如何提升储蓄力,摆脱月月光?

牛咖理财 81 0

一直都想仗剑走天涯,但是有钱没时间。这个春节忽然有时间了,但是出不去,并且钱也没了……


专家说,疫情最困难的时候已经过去了,心情有所放松之余,这次突如其来的疫情,对于一个国家来说有很多需要反思的东西,对于我们每一个人也一样,很多东西需要反思。因为,无论悲剧还是喜剧,它都是我们人生中难得的一场经历。



后面准备写一个系列的文章,把自己站在投资理财角度的思考记录下来,写多少篇没想好,一个点一个点的来吧。


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站在投资理财的角度,面对这样一次突如其来的疫情,第一个被想起来的就是理财中的「应急储备金」,有时候在抖音中刷到那些卖惨的视频时,心里总是唏嘘不已,为什么我们总是在面对事情的时候才想起储备应急准备金这回事。


我想,之所以大家往往事到临头才想起应急储备这回事的主要原因有两个一个是对于应急储备金的重要性认识不足,另外一个原因就是储蓄本身也是个很困难的事。


首先,应急储备金虽然看上去是个既简单又不起眼的概念,但是在个人理财中的地位却是非常重要的。


有多重要呢?这么说吧,如果我们把投资当做是理财中的进攻,那么应急储备金就是理财中的防守。如果你的理财中只有进攻没有防守,一旦运气不佳或是遭遇一些意想不到的情况时,你的投资也好,理财规划也好,都将受到冲击,不一定每次都会一败涂地,但是大受损失在所难免。


想想春节后第一个股市交易日的大幅度低开,除了一部分所谓的恐慌资金杀出外,会不会有因为缺钱而不得不卖的人呢?大树觉得会有的,不仅有,可能还不在少数,看看现在市场上消费金融的火爆就知道有多少人月月光,甚至月月负了。有人统计了一下,说春节后股票第一个交易日卖出的散户给机构们送了1200亿,这1200亿真的有一部分是血淋淋的,所以,知道应急储备有多重要了吗?它不能改变你的运气,但是却可以改变运气带来的结果。


第二个原因,就是储蓄是件很难的事。

应急储备很重要,很多人也知道,但却做不到,为什么呢?因为应急储备金是需要用储蓄来积累的,而储蓄这件事本身是很难的。


储蓄很难?你逗我吧,你要说炒股很难我信,但是储蓄嘛,这有啥难度?没错,储蓄看上去是件很简单的事情,但是就是这么简单的事情实际上很多人是做不到的。两个原因,一个是储蓄这件事本身是反人性的,另一个就是当前的社会环境。


储蓄反人性这一点很好理解。我们人都是讲究即时满足的,储蓄却是要延迟满足和消费。即时满足这种冲动是深刻的印在我们每个人的基因里的。


想想在很久很久以前有两个刚刚从树上爬下来的人,他们物资匮乏,他们没有冰箱,这两个人一个喜欢即时满足,有点什么东西就立刻消费掉,另一个人很理性,它会延迟满足,喜欢把东西放到日后慢慢消费掉。那这样的两个人,在很久很久以前的非洲大草原上谁更容易生存呢?


很显然,那个喜欢即时消费,把猎物尽可能变成自己脂肪的人更容易生存下来,那个延迟消费喜欢储蓄的不是被饿死就是被腐败的食物给毒死,最终那个喜欢即时满足消费的人成了我们的祖先,我们也继承了他的基因,同样也传承了他的即时满足消费的性情。


这个逻辑不难懂。想想为什么很多家庭往往都是女生管钱?除了女生需要的安全感外,很可能是因为女生储蓄力比男生更高一些,原因是在很久很久以前女生吃采集回来的植物更多,而植物更容易保存。再看看为什么欧美的储蓄率和中国、日本这样的国家都差很多?有一种的解释是欧美吃更多肉,而中日这样的东亚文明吃更多素。


所以,储蓄这样一个反人性的事情,只要你稍微自控力差一点就很容易变成月光族。


当然,那你可能还会说,既然储蓄是个反人性的事,那我们何必苦了自己去想着怎么省钱,我们努力多赚钱不就得了。是的,多赚钱不就可以了吗?看上去很有道理,但真实的情况是,收入提高对储蓄的帮助并没有想象的那样大,事实上,很多人收入变多了,储蓄可能会更少,负债更多。


为什么会这样呢?因为物质给人的满足是边际效应递减的,并且收入高这件事本身还能降低同一事物给我们带来的满足感。也就是说,收入提高后,你想要获得同样的满足感需要消费更多才行,如果你想要提升自己的满足感,那增加的消费幅度往往比收入增加的幅度还要高。收入变多,消费却变得更多,储蓄也就少了。


所以,我们最终依然要面对储蓄这个反人性的事情。


储蓄之所以很难除了反人性外,我们现在的社会环境也很不利于我们进行储蓄。这个世界上最聪明的人都在想办法如何引诱我们消费,打折、促销,双十一、双十二等等,想尽办法利用人们人性的弱点打开大家的钱袋子。


储蓄本来就是反人性的事,再加上一堆商家的算计,你想把钱存下来,何其难也。



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储蓄很难,应急储备金即便我们知道也很难做到。怎么办呢?很简单,人之所以和动物不同是因为我们有理性。只要让我们理性决策更多的决定我们的行为,储蓄就是很简单的事,有了储蓄,应急储备金也就水到渠成了。


如何让我们的理性更多地决定我们的消费行为,减少冲动消费呢?三个小技巧。



技巧(一)在我们理性的时候做储蓄


技巧一说起来挺简单的,但是很多筒子却经常做错。很多想着储蓄嘛,消费完剩下的就是储蓄了。想得挺好,但现实往往是消费完就什么都不剩了。正确的做法是先储蓄再消费,每当我们收到收入的时候,第一件事是先按照固定比例存起来一部分,这个比例最好大于10%。先储蓄,这时候我们做的决策是理性在支配,这些储蓄下来后你再去消费,你会发现这个先行储蓄的部分其实不会影响你的消费质量,反而会让理性限制自己的消费行为。


什么?10%的比例做不到?没关系,10%做不到,那就从1%开始,慢慢的你就做到了,不信你可以试试。



技巧(二)不要在冲动的时候付钱


其实在我们众多消费中有多少是冲动下做出的消费决策呢?我想是不少的,看看我们买了多少没什么用的东西就知道了。怎么办呢?其实很多冲动的消费是人性本身和商家的挑动下多巴胺分泌的结构,而这种刺激是随着时间递减的。也就是说,你只需要把付钱这个动作往后延迟,就可以解决很多冲动消费。比如,你特别想买一件东西,你可以先把这东西放在购物车里,但是付款改成明天。不要小看这么简单的延迟,它真的会帮你省下很多钱,谁用谁知道。



技巧(三)给自己涨价


既然我们很多消费是被商家各种招数忽悠出来的,那商家打折我们就给自己涨价呗。这个骚操作是这样的,在每次消费的时候,你可以将消费金额的固定比例存入一个支出受到限制的账户中来强制自己储蓄。这样做一方面价格上升本身会抑制自己的消费意愿,另一方面又做了强制储蓄。


很多时候,人的自律真的是靠不住的,需要些强制才能真正做好反人性的事情。强制储蓄在财富积累中发挥的作用随着时间的拉长越来越大,很久以后,这个效果可能都会吓自己一跳。想想买房子的时候什么钱对自己的帮助最大?这问题我之前问过很多人,最多的答案居然是一个收益很低的住房公积金。


好了,三个小技巧帮助大家实现储蓄和积累,如果你照做,保守估计,收入不变的情况下让自己的储蓄上升个30%没啥问题。


有了储蓄,那应急储备金就是件简单的是事情了。通常,我们需要能够覆盖自己6个月家庭开支的资金做为储备。自己需要多少,自己算算就好,如果觉得6个月还是没有安全感,那12个月的也没有太大问题。


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最后一个关键的问题是,这些应急储备金放在哪里呢?最适合的地方,是银行的定期存款。想想这笔是干什么用的就不难想到了,应急嘛,用的时候立刻可以拿,而这笔钱很可能要放很长时间才用一次并且还不能承担风险,同时具备这些要求的金融工具最合适的就是银行定期存款了。

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