保险知识 第3张


好产品很多,但是适合他的产品,可能对你来说会是鸡肋。


情况4:以低价格作为噱头。


价格低是好事情,不过价格低并不一定就是好的产品,往往是伴随着保障的缺失的。


最便宜的未必是最好的,这也是生活常识。

 

但是,很多人的文章或帖子在互联网上就形成了一套强大的舆论导向:


带身故就是性价比不高,返还型/储蓄型都被扣上了“坑” 的帽子。

 

身边的亲戚朋友、网上认识来咨询的朋友,对保险还没有一个正确的、基础掌握的情况下,


直接说“消费型”、 “不带身故责任”、“给我来个性价比最高的”。

 

这种互联网上的保险”政治正确“,

我觉得是不合适的,需要具体情况具体分析。

 

​消费型重疾险性价比高?储蓄型都是坑? 保险知识 第4张

什么是消费型、储蓄型/返还型?

 

官方对重疾险从来没有“消费型”、“储蓄型”/“返还型”这一类的分类,


这种说法更像是民间舆论里的约定俗称,所以并没有一个严格的定义来区分两者。

 

我用例子来说明这两者的区别:


一个30岁的男性,投保100万保额的重疾险,都是30年交,消费型重疾险每年保费1万左右,储蓄型重疾险保费每年1.5万。

 

单从价格上,消费型胜出。


这也是宣扬消费型重疾险好的文章容易受欢迎的原因——价格的区别是最直观的。


回头看下储蓄型重疾险,贵了5000元,坑人,切。

 

果真如此吗?

 

储蓄型重疾险贵的这5000元,是因为多了身故保障。


有没有身故保障,是最影响重疾险定价的,影响比重疾种类多几种还是少几种、赔一次还是赔两次大多了。

 

有没有身故保障的区别在哪里呢?

 

2017-2018年这个冬天,流感来势凶猛,有一篇微信文章刷爆朋友圈——《流感下的北京中中年》。


作者是生活在北京的中年男子,他记录了岳父从小小的感冒,到感染未知的流感病毒,最后发展到肺炎,还是没逃过阴阳两隔的过程。


作为北京中产阶级之家,在一场流感面前,似乎一夜回到了解放前

 

我身边很多朋友,是通过这篇文章才第一次意识到:

感冒/流感居然会病死人?

治疗感冒/流感居然要花这么多钱!


​消费型重疾险性价比高?储蓄型都是坑? 保险知识 第5张

图源:《流感下的北京中年》

 

我们简单算一下,仅仅是人工肺的费用,6万+2万/天,40天的开销是86万,这还没算别的治疗费用呢。


最后还这么遗憾,人没治回来。

 

流感是否属于重疾险保障范围呢?


很遗憾,不属于,所以如果作者的岳父有一份保额100万的消费型重疾险,几乎是没有赔付的。


但是如果他有一份保额100万的储蓄险,可以赔付100万。

 

买了保险,交了保费,病得这么重,治疗花了近一百万,这个时候,消费型几乎没得赔?


你觉得家属是怎样的心情?你觉得消费型重疾险好,还是储蓄型重疾险好?


​消费型重疾险性价比高?储蓄型都是坑? 保险知识 第6张

图源:T博士教你买保险

公众号ID:DrTbaoxian

 

重疾险,不管是最初的保障几十种疾病,还是现在动辄保障100多种疾病,总是有疾病范围和严重程度的要求的。

 

但是,不是所有人都会按照条款来生病的,


没有人能意料到吃了一顿不新鲜的海鲜,会导致全身血液感染而身故。


​消费型重疾险性价比高?储蓄型都是坑? 保险知识 第7张

图源:纪录片《人间世》第一季

 

没有人能意料到春节期间的暴食暴饮会导致急性胰腺炎,而胰腺炎的死亡率10-50%。

 

没有人能意料到小小的阑尾炎,一旦穿孔导致腹腔广泛感染,也会夺人性命(死亡率5-10%)。

 

没有人能意料到好好的青壮年会发生猝死(大部分是心梗或脑梗导致)。

 

如果没有发生重疾险条款中的疾病就去世了呢?


就像刚刚逝去的3000多新冠肺炎患者一样。医疗费不见得比重疾少啊。

 

很遗憾,这样的情况,消费型的重疾险几乎是爱莫能助的,而储蓄型的重疾险是赔保额的。

 

所以,一味地强调低价位,一刀切地妖魔化所有“储蓄型”、“身故责任”,


我不敢苟同。

 

​消费型重疾险性价比高?储蓄型都是坑? 保险知识 第8张

如何选择

 

我们都知道买保险第一定律:买保险就是买保额。


保额足够才能在风险发生时起到足额的保障。

 

在预算有算的情况下,保额是首先要保证的


这部分客户,T博士教你买保险团队(公众号ID:DrTbaoxian)建议选择消费型重疾险,压缩保费。


选择后记得和家人说一下。

 

如果经济宽裕,例如同样100万保额,消费型和储蓄型每年保费相差5000元,多付的这5000元的对家庭生活不会产生任何影响,我们建议:


选择储蓄型重疾险,保障更全。


最好的情况就是,一辈子平安,30年累计多支付了15万保费,寿终正寝的时候保险公司赔付100万给儿女,当补贴自己的丧葬费也好。


祝平安喜乐,永不出险。

标签: 重疾险

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