啥是负利率?负利率时代我们怎么办?

牛咖理财 57 0

感觉最近有个词出现频率越来越高了,「负利率」。


好像随便刷刷公众号,就能看到一个文章的标题写着——负利率时代到来了。


听着怪吓人的,到底是怎么个情况,小宝今天给大家说说。



啥是负利率?


这个其实挺好理解的,首先「零利率」就是存钱没有利息。


存100块钱,零利率的话,哪怕是存100年取出来也还是100块钱。


而「负利率」比零利率更夸张,指存钱还得倒贴利息


大家敢想吗,存100块钱到银行,1年后取出来可能银行只给你95块钱,钱还缩水了。


反过来,我们找银行贷款,按理是每年要给银行付利息,在负利率的情况下,变成了银行贴利息给我们,鼓励我们找他贷款。


啥是负利率?负利率时代我们怎么办? 理财投资 第1张


这可不是小宝瞎扯哈,


今年8月,丹麦的德兰银行就推出了负利率贷款,房贷利率是-0.5%……


啥是负利率?负利率时代我们怎么办? 理财投资 第2张

(丹麦德兰银行)


不过这就是负利率的全部情况了吗?


不是哈,前面所说的叫做「负存贷利率」,其实除此之外还有另外两种情况分别是「负政策利率」和「负债券利率」。


负政策利率是指,商业银行把钱缴存在央妈那,是要贴钱贴利息给央妈的。缴得越多,贴得越多。


而负债券利率则是说,发行的债券,收益率为负。这种情况欧洲那边不少,比如瑞士、德国、丹麦他们的国债……



哪有“傻帽”买负利率债券?


诶?既然国债利率是负的,哪还会有人这么傻去买,把钱放家里不更好吗?


嗯,这个问题蛮经典的。


大家要了解一点,虽然债券票面利率是负的,但可不代表买这种债券就赚不到钱哈。


投资债券除了有「票面利息收益」,还有「资本利得收益」。


资本利得收益,说白了就是买卖债券带来的收益,债券没有收益,但如果债券能卖个高价出去,也还是有赚头的。


就像有的人投资房产,不是为了那少得可怜的租金回报,而是看中未来房子升值,转手的时候能赚到的差价。


可谁又会这么傻,花比原来更高的价钱买之前所发行的负利率债券呢?


就是当后面发行的债券,利率继续往下走,比原来的债券利率更低的时候,之前发行的债券 价格就会上涨了。


举个栗子:


小明今年买了一个5年期的债券,买的时候是100块,利率是-5%。


第二年小花也准备买一个5年期债券,同样100块,但利率是-10%,明显比小明那个亏得更多。


那么小明手上的债券就比原来值钱了,可以按照105块的价格卖出去,赚5块钱。


而要是小花要买的新债券利率更低,比如-15%,小明的债券就更值钱,更能卖出高价。


所以虽然利息要倒贴,但如果未来利率继续下行的话,债券涨价了还可以通过转卖债券赚钱。


啥是负利率?负利率时代我们怎么办? 理财投资 第3张



为什么要弄负利率?


负利率政策的主要目的就是为了刺激经济


大家想想,当银行的存款利率为负的时候,我们存钱的意愿就会下降,倒逼了老百姓把钱拿去消费或者去做投资。


而当政策利率为负,商业银行把钱放在央妈那要罚息的时候,银行就只好更积极地去放贷,让市场活跃起来。


另外贷款利率下降到负的时候,大家也会更乐意向银行借钱买买买,消费也好,购置资产也好,都行。


毕竟拉动经济的三驾马车分别是「投资、出口和消费」,投资和消费被刺激了,经济也就上来了。



我们国家实行负利率了吗?


从表面来看,也就是银行挂出来的存款利率看,是正的。


啥是负利率?负利率时代我们怎么办? 理财投资 第4张


但这是名义上的,实际的情况可不一定,别忘了还有「通货膨胀」这座大山摆在我们面前。


我们国家的CPI超过2%,如果仅仅是存1年期定存的话,年利率只有1.5%。


两者相抵之后,资产还是在缩水贬值的。


所以虽然名义利率是正的,但实际利率却是负的。


我们的钱虽然放在银行表面上还有利息收入,但购买力却在下降,用老一辈人的话说——钱越来越毛。



咋办呢?


负利率时代或者说低利率时代已经是大势所趋了,我们平头小老百姓该咋办呢?


唯有不断寻找比银行存款更好的投资途径,降低自己的银行存款比例


像小宝自己所有银行卡里的存款,加起来绝对不会超过50块。


最次最次也会把钱先放在余额宝,更多的则投资到其他的理财产品上,比如大家喜闻乐见的创新型存款,年化4%+,很香~


另外,随着负利率时代的到来,无风险收益肯定会下滑,所以我们对理财的预期也要适当下降。


以前随便存存余额宝就有4%、5%,现在降到2%,也实属正常。


而如果想实现资产有效增值的,就不得不承受一定的风险。


相对保守的可以选择银行结构性理财、债券等产品,相对激进的可以考虑股票或基金。


其中比较适合普通人的是基金定投,通过基金购买一篮子股票,间接投资股市,避免眼花挑错个股踩坑,损失惨重。


具体的小宝在《5个跌停,被A股玩惨了》说过,有兴趣的可以回顾一下。


当然,理财小白,工作特别忙,思想十分保守承受不了亏损和任何市场波动的,想通过长期储蓄给自己准备一份养老金,选择当下都在喊的年金险也未尝不可。


最近都在说预定利率为4.025%的年金险要停售,小宝之前分析过,得罪了不少人。


优点是安全稳定,缺点是收益勉强跟上通胀、流动性不好。


适不适合,值不值得购买,还是得根据自己实际情况考虑,符合需求的买一点没毛病,不符合需求的,切莫跟风。


啥是负利率?负利率时代我们怎么办? 理财投资 第5张


PS.最近又到保险公司搞开门红的时间了,开门红说白了就是在卖各种理财型保险。


除了年金险,还有万能险、分红险等等。


往年光是开门红卖出去的保险,就能占保险公司全年保费近一半,非常可怕。


然鹅不得不说的真相是,这么多跟小宝私聊的人里面,就没遇到一个是对开门红买来的理财险满意的。


只要看到咨询的问题里面有「开门红」三个字,妥妥地就是在纠结要不要继续缴,该不该退。


继续交感觉一年几千上万花了没啥用、压力大,停了退保吧又觉得前面交的钱要亏不少很心疼,进退两难。


所以喽,对于要不要为了袋米、为了桶油去趟这个浑水,希望大家心里有数。

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