养老保障管理产品到底是什么?是否值得购买?

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不知道大家有没有发现,在货币政策持续宽松的大背景下,现在余额宝的七日年化收益已经降到了2.73%。

 

而有一种叫“养老保障管理产品”的理财产品,因为投资门槛低、收益可观、购买方便等优点,从众多互联网理财产品中脱颖而出。一些收益较高的产品更是备受追捧,一上线就被抢购一空。

 

比如微信理财通上有一款近一年净值增长为7.35%的产品,就一直处于售罄状态。


养老保障管理产品到底是什么?是否值得购买? 理财投资 第1张


虽然产品形态不同,但单从收益水平上来看,这款产品近一年的表现比大家熟悉的余额宝要高出不少,甚至比我前段时间给大家介绍的创新型存款还高。

 

那这个“养老保障管理产品”到底是什么?是否值得购买?今天,我就带大家了解一下。


1.


养老保障管理产品是什么?


大家看到“养老保障”这四个字,可能会自然的认为这是一类兼具“投资”和“保障”功能的保险产品,比如投连险。


其实不然,养老保障管理产品虽然是保险公司发行的,但它不具备保险的保障功能,也没有犹豫期。


简单点说,养老保障管理产品就是保险公司发行的理财产品,我们把钱交给保险公司,由他们负责资金的运作,赚取回报,扣除管理费后再返给我们投资收益。


虽然养老保障产品由养老保险公司或养老金管理公司发行,受银保监会监管,但不是任何保险公司都能卖它。


目前具备发行资格的机构有8家,包括7家养老保险公司:国寿养老、太平养老、平安养老、长江养老、泰康养老、安邦养老、新华养老,以及1家养老金管理公司(建信)。


与银行理财5万的起投金额相比,养老保障管理产品的起购金额更低,一般是1000元起购。


在产品期限上,养老保障管理产品有活期的也有定期的,活期赎回差不多是T+1到账,有点像货币基金。定期的多在30天和180天左右,也有长达1年的,定期赎回有的是T+1到账,有的是T+3到账。


2.


养老保障管理产品有风险吗?


虽然收益率很诱人,但大家也需要知道,这类产品是既不保本也不保证收益的。

理财产品的投资范围是衡量风险非常重要的因素,拿养老保障管理产品来说,它可以投资流动性资产、固定收益类资产、不动产类资产和权益类资产、资产支持计划等等。

看起来好像很难理解,没关系,大家只要记住:流动性资产和固收类资产的风险较小,主要包括银行存款、货币基金、债券基金等,如果这些资产的占比较高,那这款产品的风险就较小。

而如果配置权益类资产,比如股票的比例较高,那这款产品的风险也就会高一些。

比如,微信理财通上的泰康养老汇选悦泰,这款产品近一年的净值增长可达到7.35%。

翻阅它的产品投资组合说明书就能发现,该产品最高可配置30%的上市权益类资产,不动产投资计划等另类资产的配置比例最高可达20%。

养老保障管理产品到底是什么?是否值得购买? 理财投资 第2张

正是由于配置了这些高风险资产,这款产品的收益才能这么高,当然风险也相应的更高。

3.


最后再来说说大家最关心的收益。


下图为微信理财通上在售的几款养老保障产品,大家可以看下:


养老保障管理产品到底是什么?是否值得购买? 理财投资 第3张

可以看出,活期的养老保障产品近一年净值增长(有的是近七日年化),多数在3%上下,而定期产品牺牲了流动性,普遍在3.5%-6%之间。
 
在这里我再给大家普及一个知识点,还是以这款产品为例,在产品页面中,有一个关键词,叫做“净值型产品”

养老保障管理产品到底是什么?是否值得购买? 理财投资 第4张

什么是净值型产品呢?

 

所谓净值型,就是没有固定预期收益率,产品收益每天都在波动,涨跌也随净值而变化,和基金比较相似,不过波动要平稳些。

 

就拿这款产品来说,虽然标着近一年净值增长7.35%,但仔细一看每天的收益是不固定的。

 

从这款产品的历史净值来看,每天的收益有正有负,但波动不大。


养老保障管理产品到底是什么?是否值得购买? 理财投资 第5张


由于净值型产品的收益是波动的,所以买入之后短期内可能会出现亏损,因此,最好持有一段时间,一般建议持有3个月以上。


4.


最后总结一下。


首先,养老保障管理产品是保险公司发行的,和银行理财类似的产品。它并不是传统意义上的保险,没有保险保障功能。


其次,养老保障产品是不保本也不保收益的,买的时候要看清楚产品的投资组合说明书、产品风险提示书等,清楚资金的投资去向和可能面临的风险。


最后提醒大家一句,高收益总是伴随着高风险的,建议大家选择符合自己风险承受能力的产品,谨慎投资。

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