房贷合同要改了,该怎么选择贷款利率?

牛咖理财 137 0

房贷合同要改了,该怎么选择贷款利率? 理财投资 第1张

 文:七七(ID:se7enmoney)

01

周末,央行出了个大消息。

自2020年3月1日起,存量房贷将准备“换锚”,将原来合同约定的利率定价方式转换为LPR为定价基准加点形成。

房贷合同要改了,该怎么选择贷款利率? 理财投资 第2张

对于在房贷新规前(也就是2019年10月8日之前)签订的房贷合同,如果签的是浮动利率,参照的是基准利率浮动的,就统统需要转变。

但如果当时签的是固定利率,那么就维持原来的合同不变,这次调整不会牵扯到你。

忘记自己当时选择的是哪种贷款利率的小伙伴,把房贷合同拿出来看看就知道了。

签合同时,银行一般默认的是浮动利率,所以这次政策调整的影响面非常广,大部分人的房贷将要面临重新定价!

02

之前买房的人很多在房贷利率上是打过折的,换锚后还能继续享受优惠吗?重新定价该选择哪种利率更有利?

这些都是大家关心的问题,七七今天就来解释一下。

针对存量浮动利率贷款的定价基准转换,央行给出了两种选择:

  • 一是转换成以LPR为定价基准加点形成。

换锚后新的房贷利率将采用LPR加点的形式,加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(2019年12月5年期以上LPR是4.8%)。

加点可为负值,加点数值在合同剩余期限内固定不变。

打个比方,小A当年买房时房贷利率打了8折,他现在执行的利率为3.92%。

转换后,加点幅度是3.92%-4.8%=-0.88%。

在2020年4月1日到2020年12月31日,小A还房贷执行的利率仍然是3.92%

从2021年1月1日起,到了第一个重定价日,执行利率会进行调整,变为2020年12月发布的5年期以上LPR-0.88%。

假设这个时候LPR降到4.6%,小A执行的房贷利率就变为4.6%-0.88%=3.72%

从上面的计算中可以看出,我们依旧可以享受原来合同约定的利率折扣。

不管你是打七折、八折,还是上浮10%、20%,转换前后基本不会受到影响

重定价周期为1年,以最近一个月公布LPR的为准,也就是说选择这种方式,你每年的房贷利率都会发生浮动。

  • 二是转换成固定利率。

这也是政策给不愿意接受LPR市场定价利率还款的用户一次协商定价机会。

如果你不愿意接受每年浮动一次房贷利率,那就跟贷款银行协商,按照原来合同最近的执行利率水平,把房贷利率固定下来还款,以后利率怎么变化都跟你没有关系。

03

这次调整,央行给足了选择空间,每个借款人都有一次机会选择,但转换之后不能再次转换。

那么问题就来了,我们应该选择浮动利率还是固定利率呢?

七七是倾向于选择浮动利率的。

正如上个星期所说,现在利率下行是大趋势,很多发达国家已经步入了负利率时代,并且近期LPR也有下调趋势

这种情况下,选择浮动利率,会减少未来房贷利息的支出。

当然,也不排除在通胀压力增加等因素的影响下,LPR会上升,这都是很难预测的。但不管怎么样,七七认为跟着大趋势走会更保险一些。

对于追求稳定的小伙伴,七七也建议你们选择固定利率,这样未来几十年需要还多少房贷心里就有底了,也方便在投资上做好打算。

04

房贷一直占着家庭支出的大头,大部分家庭每个月的收入在还完房贷后,手头就变得很拮据。

这样的财务状况是非常危险的,尤其是在全家收入在靠一个人支撑的时候,万一家里的顶梁柱倒下了,房贷就没有人来还了……

对于背负着房贷压力的家庭,很有必要通过配置定期寿险来冲抵房贷风险。通过给经济支柱投一份定期寿险,来给房贷上一道保险。

定期寿险的保障责任很简单,当被保人身故或全残时,不管你是疾病导致的还是意外导致的,保险公司都会一次性把保额赔付给你。

这笔钱你就可以拿来还房贷,维持家庭现有的生活水平。

在保障责任简单的情况下,我们就可以把重点放在价格上,尽管定期寿险也不贵。

前段时间上线的国富人寿定海柱1号定期寿险,算是现在市面上同类产品中价格最具有优势的。

身体条件良好的小伙伴,定海柱1号定寿是个不错的选择。

我们房贷的还款,会随着时间的增加而减少,所以大家也可以选择递减型定期寿险来冲抵。

祯爱减额定寿中荷顾家保(升级版)这两款都属于减额定寿,性价比也很高。

发表评论 (已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~