新版《健康保险管理办法》,对我们有哪些好处?

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历经2年多的征求意见之后,11月12日下午,银保监会发布了新版的《健康保险管理办法》。
 
这是从2006年发布以来的第一次大修,将会在2019年12月1日起施行。
 
在看到最新的《健康保险管理办法》后,牛先森就立刻把它和2006版的管理办法、2017年的征求意见稿进行了对比。
 
最终得出了一个结论:未来的健康险市场,会越来越利于我们消费者。
 
相比于2006年的八章五十三条,征求意见稿的九章六十七条,新版本共九章七十二条,比06版新增了29条内容。
 
尤其是在第三章“产品管理”中,增加了11条,还新增了一章“健康管理服务与合作”。
 
提出保险公司可以把健康保险产品和健康管理服务相结合,并对费用做出了限制,让投保人、被保险人对保险产品更具有获得感。
 
具体的新增和变化的地方,我列了一张表,供大家参考,重点地方也在表格中做了标注。

放在了文章末尾,欢迎自取。(如果图片不清晰,可以在后台问我)

牛先森带大家来具体分析一下,新版《健康保险管理办法》,对我们有哪些好处。
 

1.调整了等待期、犹豫期的时间

 
之前的办法中,长期健康保险产品的犹豫期是不少于10天,现在是不得少于15天。

新版《健康保险管理办法》,对我们有哪些好处? 保险资讯 第1张

疾病保险、医疗保险、护理保险产品的等待期,则是不得超过180天

新版《健康保险管理办法》,对我们有哪些好处? 保险资讯 第2张

保险条款繁多,放宽犹豫期,就能让消费者有更长的时间去了解产品,缩短等待期,能减短保险的生效时间。
 

2.长期护理保险保险期间不得低于5年


新版《健康保险管理办法》,对我们有哪些好处? 保险资讯 第3张

这点很明显,就是为了限制之前流行的“真理财假护理”的护理保险。
 

3.允许养老险公司经营健康险业务


新版《健康保险管理办法》,对我们有哪些好处? 保险资讯 第4张

可以预见的是,未来健康险市场的竞争,会有更激烈。

竞争的产品多了,可选的优秀产品也会变多,这对我们消费者来说,自然是好事。
 

4.不得利用基因检测区别定价


一是不能以基因检测结果区别定价,二是不能以除了家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测作为核保条件。

新版《健康保险管理办法》,对我们有哪些好处? 保险资讯 第5张
新版《健康保险管理办法》,对我们有哪些好处? 保险资讯 第6张
 
而且明确要求保险公司不能让投保人提供或非法收集、获取除家族病史之外的遗传信息,或基因检测的资料。
 
牛先森觉得,本身影响健康状况变化的变量就有很多,除了基因,还有饮食习惯、环境因素、压力等。
 
而且,目前基因检测的数据不多,不适合作为长期健康险的定价基础。
 
新《办法》禁止获取基因检测的资料,也能让在基因检测中测出有某些疾病高风险的准被保险人,更大的概率获得相应的保障。
 

5.长期医疗保险费率可调整


新版《健康保险管理办法》,对我们有哪些好处? 保险资讯 第7张

目前市面上大部分的医疗险产品都是一年期产品,最长不超过6年。
 
很多朋友都问过我,有没有保证续保的医疗险,为什么保险公司不能出长期医疗险。
 
因为保险合同一旦订立,就不能调整责任。
 
而旧版办法不允许调整费率,就意味着如果开发长期医疗险,既要保证条款,还要保证费率。
 
但要知道,光是医疗通胀,每年都在7%-8%之间。
 
而且医疗发展的也很快,每天都有新的药物被研发,治疗手段也日益先进。
 
如果医疗险几年内不涨价,风险还算可控,但如果费率长期不变,风险就很大。
 
所以,相比于1年期产品,长期医疗险的不确定性更高,经营风险上也相对更高,监管部门也不会批。
 
但是,现在新版管理办法的出现,缓解了没有长期医疗险的尴尬局面。
 
新版管理办法中,明确长期医疗保险可以进行费率调整,并明确注明费率调整的触发条件。
 
这样可以适应疾病谱变化、医疗技术进步和医疗费用的变动情况。
 
对于这样的产品,我也很期待,不知道有没有保险公司愿意做表率。
 
当然,必须得强调的是,虽然有可能会有长期医疗险的出现,但这不意味着我们要等它出现再买。
 
现在市面上有很优秀的保证续保的产品,比如好医保·长期医疗、微医保·长期医疗、尊享e生2019……
 
每年保费不贵,也就几百块,性价比很高,建议先买上再说,以后有更好的再换就好。
 
我觉得这绝算不上是“浪费”,因为疾病不会等我们有没有准备好。
 
所以看好了就买,先买先保障,别犯傻。
 

6.对贫困人口适当倾斜


新版《健康保险管理办法》,对我们有哪些好处? 保险资讯 第8张

关怀贫困人口。这对最需要保险的中低收入、乃至贫困阶层来说,非常有利。
 
曾经,他们之所以会畏惧保险,远离保险,就是因为低保障、高保费。
 
新管理办法也体现出了保险的温度。
 

7.鼓励创新支持医学进步


新版《健康保险管理办法》,对我们有哪些好处? 保险资讯 第9张

鼓励开发医疗保险,且要求保证最新的医疗研究成果,这就能让更多新的医疗研究成果进入更多被保险人的选择范畴。
 
像复星联合药神一号疾病保险,微保的药神保,保障癌症特药,算是一种创新。
 

8.鼓励通过技术,简化理赔流程,提升服务效率


新版《健康保险管理办法》,对我们有哪些好处? 保险资讯 第10张


这是第一次在管理办法出现大数据,主要目的是为了提升风险管理水平。
 
之前我有在文章中提到过大数据风控。
 
以前风控主要靠投保人自觉,现在通过风控系统,就能根据我们的健康、职业、司法、金融、银行、信贷等方面的信息数据,进行综合评分。
 
如果符合要求,可以正常投保,如果不符合要求,就会被风控系统拦截。
 
在有些人还对保险有偏见的时候,已经有些人被保险的大数据系统“嫌弃”了。
 
除此之外,第31条还提到了要简化理赔流程,提升服务效率
 
有大数据等互联网信息技术的加持,保险价格也会更合理,理赔服务会更公正、快捷。
 
这也意味着,保单电子化之后,理赔也会电子化。
 
或许以后只需要手机安装一个app,就能足不出户申请理赔了,不用一趟趟的跑保险公司了。
 
而且,以我的经验,线下的保险公司主要是销售以及收材料,甚至很多都只管卖不管赔。

随着国内基础设施的不断完善,投保人受教育程度越来越高,未来线上投保和线上理赔会和我们在X宝、X猫买东西一样寻常。
 

9.让投保人获得产品更容易


新版《健康保险管理办法》,对我们有哪些好处? 保险资讯 第11张

保险公司销售健康保险产品,要严格执行经审批或备案的保险条款和保险费率,这样可以让投保人更加容易的投保产品。
 
除此之外,新管理办法还要求投保人能知晓并理解保障的范围,让投保人、被保险人理解“补偿原则”的含义。
 
还将在销售过程中关于“责任免除”事项的说明扩大到了“保险责任的减轻或免除”。
 

10.促进解决医患矛盾


新版《健康保险管理办法》,对我们有哪些好处? 保险资讯 第12张

新管理办法提出希望保险公司可以充当医患关系的第三方来缓解医患信息的不对称。
 
目前因为医疗供给、信息不对称等种种原因,造成医患关系比较紧张,伤医恶性事件时有发生,但是预防措施仍然不足。
 
或许保险公司可以在这一环节上成为社会稳定的润滑剂。
 
毕竟,三角形具有稳定性。
 
一个直接的例子,尊享e生2019提供了6000元的法律援助。
 
因医疗事故纠纷引起的一审民事诉讼产生的法律费用,保险公司委派律师提供服务,并支付合理的律师费用。
 
最后
 
从新的健康保险管理办法,可以看到,消费者的利益被摆在了在第一位。
 
可以预见的是,未来的保险市场,一定会越来越好。
 
当然,作为消费者,牛先森觉得,认真了解产品、仔细阅读条款、及时咨询专业人士,根据自己的健康状况和需求作出合理的选择,也是最重要的。
 
新管理方法今年12月1日就开始执行了,我们一起期待新变化的到来。

附:新的《健康保险管理办法》修改及增加点

新版《健康保险管理办法》,对我们有哪些好处? 保险资讯 第13张

推荐阅读:

中国银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》

http://www.cbirc.gov.cn/cn/doc/9103/910303/ADFF62070EE241A28D0DD398555F4F2D.html

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