银保监会再出手,短期健康险要大范围停售?!

牛咖理财 132 0

昨天,银保监会向寿险、财产险,以及中国保险行业协会下发了一份《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》。


有些朋友看到相关的信息,就来咨询一些疑问。


我们也看到有行业自媒体对于这份文件的解读,颇有点危言耸听的赶脚,风向明显带偏,导致该文留言区一片瑟瑟发抖和愤慨,读者以为自己买的百万医疗险就此要停售……


这带的什么鬼节奏!


明明这个征求意见稿的开头,黑纸白字的写明了是“为规范各公司短期健康保险经营管理行为,保护保险消费者合法权益”啊喂。


既然是大家关心的话题,我们就带大家一起看看这份征求意见稿的内容。


规范意见稿,总共有13条,每一条对应一项要求,我们来逐条解读一下。

一、(明确范围)

本通知所规范的短期健康保险,是指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品


玩保录解读:


规范意见稿涉及到的保险产品,简化理解,就是大家比较熟悉的1年期、非保证续保的百万医疗险、小额医疗险,以及1年期的重疾险等。


而这类产品,更多的是财险公司承保的。


近年来,健康险市场增长快速,万亿级的消费市场,在车险市场拼得血肉模糊的财险公司争相杀入。


不过因为监管的要求,财产险公司只能推出1年期及以下的健康险产品。


而寿险公司呢(包括专业健康险公司),长期险业务那么香,自然不会花多少精力在保费收入较低的短险上,推出的部分产品主要是为丰富产品线而已。


这也是,现象级的百万医疗险最初是从财险公司诞生的原因之一吧。


这个规范意见稿一出,财险公司要好好忙活一阵了。


二、(产品设计要求

保险公司开发设计的短期健康保险产品,应当以提升人民群众的健康保障水平,满足多层次、多样化的健康保障需求为根本,着力提供满足人民群众需求的健康保障与健康管理服务。


保险公司开发的短期健康保险产品应当在保险条款中对保险期间、保险责任、除外责任、保费缴纳方式、等待期设置、宽限期设置、保险金额、免赔额、赔付比例、理赔条件、退保约定等进行清晰、明确、无歧义的表述。


第2条的产品设计要求,这个没啥需要解读的。


重点看一下第三条的“规范续保”和第四条的“规范停售”,这是目前1年期百万医疗险以及小额医疗险的痛点,也是消费者最大焦虑点,大家对这两条的理解偏差较多。


三、(规范续保)

保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的,应当在保险条款中明确表述为“非保证续保”条款。非保证续保条款中应当包含以下表述:


本产品保险期间为一年(或不超过一年)。保险期间届满,投保人需要重新向保险公司申请投保本产品,交纳保险费,并获得新的保险合同。


保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用 “连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。


玩保录解读:


同样是1年期的产品,从条款的续保可靠性来说,可分为保证续保和非保证续保两大类。


如大家熟悉的人保好医保长期医疗,就是6年保证续保的1年期产品;而众安尊享e生,则是非保证续保的1年期产品。


保证续保,这个词在健康险管理办法中有明确的定义,一旦投保,就和长期险一样,条款是不变的、费率是确定的、停售也可续保


所以保证续保这个词,保险公司不敢随便用。


因为报销型的医疗险,尤其是百万医疗险,定价受医疗消费水平的影响较大,而理赔数据有限,赔付盈亏如何都还处于摸着石子过河阶段。


长期保证续保风险太大,所以现在保证续保的最长期限,也就6年而已。


即使是6年保证续保,6期满,大概率是不能按旧版续保了,同样会面临产品停售不能续保、或换新版的按新条款新费率续保的情况。


如人保健康好医保长期医疗,一年不到产品就升级了,费率平均涨了15%。


而“非保证续保”,并不表示续保没有保证。


非保证续保的百万医疗险,如果消费者一直连着续保,能接受续保到被保人80岁/99岁或者更高年龄。


条款中一般也明确“不因被保人健康状况变化或发生理赔而拒绝续保,不会单独调整个人保费”。


续保是有一定保证的,至少发生理赔是可以继续续保的,这一点百万医疗险尊享e生做到了,比一些小额医疗险如泰康住院宝理赔即不能续保强。


但因为是非保证续保,这个时候的续保,条款可能会有变化、费率可能会有调整,且产品停售就不能续保。


为了缓解消费者的续保焦虑,一些非保证续保的1年期百万医疗险,不排除宣传上可能会极尽可能暗示消费者续保有保证,容易让消费者与保证续保混淆


譬如有些产品投保时可以直接勾选“自动续保”选项,保单到期保险公司自动扣款续保,典型如微医保百万医疗险、支付宝健康福1年期重疾险等。


对于普通消费者而言,连“保证续保”和“续保有保证”的区别都没整明白,更没法分辨“连续续保”、“自动续保”等说法并不等同于“保证续保”了。


这次的意见稿,就很明确的规定了非保证续保的1年期产品宣传和条款用语,从监管层面,来提高消费者对保证续保和非保证续保产品的分辨能力。


但这个意见稿,并不会影响现在非保证续保的1年期产品实际的续保可靠性,能续保的依然可续保,只不过大部分产品得按照规范的要求得升级了。


在意见稿的限期内,也就是6月1日前,这些非保证续保的1年期医疗险、重疾险等,得排着队“升级”了。


四、(规范停售)

保险公司不得随意停售在售的短期健康保险产品,侵害保险消费者权益。保险公司停售短期健康保险产品的,应当将停售的具体原因、具体时间,以及后续服务措施等信息通过公司官网、销售渠道,以及报刊、即时通讯等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者,并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务,在保险期间届满时提供必要且合理的转保服务。


保险公司主动停售保险产品的,应当至少在产品停售前15日披露相关信息。保险公司因产品设计存在违法违规等问题被监管机构责令叫停的,应当于监管叫停之日起3日内披露相关信息。


保险公司对已经停售的短期健康保险产品应当及时清理注销。保险公司对已经停售产品进行重新销售的,应当向监管部门重新审批或备案保险产品。


保险公司销售短期健康保险产品,可以不受《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》第四条第一款产品停售的规定。


玩保录解读:


目前市面上不少非保证续保的1年期的健康险,产品确实非常混杂。


有些公司推出的产品,尤其是小额医疗险,没几个月就悄无声息的停售下架,搞得投保人很是被动。


意见稿要求保险公司不得随意停售,并提出了提前告知的时间、以及提供必要且合理的转保服务的详细要求,以维护消费者合理知情权和保障权。


这对规范保险公司的操作流程很有帮助,但也别不指望它能提升1年期产品的续保可靠性。


这些产品的续保可靠性,很大程度上是取决于保险公司的产品策略、产品的销量、理赔盈亏情况,以及产品对公司保费收入占比高低等。


譬如尊享e生系列,作为百万医疗险的鼻祖,是众安精心打造的王牌产品,产品销量较大,对公司的保费收入影响举足轻重;微医保百万医疗险,是微保的首款产品,是其产品线上的主销产品,所以我们认为这两款产品是不会轻易停售的,其续保可靠性,与6年保证续保的产品基本在一个级别。


五、(规范保额、免赔额)保险公司应当根据医疗费用实际发生水平、理赔经验数据等因素,合理确定短期健康保险产品费率、免赔额、赔付比例和保险金额等。保险公司不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。


玩保录解读:


百万医疗险竞争之初,各家保险公司竞相在保额上做文章,你100万,我就加到200万,他再加到300万,尊享e生曾甚至推出过保额高达1500万的版本,不过该版本上线即下线,据说是就是因为保额虚高、被监管紧急叫停。


这一条,算是再一次白纸黑字规范保险公司,避免类似骚操作再现吧。


六、(规范定价)

保险公司应当科学合理确定短期健康保险产品价格。产品定价所使用的各项精算假设应当以经验数据为基础,不得随意约定或与经营实际出现较大偏差。保险公司可以根据不同风险因素确定差异化的产品费率,并严格按照审批或者备案的产品费率销售短期个人健康保险产品。


保险公司应当于每年1季度,将上一年度个人短期健康保险综合赔付率指标在公司官网进行披露。综合赔付率指标计算公式如下:

再保前综合赔付率=(再保前赔款支出+再保前未决赔款准备金提转差)/再保前已赚保费


再保后综合赔付率=(再保后赔款支出+再保后未决赔款准备金提转差)/再保后已赚保费


其中,未决赔款准备金包含已发生未报告未决赔款准备金(IBNR准备金)。


玩保录解读:


规范定价这一条,大概是为了避免保险公司的冲动竞争,譬如最初版的好医保百万医疗险,低价到令人砸舌,大概率是没法盈利的。


至于不按备案的费率销售,这个问题,之前也确实有公司被监管抓包批评过。


意见稿要求的每季度公布1次“综合赔付率”,不仅可以倒逼保险公司规范定价,对于消费者来说也非常贴心,可以定期掌握自己买的产品的赔付率情况。


七、(规范销售)

保险公司应当以合理方式引导保险消费者完整阅读保险条款,使投保人充分了解保险产品及服务等信息。


保险公司将短期健康险开发设计成主险产品的,不得强制要求保险消费者在购买主险产品的同时,必须购买该公司其他产品。


保险公司将短期健康险开发设计成附加险产品的,应当明确告知保险消费者附加险所对应的主险产品情况,并由保险消费者自主决定是否购买该产品组合。


保险公司不得在附加险产品条款中限制投保人单独解除附加险合同的权利。


玩保录解读:


以百万医疗险为例,有些公司的百万医疗险性价比确实很高,但消费者是没法单独投保的,投保门槛石必须买一定保费的重疾险、寿险或年金险。


消费者对于这种促销手段不爽已久,典型如之前的华夏医保通和泰康健康尊享B。


这一条规范要求不得捆绑销售,而且明确附加险也可以单独退保,将选择权归还给消费者,实打实的围护消费者的合法权益。


规范得好,手动点赞。银保监会再出手,短期健康险要大范围停售?! 保险资讯 第1张


八、(规范理赔、不如实告知)

保险公司应当加强对短期健康保险产品的核保、理赔管理,规范设定健康告知信息,健康告知信息的设定不得出现有违一般医学常识等情形。保险公司应当引导保险消费者向保险公司履行如实告知义务。


保险公司不得惜赔、无理拒赔。严禁保险公司通过设定产品拒赔率等考核指标,影响保险消费者正常、合理的理赔诉求,以弥补因产品定价假设不合理、不科学造成的实际经营损失,侵害消费者利益。


玩保录解读:


消费者投保难,其中有一关,就是令人头疼的健康告知。


健康告知的医学专业性太强了,普通人看着都头疼,更别说能准确理解了。


为了适应消费者的需求,以及扩大投保群体,有些平台会刻意简化健康告知,如支付宝蚂蚁保险。


这对于消费者来说,投保时是好事,但理赔起来可能就不一定了。


譬如好医保百万医疗险,因为健康告知简单,涉及的健康状况问询较少,符合投保的群体很宽,因此带来不少理赔纠纷。


因为很多人投保时并没有注意到既往症免赔的免责,或者对健康告知的理解有歧义没有如实告知,申请理赔被拒赔就一脸懵。


这难免给消费者留下这样一个印象:保险公司搞“宽进严出”,买的时候啥都能保,理赔的时候就各种刁难,惜赔、无理拒赔。


意见稿提出明确的要求,能及时纠偏,减少理赔纠纷,提高消费者对保险的信任。


九、(规范投保提示)

保险公司将短期健康保险产品作为主险销售的,应当向保险消费者提供“短期健康保险产品投保提示书”,并重点提示以下内容:


(一)投保人如实告知义务及未如实告知会造成的后果;

(二)保险责任及除外责任;

(三)保险期间;

(四)保险金额、赔付比例;

(五)免赔额;

(六)等待期;

(七)约定的医疗服务机构;

(八)产品续保及投保年龄大小与保费高低具有关联性等情况;

(九)中国银保监会规定的其他告知事项。


玩保录解读:


说实在的,很多人投保时很难完整看完如天书般的保险条款,所以一份涵盖重点内容的投保提示(投保须知)很有必要,以方便消费者快速抓到产品的重点。


十、(规范退保现价)保险公司计算短期健康保险产品的最低现金价值,应当采用未满期保费计算方法,其计算公式为:最低现金价值=保费×(1-m/n),其中,m为已生效天数,n为保险期间的天数,经过日期不足一日的按一日计算。


玩保录解读:


短期险的退保现价计算,各家公司有各家的算法,以支付宝健康福1年期重疾险为例,它的退保现价计算公式如下:


银保监会再出手,短期健康险要大范围停售?! 保险资讯 第2张


健康福1年期重疾险退保现价是在未满期净保险费的基础上,打了7折。


有的产品是打9折,有的是打65折,有的比较良心不打折,各不相同。


按照规范,以后各家产品就都统一,不能任性打折了。


十一、(行业自律)中国保险行业协会应当加强对短期健康保险产品定价基础、核保理赔等行业基础性标准建设,促进行业短期健康保险科学化、规范化发展。


十二、(罚则)保险公司违反本通知有关规定的,中国银保监会将视情节严重程度,依法依规追究保险公司和相关责任人责任。对于情节严重的,中国银保监会将采取包括暂停开展新业务、吊销公司管理人员任职资格等行政处罚措施。


十三、本通知自印发之日起执行。本通知印发前已经备案销售的短期健康保险产品,应于2020年6月1日前停止销售。


这最后三条,就不用解读了哈,大家自行阅读理解不会有问题。



银保监会再出手,短期健康险要大范围停售?! 保险资讯 第3张


最后总结下两个观点:


1. 有人可能会想,监管现在才出规范,早干嘛去了?


这个嘛,监管政策多具有滞后性,再加上这两年银保监会的合并,也确实影响到监管政策的出台效率。


而且健康险市场也就是近两年快速发展起来,市场一庞大,出现的问题也就多,而且很多问题也是在发展的过程中才逐步暴露出来的。


面对出现的问题、纠纷和行业乱象,以及将来可能出现的问题,监管部门及时提出更细致的要求,也就给了保险公司一个紧箍咒,不让它们任性乱来。


2. 意见稿并不影响现有短期健康险产品的续保可靠性。


这次的意见稿,是对保险公司产品操作的规范约束,并不影响目前市面上1年期产品的续保可靠性。


不符合规范的产品,大可以在6月1日前通过版本升级时调整,消费者不用担心现在产品因不规范而停售、无法续保。


而对于将来可能停售的产品,规范意见稿也硬性要求必须提前公开通知,而且还要求提供合理的转保服务,一定程度上缓解消费者停售不可续保的焦虑。


但也不要因此指望它能改变续保可靠性的现状,一款产品能不能续保的主动权,始终在保险公司手上。


但将来每季度公布的综合赔付率,倒是该产品续保可靠性的一个参考数据。


总之,这个意见稿一出,多少能规范一下现在市场上的产品乱象,利于行业的长期稳定有序发展,对消费者来说是好事,大家别慌……银保监会再出手,短期健康险要大范围停售?! 保险资讯 第4张

发表评论 (已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~