车辆没有及时年检,发生交通事故保险公司拒赔合理吗?

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自从奶爸上次处理了一个车险理赔纠纷后,我的客户又给我介绍了一个理赔难题:没有按时年检的车辆发生了事故,保险公司依据合同免责条款拒赔合理吗?


一、前情回顾


客户驾驶未按时年检的车辆,发生了交通事故,交警判车主主责,车主承担六成责任,对方是四成,因为当时车主是在停止行驶的状态!


而后在保险公司申请理赔的时候,保险公司依据:被保险机动车有下列情形之一...或未按规定检验或检验不合格,保险公司均不负责赔偿!


车主经过和保险公司的讨价还价,最终保险公司可以承担7成的赔偿责任,另外三成是车主自己承担。
车主很纳闷,我买了车险,发生了交通事故,为什么保险公司可以拒赔?车主非常想不明白!


保险公司“以未在规定检验期限内,进行机动车安全检验或者检验未通过,保险人不承担保险责任的保险条款,主张免除保险责任,这个责任免除条款合理吗?


二、奶爸看法


1.机动车实行定期检验制度,即可以及时消除安全隐患,确保行驶安全,又可以减少交通事故的发生。保险公司设立未按规定检验保险人不承担责任的条款,从设立条款的目的理解是为了督促投保人,也就是车主按时对投保车辆进行检验,从而使投保车辆处于性能合格的状态,从而避免投保车辆危险系数增加,而导致保险公司承担过重的风险。


但是车辆年检是机动车管理部门的行政行为,保险合同是基于投保人与保险人的民事行为,不能以发生事故时,车辆未年检而拒赔。


所以奶爸认为保险公司以车主未按规定检验为由,拒绝理赔是不合理的!


2.而按照机动车登记规定(2012年修正版)第49条 

车辆没有及时年检,发生交通事故保险公司拒赔合理吗? 车险 第1张


【机动车所有人可以在机动车检验有效期满前三个月内向登记地车辆管理所申请检验合格标志】,这里所用的词语是“可以”,并非“必须”。


3.而根据保险中的近因原则:是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或者支配性作用的原因。近因原则是保险法的基本原则之一,我国保险法虽未直接规定近因原则,但在保险理赔中近因原则已成为判断保险公司是否应承担保险责任的一个重要标准。


如果造成保险标的(机动车)损失的近因是属于保险责任范围内的事故,那保险公司应当承担赔偿责任;

如果造成保险标的(机动车)损失的近因,属于责任免除项,那保险公司可以不负赔偿。


虽然车主的机动车没有按时年检,但是机动车未按时年检的行为与本次交通事故的发生并无必然的因果联系,既不存在加重保险责任的情形。


除非是交通事故发生后经公安机关检测认定,事故的发生和机动车未按时年检存在直接的联系,保险公司才可以按照保险免责条款拒赔。


三、免责条款是无效的格式条款


最后按照保险法第19条的相关规定免除保险人依法承担的义务,或者加重投保人、被保险人责任以及排除投保人、被保险人或者受益人依法享有权利的格式条款属于无效条款。

车辆没有及时年检,发生交通事故保险公司拒赔合理吗? 车险 第2张


虽然保险公司在保险合同中约定“车辆不按时年检属于免责条款,保险公司可以不负责赔偿。”但是该约定加重了投保人的责任,免除了保险公司的责任,排除了投保人根据双方保险合同的约定主张赔偿的权利,因此该格式条款已经依照保险法认定为无效条款。


所以,于情于理于法保险公司的拒赔都是站不住脚的!

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