普通人考虑财务自由有哪些问题?

牛咖理财 49 0

【财务自由】这四个字的出镜频率好像越来越高了。


财务自由是啥?


说白了就是手上资产产生的被动收入,如利息、租金,加起来能够覆盖日常生活开支,就算达到财务自由的状态了。


本金 × 年化收益率 ≥ 日常生活开支


有人觉得财务自由太远了,对于我们普通人更像是一种奢望普通人考虑财务自由有哪些问题? 理财投资 第1张


以前小宝也这么认为,直到有天偶然关注了一个豆瓣小组,叫【用利息生活】,发现即便是普通人,踮踮脚好像也能够得着。


怎么够呢?


既然「本金和理财收益率」无法在短时间内提高,达到财务自由的标准,那就压缩生活开支呗。


只要生活开支足够低,即便本金没有很多,所产生的利息也能覆盖得了。


比如每个月只花500块就能生活的话,再不生病出意外的前提下理论上只要手上有15万就足以达到财务自由……


普通人考虑财务自由有哪些问题? 理财投资 第2张



小组里的那些人和事


小组里面有各式各样的帖子,有的分享自己是怎么达到财务自由的,有的分享自己是如何压缩生活成本的,有的则在分享自己攒财务自由本金的过程……


每个人的故事和规划都不一样,小宝挑几个经典的给大家分享一下:(以下为化名)


1、打算存够100w就回4线城市定居的小点


95年出生的小点,本职工作是做电商设计的,主要给淘宝店家设计店铺首页。


前几年趁淘宝还比较火的时候,本职工作+私活+教别人做设计,他硬生生攒下了76万普通人考虑财务自由有哪些问题? 理财投资 第3张


目前在一线城市,月薪1万,家里人给在4线城市全款买了房和车,也有对象了。


他在帖子里面表示,现在想着能趁早攒够100万,然后靠本金理财,预计年化收益10%,回小城市过过安逸的生活。


顺带还贴了张某金融APP的资产截图:


普通人考虑财务自由有哪些问题? 理财投资 第4张


月薪1万,再加上原本76万产生的利息,小宝掐指一算预计2年后他就可以实现自己的小目标了。


挺棒的,没有赚了钱就嘚瑟,趁年轻攒下了自己的第一桶金,值得很多着了【精致穷】道儿的人借鉴。


普通人考虑财务自由有哪些问题? 理财投资 第5张


只是有个bug不知道大家有没有发现,卖个关子,一会小宝会在文章后面说~


2、在外企当HR年的久久


久久本职工作是在上海某外企做HR的,目前年收入税前80万+。


现在不到40岁,计划到45岁退休,自己预计那个时候能攒够600万。


表示不太会理财,按照年化收益4%算,将来每年可以有24万利息收入供自己生活。


另外老公家家底也很厚,家里老人和小孩基本都不用自己照顾太多,可以说这些条件随便拎出来一个就足以羡煞旁人。


而她当下却比较纠结,虽然现在工作压力比较大,但做的却是自己喜欢的事情,痛并快乐着。


同时也担心未来突然从高强度工作中退下来,一方面怕适应不了,另一方面舍不得那份社会认同感,毕竟从职场出来后外企高管的光环也就没有了。


3、在北京尝试一个星期花18块5生活的肖凌


肖凌看过日本女孩咲(xiao)的故事,极致的省钱,每月工资¥1.5万,一个月能攒下¥1.4万。


通过省钱,咲在27岁到33岁期间,接连买下了3套房,现在每月光租金收入就有¥2万,达到了财务自由。


看完这个故事的他,回想起之前自己过度消费买的各种无用的东西,特别焦虑。


于是做了一个实验,试探一下自己节俭的极限。


由于他是名自由职业者,大部分时间都在家宅着,每天最大的开销就是吃饭,于是他就从自己的「饭钱」下手。


首先去超市买了2棵大白菜,1.5毛/斤,买10斤,花了1块5。


一棵用来煮面条,一棵用来腌制当早餐小菜。


普通人考虑财务自由有哪些问题? 理财投资 第6张


然后又花8块钱买了4斤面条,3块钱买了1斤小米,6块钱买了6个鸡蛋,一共加起来18.5元。


用他的话说,鸡蛋提供蛋白质,小米提供粗纤维,白菜提供维生素,面条保证热量。


结果呢,吃了一个星期还有剩,挑战很成功。


看完肖凌的分享,小宝感触最深的一句是:省钱的感觉真好,极大抵消了赚不到钱的痛苦


看得我都想试试自己的极限了普通人考虑财务自由有哪些问题? 理财投资 第7张


4、800万到账后立马裸辞的陈东


30岁的陈东,原本是广东某合资企业的一名普通员工。


前段时间家里有一片厂房卖了一千多万,作为家中独子的他,收到了父母分过来的800万。


算了一下,就算投最普通的银行理财产品,年化收益3%也有24万的利息了,连一个月后就发的年终奖都不要了,立马辞职。


陈东喜欢海,裸辞后就跑去厦门租了套月租金7千+的酒店式公寓,是那种拉开窗帘就能看到大海的。


普通人考虑财务自由有哪些问题? 理财投资 第8张


理财产生的利息扣除房租后,每个月还有1万多块可以用,是原来工资的2倍。


从那之后,手机再也没有工作微信打扰,晚上熬夜再也不用担心第二天上班迟到,喜欢吃的海鲜想吃多少吃多少,彻底放飞自我。


只是没想到这种生活没过多久他就空虚得熬不住了,喜欢做的事都做腻了,每天只能躺在床上回想以前工作忙碌的日子,靠回忆度日。


后来在房子到期前3个月提前退了租,决定重新找份工作充实自己……



怎么看?


小组里面还有很多帖子,小宝就不一一说了,大家有兴趣可以去瞅瞅。


不过小宝作为一个有金融知识素养的保险博主普通人考虑财务自由有哪些问题? 理财投资 第9张普通人考虑财务自由有哪些问题? 理财投资 第10张普通人考虑财务自由有哪些问题? 理财投资 第11张,看下来之后发现了几个被很多人忽视了的问题:


1、对预期收益太乐观


以95年存款76万的小点为例,他的预期收益是年化10%甚至20%。


对理财稍有了解的就知道,这个年化收益目标定得有点不切实际。


想要达到这个目标就必须承担一定的风险,以至于可能在追求高收益的过程中杀红了眼翻车,被一棒子打回财务自由前的状态。


那年化收益率算多少才比较靠谱呢?


综合来看按年化7%算是比较合理的,一部分固收再加一部分权益类,不算难。


但如果是对理财一窍不通,只会买买银行理财产品的,勉强按年化5%算就好。


2、没有考虑通货膨胀


小宝看了一下大家的贴子,发现大多豆油只着眼于当下生活成本与利息收入之间的平衡,但却忽视了悬在头顶的达摩克利斯之剑——通货膨胀


以年入80万+的久久为例,目标是存够600万,每年产生24万利息可以满足生活开支。


现在看没毛病,但10年后如果还是24万的利息,由于通货膨胀购买力缩水,可能就维持不了她现在的生活质量了,属于不可持续的财务自由


真正可持续的财务自由是即便考虑未来每年的通货膨胀,在购买力不断缩水的情况下依旧能覆盖生活开支。


结合发达国家通胀的情况来看,预计我们国家未来30年的通胀率大概在3%左右,而合理的投资回报率是7%,剩下就只有4%是能供于我们日常生活的。


具体要攒多少钱才能达到真正的财务自由呢?


用自己每年的生活开支 ÷ 4%,得到的结果就是所需本金了。


比如久久一年的生活开支要24万,她的财务自由本金就是6百万。(24万÷4%)


如果她不擅长理财,每年理财只能有4%的收益,那就要攒

【24万÷(4%-3%)】=2400万!


普通人考虑财务自由有哪些问题? 理财投资 第12张


当然,考虑到人固有一死,不打算留遗产的话未必一定要维持可持续财务自由的状态。


后期通过逐渐消耗本金,保持或提高生活质量也是OK的。


3、没有用动态的眼光预测未来自身的需求


小宝在看大家分享的时候也默默按照自己的情况,按一年10万的生活开支,只要攒够250万就差不多了,好像过不了几年就能退休了。


但如果想得再长远一点,就发现差远了。


一年10万是按照目前未婚的状态算的,但未来妥不了还得结婚生子。


相信不少人在这方面体会比小宝深刻,单身的时候很潇洒,有了家庭之后柴米油盐酱醋茶、孩子的尿布奶粉、教育开支,日子就紧紧巴巴的了,说不定一年20万也打不住。


因此财务自由所需的本金也就更高了,得去到500万才行。


所以喽,由于需求不是固定不变的,财务自由的标准也是动态变化的


除了个人生活开支的变化,还有得考虑通货膨胀情况、实际理财收益等因素。


要达到真正的财务自由,安全垫还得够厚才行~


另外,想必大家对花18块5撑过一周的肖凌印象会比较深刻,按他那样算一个月可能小几百块就足以应对生活开支,感觉财务自由并不难。


但是大家冷静想想,这么吃一个星期可以,天天这么吃能顶得住吗?


这其实是一种不健康的财务自由,是靠牺牲自己的生活品质达成的。


持续一段时间未来撑不住时,由于想吃肉想烫头想喝奶茶想买新的苹果手机,随着压抑不住的物欲涌上来,又会重新回到财务不自由的状况。


所以说,不能为了自由而极致压缩生活成本,还是要理性客观一点滴~


简单复盘一下,


95年的小点高估了理财收益率,年入80+万的久久忽略了通货膨胀,用18块5度过一周的肖凌,用力过猛……



小宝

叨叨叨


小宝自己其实对于财务自由并没有太向往,我的看法是“人生重在体验”,反而有点享受这个追逐财务自由目标的过程。(看来就是个自虐受苦的命)


自信认为不翻车的话,达到基础的财务自由是迟早的事儿,就是不知道达到之后会是怎样的状态。


可能也会像肖凌那样,即便资产多到不用上班也照样活得很好,但依旧会老老实实继续工作。


只是比现在少了一份焦虑,腰板更直,生活更加从容。

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